【摘要】近年來，由于國家加大對農(nóng)業(yè)的扶持力度，我國的農(nóng)業(yè)得到很好的發(fā)展，與之相關農(nóng)業(yè)相關的保險也有不斷增多的趨勢。我國各地的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品基本是傳統(tǒng)的多災害單產(chǎn)保險（類似美國的MPCI），且農(nóng)業(yè)保險的具體條款要素也缺乏彈性，無法滿足農(nóng)民多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求，需要我們加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。
　　近年來，農(nóng)業(yè)保險以其既能有效分散轉移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，同時又屬于“綠箱政策”的優(yōu)點，得到了我國政府的高度重視，2004年起連續(xù)多年的一號文件都提出要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險工作。2007年我國開始了政策性農(nóng)業(yè)保險的實驗，中央財政開始提供農(nóng)業(yè)保險保費補貼，同時地方政府給予配套補貼，目前各級政府的保費補貼比例一般都在70%以上，政府的財政支持大大調(diào)動了保險公司的積極性，目前各家財產(chǎn)保險公司都十分積極地開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，對于許多經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司來說，農(nóng)業(yè)保險保費收入已成為其第二大保費收入來源。另外隨著政府對農(nóng)業(yè)保險補貼及宣傳力度的加大，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性也在不斷增加，參保率不斷上升，參保農(nóng)戶由2008年的9000萬戶次增加到2011年的1.69億戶次。
　　日前國務院審議通過《農(nóng)業(yè)保險條例（草案）》，明確了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營主體和經(jīng)營規(guī)則，規(guī)定國家采取保險費補貼、稅收優(yōu)惠等措施支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險必將迎來快速發(fā)展。
　　我國農(nóng)民數(shù)量眾多，收入水平各異，地域分布廣闊，這些特點決定了我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應該是豐富多樣的。而目前，我國各地的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品基本是傳統(tǒng)的多災害單產(chǎn)保險（類似美國的MPCI），且農(nóng)業(yè)保險的具體條款要素也缺乏彈性，無法滿足農(nóng)民多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求，需要我們加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新需要從以下幾個方面入手：
　　完善我國農(nóng)業(yè)保險的組織管理體系。農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，無論采用何種農(nóng)業(yè)保險運行模式，國家財政及政策支持都是農(nóng)業(yè)保險順利健康發(fā)展的必要條件之一。從國外經(jīng)驗看，無論是美國、加拿大，還是歐洲、日本和印度，這些國家的農(nóng)業(yè)保險無一例外的都有一個專門政府機構或部門負責組織管理。需要指出的是，農(nóng)業(yè)保險的組織管理和具體運營是可以分開的，如美國農(nóng)業(yè)保險法規(guī)條例的制定、產(chǎn)品研發(fā)、補貼標準制定等工作都是由美國農(nóng)業(yè)部風險管理局負責，而農(nóng)業(yè)保險業(yè)務主要是通過商業(yè)保險公司來運營操作的。我國至今仍沒有一個全國層面協(xié)調(diào)管理農(nóng)業(yè)保險工作的專門政府機構，制約了我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、制度完善及可持續(xù)發(fā)展。
　　強化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險評估等基礎性工作。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險評估是農(nóng)業(yè)保險費率厘定的前提和基礎，也是保險產(chǎn)品設計的一個重要參考依據(jù)，但我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險評估及區(qū)劃工作卻嚴重滯后，風險評估及區(qū)劃工作的滯后不僅加大了農(nóng)業(yè)保險實踐中的逆選擇和道德風險問題，同時也制約了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)，因此，要豐富和開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，需要彌補我們在相關基礎工作上的不足，加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的評估及區(qū)劃工作。
　　農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)及定位。經(jīng)過國內(nèi)外數(shù)十年的理論和實踐，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險業(yè)界和學界基本認識統(tǒng)一，認為農(nóng)業(yè)保險具有很強的正外部性，其發(fā)展需要政府的參與和支持，因此，將農(nóng)業(yè)保險界定為政策性農(nóng)業(yè)保險能夠體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)和特點，而不應該將農(nóng)業(yè)保險界定為商業(yè)保險。此外，從國外經(jīng)驗來看，各國都是將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)保護和支持政策的一個重要組成部分，同樣，我國也應該將農(nóng)業(yè)保險定位于國家農(nóng)業(yè)政策體系中的重要內(nèi)容，農(nóng)業(yè)保險條例應是農(nóng)業(yè)法的配套法規(guī)。
　　農(nóng)業(yè)保險的組織體系。強有力的領導是任何工作順利開展的組織保障，該條例（征求意見稿）沒有提出一個明確的農(nóng)業(yè)保險組織框架體系和專門政府管理機構，我認為這一問題需要得到解決，以杜絕實踐中“九龍治水、互相推諉”的可能性。我們可以借鑒國外經(jīng)驗，由國務院授權一個部委或專門成立一個辦事機構負責協(xié)調(diào)和管理全國農(nóng)業(yè)保險工作，工作重點應該放在規(guī)劃制度制定、保費補貼管理、農(nóng)業(yè)風險評估、保險產(chǎn)品研發(fā)審核等方面，至于農(nóng)業(yè)保險的具體經(jīng)營，經(jīng)營主體應該多元化，只要他們遵守農(nóng)業(yè)保險法規(guī)條例，商業(yè)保險公司、專業(yè)保險公司、行業(yè)協(xié)會的互助保險或地方政府的國有農(nóng)業(yè)保險公司均可參與開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
　　無憂保提示：我國的農(nóng)業(yè)保險剛起步，在很多條款和制度方面都不是很健全。相關部門應該制定出具體的條例，這些應該對這些方面給予清晰的規(guī)定和回答，制定出明確的原則，以保障農(nóng)業(yè)保險實際工作運行規(guī)范守法。