【摘要】改革開發(fā)以后，保險(xiǎn)行業(yè)我國(guó)得到了復(fù)蘇和發(fā)展，由于保險(xiǎn)行業(yè)在大陸地區(qū)真真的發(fā)展時(shí)間還不長(zhǎng)，在與港臺(tái)地區(qū)的保單相比是，大陸地區(qū)的保單還存在很多的問題。對(duì)比內(nèi)地、香港和臺(tái)灣的車險(xiǎn)保單不難發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地私家車保單要“貴”出不少。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)費(fèi)率和運(yùn)作機(jī)制還有改善空間。
　　內(nèi)地車險(xiǎn)保單貴數(shù)倍
　　“香港強(qiáng)制保險(xiǎn)的保費(fèi)比內(nèi)地高，但其責(zé)任范圍和責(zé)任限額遠(yuǎn)大于內(nèi)地。單純以保費(fèi)除以保額計(jì)算的費(fèi)率看，香港的費(fèi)率也遠(yuǎn)低于內(nèi)地。”一位業(yè)內(nèi)人士在研究香港和內(nèi)地私家車保單時(shí)表示。
　　這結(jié)果也適用于內(nèi)地與臺(tái)灣車險(xiǎn)保單的比較。據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇測(cè)算，同樣的保額，內(nèi)地和臺(tái)灣車險(xiǎn)保費(fèi)可以相差數(shù)倍。
　　不過，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度不同，各地保費(fèi)與保額不能簡(jiǎn)單進(jìn)行比較。但是，上述兩位人士均認(rèn)為，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制有需要提升之處。
　　比如，香港的強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償限額很高，“死亡和身體傷殘”的賠償限額為1億港元，財(cái)物損失的賠償限額為200萬港元，此外投保人還可以要求提高賠償額度。由于香港強(qiáng)制險(xiǎn)的責(zé)任范圍比較寬，減少了因投保不足而產(chǎn)生的糾紛。而內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)死亡和傷殘的賠償限額僅是香港的1/755。又如，香港車險(xiǎn)可以根據(jù)駕駛?cè)说男詣e、年齡、經(jīng)驗(yàn)來確定不同的費(fèi)率，比內(nèi)地統(tǒng)一費(fèi)率更為完善。
　　上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，內(nèi)地應(yīng)該逐步提高強(qiáng)制險(xiǎn)的賠償限額和保障范圍，同時(shí)繼續(xù)完善費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，體現(xiàn)公平合理。
　　交強(qiáng)險(xiǎn)減虧有解
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，完善制度建設(shè)，改變不合理的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，交強(qiáng)險(xiǎn)或可減虧。
　　據(jù)分析，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)被吃空的因素有三個(gè)：一是交強(qiáng)險(xiǎn)中對(duì)醫(yī)療賠償費(fèi)和死亡賠償限額過低，但實(shí)際賠償額有可能會(huì)超出該限額；二是部分車型的承保費(fèi)率過低，提高了整體賠付水平；三是交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠付占比過多。
　　郝演蘇表示，“交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該更多體現(xiàn)以人為本的宗旨，增加死亡和傷殘賠付限額，減少對(duì)財(cái)物損失的理賠支出”。他建議，未來可嘗試將財(cái)物損失放手給商業(yè)保險(xiǎn)承保，交強(qiáng)險(xiǎn)主要保障死亡和醫(yī)療。
　　針對(duì)個(gè)別車型賠付率過高的現(xiàn)象，郝演蘇建議，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車型的分類應(yīng)該更加準(zhǔn)確，尤其對(duì)私家車、營(yíng)運(yùn)性車輛、農(nóng)用車等應(yīng)該實(shí)施個(gè)性化的費(fèi)率，這樣可以更好地體現(xiàn)市場(chǎng)公平。
　　無憂保提示：大陸地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該向港臺(tái)地區(qū)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)他們的發(fā)展和管理經(jīng)驗(yàn)，與大陸地區(qū)的實(shí)際情況相結(jié)合，探索出適合大陸地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步完善的發(fā)展之路。