【摘要】買保險(xiǎn)可是很有講究的。一不注意，不但不保險(xiǎn)，還有可能給自己惹來(lái)麻煩。“咱老百姓買份保險(xiǎn)，圖的是保障，但要讀懂一份保險(xiǎn)合同相當(dāng)不容易。”消費(fèi)者王屬軍說(shuō)出了眾多咨詢者的相同感受。
　　中國(guó)人壽煙臺(tái)分公司副總經(jīng)理?xiàng)罱粽f(shuō)：“保險(xiǎn)合同既然是合同，那么有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，必然與法律文件相類似。掌握它們，可以抓住其中的重點(diǎn)句、點(diǎn)題句，逐一地解讀，以迅速熟解合同內(nèi)容。消費(fèi)者投保后會(huì)得到一份規(guī)范的保險(xiǎn)合同，建議投保人按照”保險(xiǎn)合同概要一覽表“中所提示的內(nèi)容，逐條了解相關(guān)信息。”
　　“接下來(lái)就是要掌握合同中關(guān)鍵的兩大重點(diǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。”英大財(cái)險(xiǎn)煙臺(tái)中心支公司總經(jīng)理王軍補(bǔ)充說(shuō)。
　　了解兩個(gè)重點(diǎn)中的關(guān)鍵點(diǎn)之后，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)咋辦？王軍建議，可以和保險(xiǎn)公司的熱線服務(wù)生溝通，當(dāng)然尋找一個(gè)律師也是不錯(cuò)的選擇。
　　最好在10天猶豫期內(nèi)退保
　　存款變保險(xiǎn)后，不少“后悔”的客戶往往會(huì)選擇退保一條路，由此造成的經(jīng)濟(jì)損失也只能打掉牙往肚子里咽。“其實(shí)，投保人只要讀懂并充分利用保險(xiǎn)合同賦予的權(quán)利、義務(wù)，就能將這種損失降到最低。”中國(guó)人壽煙臺(tái)分公司客服中心副經(jīng)理孫彬彬說(shuō)。
　　“猶豫期退保，最多損失10元工本費(fèi)。”她舉例子說(shuō)，一位客戶今年1月知道誤買保險(xiǎn)后，她第一時(shí)間與家人進(jìn)行了商量，決定退保。由于在10天的猶豫期內(nèi)，張女士只損失了10元錢工本費(fèi)。
　　“大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款！”楊建敏說(shuō)，一般長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購(gòu)買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同（即退保），保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。
　　“缺錢”可申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款
　　去年12月，做生意的陳先生在某銀行存款時(shí)將10萬(wàn)元錢誤買成保險(xiǎn)。今年6月，陳先生需資金周轉(zhuǎn)，情急之下，他想找出保險(xiǎn)單，到保險(xiǎn)公司退保，來(lái)?yè)Q取一些現(xiàn)金，可是保險(xiǎn)公司告訴他，此時(shí)退保，大約要損失20%.后來(lái)，保險(xiǎn)人士建議他，“如果是臨時(shí)急需資金，不妨申請(qǐng)保單貸款！”
　　中國(guó)人壽煙臺(tái)分公司銀保部副經(jīng)理吳磊介紹，這種貸款的額度按照保單的現(xiàn)金價(jià)值折算，一般可以貸70%左右。而借款利率一般以銀行的貸款利率為準(zhǔn)，借款期限通常為6個(gè)月。貸款到期后，如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延。而保單的效力在客戶持續(xù)繳費(fèi)的前提下不受影響。
　　“辦理保單質(zhì)押貸款的手續(xù)比較簡(jiǎn)單。投保人只需攜帶保單和身份證原件，前去保險(xiǎn)公司辦理即可。不過(guò)提醒一句，別忘按時(shí)還錢。”英大財(cái)險(xiǎn)煙臺(tái)中心支公司業(yè)管部經(jīng)理王曉林說(shuō)道。
　　消費(fèi)型保險(xiǎn)的確含自動(dòng)續(xù)保
　　本想只買一年的保險(xiǎn)，不料到期后依舊被保險(xiǎn)公司從銀行卡上直接劃走保費(fèi)，又“被保險(xiǎn)”一年。金先生回憶，他于2009年在一家壽險(xiǎn)的銷售人員那里買了一份意外傷害保險(xiǎn)，每年交費(fèi)480元，該保險(xiǎn)的有效期是一年。結(jié)果次年在沒(méi)有提醒他的情況下，保險(xiǎn)公司在他賬戶里扣了480元，2011年也一樣。吳先生發(fā)現(xiàn)后，去找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司給出的解釋是，合同中規(guī)定有“自動(dòng)續(xù)保”條款。
