【摘要】隨著車輛的增多，車險(xiǎn)對(duì)于廣大車主作用也越來(lái)越重要。很多車主在購(gòu)買愛車后，都會(huì)及時(shí)上全保險(xiǎn)，為自己的愛車增加安全系數(shù)，一旦日后發(fā)生車輛事故，就可以給自己減少損失。不過，車險(xiǎn)基本上都以1年為期限，時(shí)間較短，在續(xù)保時(shí)，特別是在續(xù)保的時(shí)間上，不少人持不同態(tài)度。有的主張續(xù)保要趁早，有的則認(rèn)為不宜太早。無(wú)論是提倡早續(xù)保，還是晚續(xù)保，可能都不是最好的選擇。
　　觀點(diǎn)一：車輛續(xù)保要盡早
　　持這種觀點(diǎn)的車主，除了具有較強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)以外，還存在3種情況。
　　脫保后出事故
　　有些車主第一年買了車險(xiǎn)后沒有出險(xiǎn)，就不愿意再續(xù)保了。結(jié)果在脫保后出了事故，從此便非常小心，覺得不管未來(lái)出不出事故，都應(yīng)該及早續(xù)保。
　　車主王先生是一位二線城市的工薪階層，每月收入并不高，但上班地與居住地較遠(yuǎn)，很不方便，兩口子商量后便購(gòu)買了一輛低檔代步車，這花去了大部分積蓄。購(gòu)車時(shí)，在經(jīng)銷商的介紹下，購(gòu)買了全部車險(xiǎn)。購(gòu)車后，王先生格外在意，每天都是小心駕駛，一年來(lái)基本上沒有出現(xiàn)事故，在保險(xiǎn)公司也沒有留下“案底”。這讓王先生覺得，當(dāng)時(shí)花幾千元錢買的保險(xiǎn)是不是有些不值？于是，王先生便產(chǎn)生了不再續(xù)保車險(xiǎn)的想法，采取的是拖一天算一天的策略。由于沒有了保險(xiǎn)，一開始，王先生駕車時(shí)比以前更加謹(jǐn)慎，也沒有出什么事故。好景不長(zhǎng)，在一個(gè)霧天發(fā)生了追尾，由于沒有保險(xiǎn)，損失只能由自己承擔(dān)，對(duì)此王先生懊悔不已。此后，王先生便覺得車險(xiǎn)還是要及早續(xù)保，更不能不續(xù)保。
　　遺忘續(xù)保
　　有些車主給車上完保險(xiǎn)后，不仔細(xì)閱讀條款，也不留意汽車保險(xiǎn)到期的日子，時(shí)間一長(zhǎng)忘記了續(xù)保的日期，但在車輛保險(xiǎn)到期而沒有續(xù)保期間，卻發(fā)生了事故。有些車主因?yàn)楣ぷ鞅容^繁忙，老是抽不出時(shí)間去續(xù)保，再加上覺得只要自己謹(jǐn)慎小心一些，就會(huì)避免出現(xiàn)事故，等工作忙完了再去續(xù)保，結(jié)果，正如人們常說的，“人要倒霉，喝口水都要塞牙”，有的車主就在工作很忙、騰不出時(shí)間去投保的的這幾天里出現(xiàn)了事故。
　　案例版式車主劉先生2011年3月購(gòu)買了一輛新車，當(dāng)時(shí)的車險(xiǎn)都上得很全，便認(rèn)為“萬(wàn)事大吉”了，不想今年4月末卻發(fā)生了一件交通事故，愛車損失慘重。于是劉先生便立即向保險(xiǎn)公司提出理賠，但保險(xiǎn)公司卻傳來(lái)了一個(gè)讓他吃驚和后悔的回答：他的車險(xiǎn)已經(jīng)過期了。由于沒有了保險(xiǎn)，劉先生只能自掏腰包。劉先生認(rèn)為出現(xiàn)這種情況，主要是因?yàn)樽约和浝m(xù)保時(shí)間造成的，在再次投保后，除了自己牢記投保時(shí)間外，還讓保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理在到期前提醒一下自己，以便及早投保。
　　在車險(xiǎn)市場(chǎng)上，這種出現(xiàn)車輛脫保的現(xiàn)象很多。這部分人在遭受一次教訓(xùn)后，往往都會(huì)對(duì)車險(xiǎn)續(xù)保比較重視，通常都希望能盡早續(xù)保。
　　觀點(diǎn)二：車輛續(xù)保不應(yīng)太早
