【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在中國的發(fā)展，電子商務(wù)成為一種新的銷售模式。保險(xiǎn)行業(yè)目前也在慢慢的不如電子商務(wù)這個(gè)領(lǐng)域中來。然而在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)之大是全球公認(rèn)的，保險(xiǎn)企業(yè)將如何面對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)呢？
　　在定義和掌握網(wǎng)絡(luò)革命所帶來的挑戰(zhàn)時(shí)，律師事務(wù)所律師杰弗里·金斯利（Jeffery Kingsley）是專門從事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的一位律師。在剛剛結(jié)束的蒙特卡洛再保險(xiǎn)會議上，他接受采訪時(shí)，解釋了相關(guān)的內(nèi)容。他說：“我認(rèn)為其中的一個(gè)挑戰(zhàn)是保險(xiǎn)行業(yè)在處理其模型的認(rèn)知方面正在承擔(dān)實(shí)際的、有形的損失，以及如何量化市場并設(shè)定無形損失保費(fèi)方面的轉(zhuǎn)變。在處理網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)危險(xiǎn)時(shí)，在處理電子存儲信息，即ESI時(shí)，比以往任何時(shí)候都會更頻繁地出現(xiàn)問題。”通過與一些保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人士討論，他了解到，如何來教育保險(xiǎn)從業(yè)人員采取有效的方式應(yīng)對和重視這些損失，而在沒有重大損失的情況下，如何設(shè)計(jì)產(chǎn)品解決這些問題？從有形到無形損失的轉(zhuǎn)變會帶來不確定性，特別是針對保險(xiǎn)業(yè)。金斯利解釋了他所說的“分析癱瘓”的情況。這導(dǎo)致人們要“分析的東西太多，所以無法拿出一個(gè)公認(rèn)的、有聚合力的模式”能讓他們確定保費(fèi)費(fèi)率。
　　并不是說再保險(xiǎn)公司不使用模型。他們基本上是“詢問一些網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是什么，互聯(lián)網(wǎng)危險(xiǎn)是什么，關(guān)于電子儲存信息、協(xié)議和程序方面有什么數(shù)據(jù)等這種初步問題”。這些都是基本的、公式化的問題。困難在于如何能應(yīng)對實(shí)現(xiàn)有形/無形的轉(zhuǎn)變。
　　金斯利假設(shè)了如下的情況作為例子：“有人非法侵入他人的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，拿走所有的數(shù)據(jù)，然后向丟數(shù)據(jù)的公司索要贖金來換回?cái)?shù)據(jù)。”對于投保的公司，這種損失“本質(zhì)上來說，需要花時(shí)間請第三方來確認(rèn)或量化丟失數(shù)據(jù)量，以及在（丟失的）信息被放回原處后，確認(rèn)信息量和信用監(jiān)測類型的成本，保證那些數(shù)據(jù)被入侵的人的某種安全”。
　　從保險(xiǎn)公司的角度來看，上述的情況類似綁架與贖金保單，只是這是在無形中發(fā)生的。金斯利說：“對這種情況有所了解可能是第一步，結(jié)果是對于這種轉(zhuǎn)變，市場上不會有太多的顧慮，而且進(jìn)入信息時(shí)代后，全世界的紙質(zhì)和有形信息現(xiàn)在都存儲在黑莓上、存儲在服務(wù)器上、存儲在備份服務(wù)器上。如果能與人們熟悉的事做上面的類比，越來越多的特殊保單在可保利益方面就會有較少的問題。然后，可以將這種模式有效地轉(zhuǎn)移給無形產(chǎn)品。”
　　無憂保提示：由于我國保險(xiǎn)業(yè)在電子商務(wù)領(lǐng)域剛剛起步，在面對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的問題上，還不成熟，可以學(xué)習(xí)一下發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)行業(yè)在電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，總結(jié)探索出一套新的能夠面對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的體系。