【摘要】近日，據(jù)相關(guān)資料顯示各險(xiǎn)企的退?，F(xiàn)象尤其嚴(yán)重，尤其是北京人身險(xiǎn)行業(yè)退保形勢較為嚴(yán)峻，退保金額增幅較大，部分公司退保率持續(xù)高位，嚴(yán)重的退?，F(xiàn)象給各家保險(xiǎn)公司帶來極大的損害，現(xiàn)金流遭遇空前的挑戰(zhàn)
　　退?？涨笆軌?br> 　　“其實(shí)分紅險(xiǎn)正常滿期給付的額度，對于保險(xiǎn)公司來說并沒有太大的壓力，這些部分的款項(xiàng)早在發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，都有過詳細(xì)的精算和精確的現(xiàn)金流安排，而壓力關(guān)鍵是來自于目前非正常退保的上升和新單的下降。”郝演蘇提出。
　　據(jù)上市公司去年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年中國太保退保金額95.88億元，同比增加113.6%；新華保險(xiǎn)退保金融150.47億元，同比增加95.16%；中國人壽退保金額365.27億元，同比增加42.1%；中國平安退保金融44.07億元，同比增加15.5%。
　　而今年保險(xiǎn)行業(yè)處在業(yè)務(wù)增速減慢、投資收益下跌、經(jīng)營效益下降的局面，使得分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅水平一路下滑，誘發(fā)了更加嚴(yán)重的非正常退保問題。據(jù)上市保險(xiǎn)公司今年的一季報(bào)顯示，太平洋保險(xiǎn)今年一季度退保金額為32.02億元，同比增長95.9%；新華人壽退保金額為47.41億元，同比增加56.4%；中國人壽退保金額為99.16億元，同比增長21.8%；中國平安退保金額為12.6億元，同比增長19.8%。銀保渠道銷售的3、5年期躉交型分紅險(xiǎn)短期產(chǎn)品，是退保集中的重災(zāi)區(qū)，約占80%。
　　另據(jù)一研究樣本中22家中資壽險(xiǎn)公司和23家外資壽險(xiǎn)公司去年的經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，這45家壽險(xiǎn)公司去年的退保金額同比增長71%，然而，這45家壽險(xiǎn)公司去年的保費(fèi)僅同比增長了6.8%，直接導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司利潤下降甚至虧損。
　　“退保的原因主要有三個(gè)：銷售誤導(dǎo)是最主要的原因，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的真相之后要求退保；投資收益率持續(xù)下滑，使得分紅水平較低，消費(fèi)者不滿意，也可能會要求退保；還有就是會出現(xiàn)一些消費(fèi)者無力再繼續(xù)支付保費(fèi)，因而要求退保。”談到退保原因，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長王穩(wěn)向小編分析道。
　　“此外，今年的經(jīng)濟(jì)形勢會使得很多消費(fèi)者流動(dòng)性緊張而回收資金，使得退保率上升。”郝演蘇稱，但退保與否主要還要看銷售分紅險(xiǎn)時(shí)營銷員對產(chǎn)品的解說，如果其對分紅險(xiǎn)的宣傳是重在保障功能而不是投資效益的，退保情況則會好得多。
　　關(guān)注保障型險(xiǎn)種
　　為有效應(yīng)對分紅險(xiǎn)的非正常退保和第二輪兌付高峰，自年初保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波就在2012年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上表示，要突出風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)市場安全穩(wěn)健運(yùn)行，著重防范退保風(fēng)險(xiǎn)、資本金不足和償付能力不達(dá)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。各地保監(jiān)局也積極督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)銷售管理，提升客戶服務(wù)水平，全面推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作，并且要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，確保保障資金到位，提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力。
　　“保險(xiǎn)公司應(yīng)該創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)工作，積極開發(fā)符合消費(fèi)者真正需求的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。”王穩(wěn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)更多地關(guān)注長期期繳、保障型的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是重在追求其投資收益，同時(shí)積極拓寬投資渠道，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，推高分紅險(xiǎn)的收益率和分紅水平；此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品的周期性管理，有效應(yīng)對宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。
　　值得注意的是，業(yè)內(nèi)專家提示保險(xiǎn)公司還需要做好充分的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。“一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)新單，補(bǔ)充現(xiàn)金流，應(yīng)當(dāng)收縮長期固定投資，更多地投資于銀行存款等短期理財(cái)產(chǎn)品，以保持充裕的現(xiàn)金流。”郝演蘇建議稱，另一方面，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，在分紅險(xiǎn)滿期給付之際對舊產(chǎn)品進(jìn)行替代置換，以留住到期的資金。
　　無憂保提示：針對上半年極為嚴(yán)重的退?，F(xiàn)象，保監(jiān)會指出這其中的原因是多方面的，其中銀保的出現(xiàn)時(shí)引發(fā)退保高潮的重要原因。保險(xiǎn)專家分析，各家保險(xiǎn)公司不該把退保的責(zé)任歸于外界因素，應(yīng)該積極從自身尋找原因，爭取在下半年扭轉(zhuǎn)這一局勢