【摘要】近期被炒得最厲害的事件應(yīng)該就是“三馬”合作賣保險(xiǎn)了吧！隨著保險(xiǎn)行業(yè)的逐步開(kāi)放，越來(lái)越多領(lǐng)域進(jìn)駐到保險(xiǎn)行業(yè)中。由于三家都是原先行業(yè)內(nèi)的巨頭，很多人對(duì)這三家合作抱有很大希望，也有人是屬于純粹看熱鬧眼光來(lái)看待這個(gè)問(wèn)題的。
　　今年8月，在平安中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲證實(shí)，與馬云、馬化騰共同籌備成立新公司“確有其事”。而就在前些日子，這家新公司的“版圖”已浮出水面，包括公司名稱、注冊(cè)地、注冊(cè)資金股權(quán)結(jié)構(gòu)等都一一呈現(xiàn)。盡管平安表示，“合作目前正在審批中，更多信息不便透露”，阿里巴巴和騰訊也都表示不作回應(yīng)，但業(yè)內(nèi)對(duì)這家新公司都非常期待。那么，“三馬”要共同做好“保險(xiǎn)”這門功課，還需邁過(guò)哪些門檻？
　　股權(quán)分散存在隱患相關(guān)信息顯示，新公司名為“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”，注冊(cè)地在上海，注冊(cè)資本10億元，全國(guó)均不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，所有業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，產(chǎn)品主要涵蓋互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)領(lǐng)域。從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，阿里巴巴控股19.9%、平安15%、騰訊15%、攜程5%，其余股份由各家網(wǎng)絡(luò)科技公司占有，阿里巴巴雖擁有主導(dǎo)權(quán)，但眾安在線的核心是擁有三種金融牌照的中國(guó)平安。對(duì)于上述架構(gòu)，艾瑞咨詢分析師李超表示，“在眾安在線的框架下，三巨頭分別可以發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)為公司盈利提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但也存在隱患。”
　　“從優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)看，阿里巴巴是中國(guó)最大的電子商務(wù)平臺(tái)，擁有豐富的電商經(jīng)驗(yàn)和企業(yè)客戶基礎(chǔ)，這些企業(yè)客戶不但可以成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購(gòu)買者，其信用水平和交易記錄亦可成為眾安在線新險(xiǎn)種的載體；中國(guó)平安最大的優(yōu)勢(shì)在于擁有保險(xiǎn)、證券、銀行三種牌照，業(yè)務(wù)深入金融服務(wù)各個(gè)領(lǐng)域，旗下龐大的銷售團(tuán)隊(duì)也將成為眾安在線理賠服務(wù)的強(qiáng)大保障；騰訊擁有廣泛的個(gè)人用戶基礎(chǔ)、媒體資源和營(yíng)銷渠道，為未來(lái)眾安在線的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣鋪平了道路。”李超表示。
　　但其同時(shí)指出，“按照目前的股權(quán)結(jié)構(gòu)分配，可能導(dǎo)致三巨頭眾口難調(diào)。相對(duì)平均且分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，使眾安在線更像行業(yè)協(xié)會(huì)，而非一個(gè)完整的公司，各方參與的需求和目的較明顯，如果沒(méi)能就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向達(dá)成共識(shí)，未來(lái)眾安在線很可能會(huì)在幾大利益方各取所需后土崩瓦解。”
　　虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有其局限性根據(jù)相關(guān)資料，眾安在線的主攻方向是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，產(chǎn)品主要包括虛擬資產(chǎn)失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全責(zé)任險(xiǎn)等。其中，虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)普遍不被看好?；ヂ?lián)網(wǎng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)律師、上海數(shù)碼互動(dòng)娛樂(lè)專業(yè)委員會(huì)首席法律顧問(wèn)周賓卿在接受小編采訪時(shí)表示，“虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，還不到"火候"，目前關(guān)鍵是推動(dòng)保險(xiǎn)銷售的電商化。剛開(kāi)始試水的保險(xiǎn)只能是車險(xiǎn)這種高度標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種，虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還需慢慢摸索出一整套方案。此外，虛擬財(cái)產(chǎn)的估值缺乏標(biāo)準(zhǔn)，是投保和理賠的一大障礙。之前，陽(yáng)光保險(xiǎn)和網(wǎng)游合作推出過(guò)類似險(xiǎn)種，現(xiàn)在也沒(méi)了下文。”
　　小編致電陽(yáng)光保險(xiǎn)，了解該公司去年針對(duì)網(wǎng)游損失推出的“網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)”的投保情況。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至目前，全國(guó)只有一例投保案例，因此也談不上賠付。從現(xiàn)實(shí)情況看，虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的推行，確實(shí)還要突破很多障礙。
　　對(duì)此，艾瑞分析認(rèn)為，《物權(quán)法》對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)權(quán)所有權(quán)并沒(méi)有明確定義，因此該險(xiǎn)種存在認(rèn)定問(wèn)題的法律障礙，保監(jiān)會(huì)需要報(bào)人大法制委，甚至還涉及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門、人民銀行、工信部等部門的審批。此外，由于中國(guó)虛擬財(cái)產(chǎn)還處于起步階段，目前虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還未被廣大用戶接受，存在產(chǎn)品單一、保費(fèi)少、利潤(rùn)薄等劣勢(shì)，要激發(fā)虛擬財(cái)產(chǎn)擁有者的保險(xiǎn)欲望還需要一段時(shí)間的培育。
　　至于未來(lái)，虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要突圍需做好哪些鋪墊？業(yè)內(nèi)人士建議，從風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任確認(rèn)方面，保險(xiǎn)公司在理賠上可引入第三方數(shù)據(jù)托管機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、網(wǎng)游運(yùn)營(yíng)商、第三方共同設(shè)立虛擬財(cái)產(chǎn)托管系統(tǒng)，保存游戲數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)督，出具獨(dú)立的數(shù)據(jù)分析報(bào)告，將此作為玩家在事故發(fā)生時(shí)確定賠償責(zé)任的依據(jù)。在賠付標(biāo)準(zhǔn)方面，可設(shè)立專門委員會(huì)，組織專業(yè)技術(shù)人員和法律人員進(jìn)行虛擬財(cái)產(chǎn)的界定及價(jià)值評(píng)估，為相關(guān)機(jī)構(gòu)裁判虛擬財(cái)產(chǎn)案件時(shí)提供專業(yè)依據(jù)。
　　無(wú)憂保提示：“三馬”合作的剛開(kāi)始就吸引了大量的關(guān)注，它的宣傳已經(jīng)很到位了，不過(guò)賣保險(xiǎn)是門學(xué)問(wèn)，加上這次是在一個(gè)全新的平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)，所以光靠炒作可不行，做好功課很重要。