　　在廣大車主中，還有一部分人則認(rèn)為不應(yīng)過早投保。正常情況下， 一旦車主購(gòu)買了第二年的保險(xiǎn)，第一年還未理賠的事故，就會(huì)被記到第二年。有些車主為了保證安全，喜歡提前半個(gè)月甚至更長(zhǎng)時(shí)間購(gòu)買下一年車險(xiǎn)。但他們所不知的是，一旦在這段時(shí)間出現(xiàn)事故，就會(huì)被計(jì)到下一年，對(duì)未來(lái)的保費(fèi)就可能會(huì)很不利了?，F(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都采用“費(fèi)率浮動(dòng)”條款——上一年度事故數(shù)量在2次以上，來(lái)年商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠就會(huì)取消，保費(fèi)就會(huì)大幅上漲。
　　案例版式2009年9月，李先生購(gòu)買了一輛新車，并于當(dāng)天在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了車險(xiǎn)，買車第一年，李先生出過兩次車輛事故，其中一次是在當(dāng)年11月，開車不小心刮擦到了墻壁，定損金額為500元，次年9月，李先生車險(xiǎn)到期，便在原保險(xiǎn)公司續(xù)保了車險(xiǎn)，保費(fèi)和上年差不多，都是4000多元。2011年，李先生開車出過兩次事故，一次是在2011年3月，賠了5000多元；另一次是在2011年9月，賠了1500多元。2011年9月，李先生的車險(xiǎn)再次到期，可是當(dāng)他找到保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)，卻被告知保險(xiǎn)費(fèi)為6000多元，比原來(lái)的4000多元漲了近2000元。找保險(xiǎn)公司一查記錄才知道，上一年李先生的車出了3次事故，商業(yè)險(xiǎn)7折的優(yōu)惠被取消，保費(fèi)恢復(fù)原價(jià)。李先生非常奇怪：上年明明是兩次事故，怎么會(huì)成了3次？
　　為弄個(gè)明白，李先生把事故清單打印了出來(lái)，終于發(fā)現(xiàn)問題出在2009年11月的那次事故上。那次事故，定損金額只有500元，當(dāng)時(shí)有懂行的朋友說可以把理賠緩一緩，看全年的事故總數(shù)有沒有超過2次，再?zèng)Q定要不要去索賠。2010年9月，李先生把這起事故的理賠資料交給了自己的保險(xiǎn)員，這天離保險(xiǎn)到期還有七八天時(shí)間，當(dāng)時(shí)正好要買下一年的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)員主動(dòng)提出要幫李先生理賠那次500元的事故，李先生考慮到可以少跑一趟，就答應(yīng)了。但沒有想到的是，由于續(xù)保時(shí)間提前了幾天，而理賠時(shí)間拖后，這一次理賠事故被記到了第二年。這樣第二年的理賠事故就成了3次，超過了保費(fèi)浮動(dòng)臨界點(diǎn)的兩次。后來(lái)，李先生雖然多次打電話給保險(xiǎn)公司希望能夠改過來(lái)，但保險(xiǎn)公司拒絕了他的要求，而且由于數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，在所有保險(xiǎn)公司查到的事故記錄都是3次。
　　這個(gè)案例看起來(lái)好像有點(diǎn)兒特殊，而事實(shí)上，時(shí)有在車輛提前續(xù)保期間出現(xiàn)事故或者上一年度還未理賠的事故被計(jì)入下一年的情況發(fā)生，吃一塹長(zhǎng)一智，這些因提前續(xù)保而“吃虧”的車主們都記住了一個(gè)教訓(xùn)：盡可能不要提前續(xù)保，否則很有可能得不償失。
