【摘要】隨著社會(huì)的發(fā)展，人們?cè)絹碓轿镔|(zhì)化，執(zhí)子之手與子偕老似乎是指人們一種美好追求罷了。很多人都覺得愛情看不見、摸不著也抓不住，面對(duì)似乎越來越不牢靠的婚姻，有人想起了愛情保險(xiǎn)、婚姻保險(xiǎn)。那么，這些保險(xiǎn)又牢不牢靠呢？
　　愛情保險(xiǎn)初階：聯(lián)合人壽計(jì)劃
　　許多人壽保險(xiǎn)公司早就注意到了年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求，特別訂制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“聯(lián)合人壽計(jì)劃”。包括最早提出這個(gè)概念的中德安聯(lián)（原安聯(lián)大眾）的“美滿婚姻見證計(jì)劃”，平安人壽的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”計(jì)劃等。
　　這些計(jì)劃的賣點(diǎn)就在于夫妻倆只需要購買一份保單，共同支付保費(fèi)，就可以雙雙成為被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)。這些險(xiǎn)種不僅具備兩全或終身的人壽保障，還可以在這些“愛情保障計(jì)劃”之后選擇住院補(bǔ)貼、女性疾病、醫(yī)療費(fèi)用等附加險(xiǎn)。
　　此外，這種在愛的名義下，夫妻雙方聯(lián)合投保的人壽保險(xiǎn)計(jì)劃，比起兩人分別投保，在保費(fèi)上有一定的優(yōu)惠之處。綜合來看，在相同條件下(保額、保險(xiǎn)期限、交費(fèi)期限等相同)，夫妻雙方聯(lián)合人壽保單所需的保費(fèi)，大約為兩個(gè)保險(xiǎn)人單獨(dú)投保的60%。
　　對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的夫婦來說，選擇這樣的保障計(jì)劃是可行的，可以體現(xiàn)雙方之間的關(guān)愛、責(zé)任和承諾。
　　但要上這樣的“愛情保險(xiǎn)”，必須是具有法律關(guān)系的夫妻。原因在于，這些聯(lián)合人壽形式的“愛情保障計(jì)劃”，夫妻雙方是互為被保險(xiǎn)人和投保人的，即一張保單夫妻共保。而保險(xiǎn)法規(guī)定這“兩個(gè)人”必須具備“可保利益”。照此條件，那些未婚情侶無法憑戀愛關(guān)系就購買此類保險(xiǎn)，只有在領(lǐng)取結(jié)婚證后才可以上“愛情保險(xiǎn)”。
　　愛情保險(xiǎn)中階：防“小三”保險(xiǎn)
　　前段時(shí)間，陽光人壽推出一款“愛你一生婚姻兩全保險(xiǎn)A款” 與“附加愛你一生年金保險(xiǎn)（萬能型）”，在網(wǎng)上被熱議為“防小三保險(xiǎn)”。
　　這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，分為60%、80%、100%三個(gè)檔次，妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)將獲得上述權(quán)益份額，丈夫獲得剩余的部分。
　　由此看來，在此權(quán)益約定的保護(hù)下，妻子將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%。如果丈夫一開始選擇將權(quán)益百分之百歸妻子所有，那么即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有。因此市場上有人戲稱該保險(xiǎn)為“防小三保險(xiǎn)”。
　　有分析人士認(rèn)為這類婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品比較有創(chuàng)意，可以給家庭帶來更多保障和安全感，但也有人認(rèn)為它并不能從實(shí)質(zhì)上給婚姻“保鮮”，只是個(gè)噱頭。
　　保險(xiǎn)專家表示，這所謂“婚姻保險(xiǎn)”或“防小三保險(xiǎn)”，不過是一份受益人是妻子的普通壽險(xiǎn)，特殊之處在于一旦離婚，退保的那部分資金只能支付給妻子，而且這類保險(xiǎn)只是在丈夫買給妻子的時(shí)候才有意義，如果是妻子自己購買，就和買一份普通的保險(xiǎn)沒有任何差別。
　　這些保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)都是蘊(yùn)含美好祝福、具有理財(cái)分紅和意外保障功能的人身保險(xiǎn)，或者說，是穿上婚姻‘馬甲’的綜合保險(xiǎn)。
　　無憂保提示：其實(shí)這些保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)都是披上婚姻“外衣”的綜合保險(xiǎn)，并不能真正的保障婚姻。如果婚姻僅靠薄薄的一張保單來維系，那也沒有存在的必要。