　　“的確，不少保險(xiǎn)公司的消費(fèi)型保險(xiǎn)都有類似的條款存在。”楊建敏稱，自動(dòng)續(xù)保主要體現(xiàn)在主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)上。因?yàn)橹麟U(xiǎn)是長(zhǎng)期的而附加險(xiǎn)是一年期的，在第二年的時(shí)候，如果客戶不提前向保險(xiǎn)公司提出要終止該附加險(xiǎn)的話，只要客戶賬戶里有足夠的錢，保險(xiǎn)公司就會(huì)主動(dòng)將主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的錢扣去。
　　保險(xiǎn)專家提醒投保人，如果第二年不想續(xù)保，應(yīng)提前通知保險(xiǎn)公司申請(qǐng)終止合同。若是有心一直投保，則應(yīng)該在賬戶內(nèi)留足夠的錢繳納保費(fèi)，以免因扣款不足而脫保。
　　看準(zhǔn)保險(xiǎn)合同中的期限
　　保險(xiǎn)空白期：指從投保人繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間，這段期間是否具有保險(xiǎn)責(zé)任尚無(wú)明確的法律條文進(jìn)行規(guī)范，屬于空白。
　　觀察期：（又稱等待期）：指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為90-180天），保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任，適用于大部分的醫(yī)療保險(xiǎn)單和極少數(shù)的意外保險(xiǎn)。
　　猶豫期：（又稱冷靜期）：指在投保人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)（一般為10天），對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)不滿意，可無(wú)條件退保而退還相應(yīng)保費(fèi)。
　　寬限期：在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，如果投保人在今后每年的各期沒(méi)有及時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在60天內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就繼續(xù)有效。
　　落實(shí)保單注意8個(gè)細(xì)節(jié)
　　1、填寫投保單時(shí)，必須仔細(xì)認(rèn)真核對(duì)，特別是針對(duì)健康狀況的告知內(nèi)容。
　　2、收到保險(xiǎn)合同后，請(qǐng)確定理解了保險(xiǎn)責(zé)任，必要時(shí)多渠道多途徑向保險(xiǎn)公司熱線及其他代理人或律師請(qǐng)教。
　　3、仔細(xì)查看保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容是否和代理人訴說(shuō)的一致，如果有疑問(wèn)，應(yīng)及時(shí)提出質(zhì)詢。
　　4、親自填寫保單回執(zhí)，充分享受猶豫期賦予的權(quán)利。
　　5、一旦想退保，請(qǐng)以書面形式及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。
　　6、妥善保存保險(xiǎn)單，并記下公司名稱、險(xiǎn)種名稱、保單號(hào)碼及保險(xiǎn)金額。如有遺失或損毀，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)補(bǔ)發(fā)。
　　7、將投保情況告訴家人和親朋好友（特別是受益人）。
　　8、及時(shí)辦理銀行轉(zhuǎn)賬的授權(quán)，避免因?yàn)榈⒄`繳納保費(fèi)，而致使保險(xiǎn)合同失效。
　　無(wú)憂保提示：以上為您介紹的是購(gòu)買保險(xiǎn)、落實(shí)保單的八個(gè)細(xì)節(jié)。希望對(duì)您的投保有幫助。保險(xiǎn)合同既然是合同，那么有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，必然與法律文件相類似。掌握它們，可以抓住其中的重點(diǎn)句、點(diǎn)題句，逐一地解讀，以迅速熟解合同內(nèi)容