　　盡可能按正常時(shí)間續(xù)保
　　兩個(gè)觀點(diǎn)各執(zhí)一詞：前者認(rèn)為車險(xiǎn)續(xù)保要盡早，反方則說車險(xiǎn)續(xù)保不應(yīng)太早，而且正方和反方都是經(jīng)歷“沉痛的教訓(xùn)”才得出來(lái)的結(jié)論，在車險(xiǎn)續(xù)保這個(gè)問題上到底應(yīng)怎么辦？
　　無(wú)論盡早還是延遲續(xù)保都有一定的局限性，最好的辦法還是在當(dāng)年車險(xiǎn)到期前一兩天內(nèi)購(gòu)買下一年度的車險(xiǎn)。因?yàn)楸M管早點(diǎn)續(xù)?？赡軙?huì)有一定優(yōu)惠，但太早續(xù)?？赡艹霈F(xiàn)車輛事故被記入下一年而增加下一年度保費(fèi)的情況，同樣，晚續(xù)保也存在不少問題，比如會(huì)出現(xiàn)在“脫保”期間一旦出現(xiàn)事故就會(huì)由自己買單的情況，除此之外，我們還應(yīng)該知道，車輛“脫保”超過一定時(shí)間后，續(xù)?？赡軙?huì)面臨費(fèi)率上浮。通常在“脫保”1個(gè)月內(nèi)續(xù)保，費(fèi)率不會(huì)上浮；但超過1個(gè)月，保險(xiǎn)公司可能會(huì)考慮到事后投保等道德風(fēng)險(xiǎn)，而使費(fèi)率上浮。
　　另外，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人如果不及時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，公安機(jī)關(guān)交通管理部門一旦查出，還會(huì)扣留車輛，同時(shí)并處應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的兩倍罰款。為了保證能夠按時(shí)續(xù)保，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，要盡可能地記住保險(xiǎn)日期，留意每年車險(xiǎn)到期的日期，以免因?yàn)槊β档仍蚨^早或者過晚續(xù)保。
　　不管續(xù)保情況如何，在日常駕車過程中，都應(yīng)該謹(jǐn)慎小心，不僅是對(duì)個(gè)人和家庭安全負(fù)責(zé)，也是對(duì)保護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益的有效措施，切不可因?yàn)橛辛巳妆ｋU(xiǎn)就放松了警惕。同時(shí)，不要認(rèn)為買了保險(xiǎn)，就在出任何事故時(shí)都去找保險(xiǎn)公司，而且對(duì)一些刮蹭的小事故滿不在乎。車輛的理賠記錄越高，意味著續(xù)保時(shí)能享受的保費(fèi)優(yōu)惠就越少，付出的保費(fèi)就會(huì)越高。如某地大部分保險(xiǎn)公司規(guī)定，車輛在前一年的保險(xiǎn)期內(nèi)沒有理賠記錄或者理賠次數(shù)少、數(shù)額低，在第二年續(xù)保時(shí)一般都能繼續(xù)享受7折優(yōu)惠；對(duì)于理賠記錄過多并且金額較大的車主，保險(xiǎn)公司就會(huì)取消優(yōu)惠。在日常處理車輛事故時(shí)也要講究策略，如果本年度已經(jīng)出現(xiàn)了兩次事故，而在即將需要續(xù)保的情況下，就不如將第三次事故計(jì)入下一年，或者這次事故如果所需費(fèi)用不多，就不如由自己買單，不必報(bào)保險(xiǎn)公司賠付，以保持本年度保單的“含金量”，從而避免在續(xù)保時(shí)多付費(fèi)用。
　　無(wú)憂保提示：車輛保險(xiǎn)不論早晚都是要續(xù)的，如果怕過早續(xù)保會(huì)造成很多不必要的麻煩，那就選擇一個(gè)折中的時(shí)間去續(xù)保。不管有沒保險(xiǎn)，為了自己和他人的生命安全著想，在開車過程中，都要小心謹(jǐn)慎。