【摘要】針對社會(huì)上存在的看病難，看病貴的現(xiàn)象，2012年8月30日國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、民政部和保監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，這是我國大病醫(yī)改政策發(fā)展的開端。
　　9月初，衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。
　　保險(xiǎn)專家表示，醫(yī)保政策的密集出臺，其背景之一就是重疾發(fā)病率的居高不下，而大眾的健康保險(xiǎn)保障又嚴(yán)重缺失，高額的醫(yī)療費(fèi)用已成為普通家庭致貧的重要因素。
　　此次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個(gè)人就醫(yī)診療費(fèi)用方面的保障力度，加強(qiáng)了個(gè)人及家庭應(yīng)對大病風(fēng)險(xiǎn)的能力，人們不禁會(huì)想：我現(xiàn)在挺健康的，我有醫(yī)保，還有必要購置商業(yè)重大疾病險(xiǎn)嗎？何時(shí)為宜？多少額度為宜？ 本期我們不妨一起來探討下。
　　還需要添置重疾險(xiǎn)嗎
　　中宏保險(xiǎn)精英部的趙先生認(rèn)為， 說到這個(gè)問題時(shí)，首先要明確兩個(gè)概念：醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)，它與養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)一起組成社會(huì)保險(xiǎn)即人們常說的社保，醫(yī)保是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是通過國家強(qiáng)制力執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)制度。
　　而商業(yè)保險(xiǎn)是由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營，通過與當(dāng)事人自愿締結(jié)保險(xiǎn)合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。例如重大疾病保險(xiǎn)就是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障范圍，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有合同約定的疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對其所花醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定給予補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)行為。
　　從以上可以看出，醫(yī)保是一種社會(huì)保障制度，它可以解決我們基本的醫(yī)療費(fèi)用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報(bào)銷比例存在；商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，保險(xiǎn)合同約定的情況出現(xiàn)即支付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人，它是對醫(yī)保補(bǔ)償范圍及額度的有益補(bǔ)充。
　　重疾險(xiǎn)多少保額合適？
　　近年來，重大疾病治療費(fèi)用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。而且，重大疾病除了直接的治療費(fèi)用外，還會(huì)引發(fā)看護(hù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開支，以及長時(shí)期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟(jì)帶來巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)，使家庭因病致貧或因病返貧。
　　而我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費(fèi)用開支。即便此次《指導(dǎo)意見》提出將對醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，但是仍然有報(bào)銷比例的限制，比例大概在50%~70%，況且一些自費(fèi)藥以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。
　　另一方面，大病保險(xiǎn)《指導(dǎo)意見》主體針對城鄉(xiāng)居民，卻并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)。而商業(yè)重疾險(xiǎn)確診即可賠付，無疑是社保醫(yī)療的有力補(bǔ)充。通過購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司來解決自己的后顧之憂已成為越來越普遍的方式。
　　此外，無論意外身故還是疾病身故，醫(yī)保只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶中不多的金額，而重大疾病保險(xiǎn)則是按合同約定全額賠付。
　　至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療高昂，所以重大疾病保險(xiǎn)的保額至少在10萬元以上。
　　　有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)還需要重疾險(xiǎn)嗎
　　這里要考慮兩方面，第一是單位補(bǔ)充的重大疾病保額是否充足，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)是否夠用？這個(gè)問題前面已提到，這里不再贅述；第二是如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會(huì)有多大？
　　實(shí)際經(jīng)驗(yàn)中，很多人在得病之后因?yàn)椴幌胧ナ杖雭碓?，可能稍微好轉(zhuǎn)又投入緊張的工作中，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少要為自己準(zhǔn)備5年的生活費(fèi)用作為重大疾病發(fā)生時(shí)的收入補(bǔ)償。這樣可以安心靜養(yǎng)5年，康復(fù)的概率會(huì)高很多。商業(yè)保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金可以彌補(bǔ)患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費(fèi)用。
　　我該在何時(shí)購買重疾險(xiǎn)？
　　人生是一連串未知與不確定，我們永遠(yuǎn)不知道“風(fēng)險(xiǎn)”與“明天”哪個(gè)會(huì)先到。所以添置保障要趁年輕，趁健康，越早買，即便是目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的年輕客戶，也應(yīng)及早規(guī)劃。
　　例如中宏保險(xiǎn)的“安康無憂”重疾保險(xiǎn)計(jì)劃，它的保費(fèi)設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)比較獨(dú)特，在保障初期可以用相對較低的費(fèi)用獲得較高的保障，方便年輕人較早獲得重疾、意外全殘、身故等多項(xiàng)保障，且隨著們年齡和收入的增加，日后還可以逐步完善規(guī)劃。
　　而友邦保險(xiǎn)的全佑一生“七合一” 保障計(jì)劃，也適合不同年齡人群投保，該計(jì)劃集身故、全殘、老年護(hù)理、癌癥康復(fù)、疾病終末期、重疾分級保障、意外綜合保障為一體，擁有低保費(fèi)、高保障、最全面、最人性化等諸多特點(diǎn)。
　　無憂保提示：人的一生都是未知的，為自己和家人買保險(xiǎn)是對家庭負(fù)責(zé)的體現(xiàn)，當(dāng)然購買保險(xiǎn)的支出應(yīng)該與自身的實(shí)際情況相結(jié)合，不要被保單所“綁架”。