【摘要】隨著銀行貸款條件的放寬，不少企業(yè)和個(gè)人向銀行貸了很多資金，用來投資或者消費(fèi)。雖然社會(huì)是在進(jìn)步，可是人們的道德在滑坡。有很多人貸款時(shí)間到了以后卻“人間蒸發(fā)”，導(dǎo)致銀行無法追回欠款。小編獲悉，包括國(guó)有大行、股份制銀行在內(nèi)的多家銀行近期在總行、分支行層面新設(shè)獨(dú)立的貸款催收處置部門，為對(duì)付“正在壞掉”的貸款不斷補(bǔ)充人手和經(jīng)費(fèi)。
　　“最近我們幾乎天天都在研究怎么催收、如何保全。”一位在滬國(guó)有銀行人士昨日接受早報(bào)小編采訪時(shí)表示，從建材等房地產(chǎn)上下游企業(yè)收集來的反饋看，能夠按期還本、甚至在展期后按期還本的企業(yè)數(shù)量不太樂觀，銀行正試圖在避免壞賬與盡力保護(hù)企業(yè)客戶之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)。
　　另一位城商行支行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人也透露，其從業(yè)的十多年從沒有遇到企業(yè)貸款逾期或欠息，小企業(yè)貸款逾期的情況在最近多起來，“行里開會(huì)最近專門討論了這個(gè)問題”。
　　另據(jù)了解，不少銀行已經(jīng)針對(duì)上述與經(jīng)濟(jì)周期高度關(guān)聯(lián)的行業(yè)貸款自上而下推出一攬子政策，比如向分支行授權(quán)，對(duì)到期無法償還本金的貸款予以展期或續(xù)借。“這是銀行在主動(dòng)地保護(hù)客戶。貸款既然投下去，銀行就與企業(yè)綁在一起了。”上述國(guó)有大行人士說。
　　借款人“人間蒸發(fā)”頻現(xiàn)
　　據(jù)了解，在正常年份，按照貸款合同，理論上只要企業(yè)有一期（一個(gè)季度）利息逾期，銀行就有權(quán)中止合同宣布貸款提前到期，以便于迅速地清收回款。不過在實(shí)際操作中，一般只有在貸款本金出現(xiàn)逾期以后才啟動(dòng)清收，如果溝通協(xié)調(diào)逾期半年以上的，就可能會(huì)啟動(dòng)資產(chǎn)保全，也就是動(dòng)用法律手段。
　　但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)失速的市撤境下，銀行對(duì)欠息、逾期的容忍度已明顯收窄，原因就是長(zhǎng)三角地區(qū)已有多家銀行遭遇到了“貸款尚未到期但借款人已‘人間蒸發(fā)’的情況”。
　　“一般來說，我們的流動(dòng)資金貸款是按季付息，如果只有一期利息逾期，問題還不算大，銀行會(huì)啟動(dòng)催收程序，而如果連著兩期利息逾期，在目前的市撤境下銀行就要重點(diǎn)介入。”一位股份制銀行支行行長(zhǎng)進(jìn)一步解釋稱，以中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的一般規(guī)模1000萬元為例，一期所需償付的利息僅為幾萬，如果連相較本金而言占比極低的利息都付不了，企業(yè)償還全部貸款的可能性可能就很低了。
　　上述受訪人士稱，目前來自企業(yè)無法償還本金的反饋信息可以粗略分為三種：一是暫時(shí)性地還不出；二是較積極地表示正在做一單業(yè)務(wù)，一旦回款就能還本付息；三是企業(yè)坦然向銀行表態(tài)行業(yè)基本面很糟糕，自己已無力還貸，也有的貸款借款人直接失蹤。
　　針對(duì)最后一種情況以及“人間蒸發(fā)”的極端情形，銀行現(xiàn)在都會(huì)立即提前啟動(dòng)資產(chǎn)保全程序。
　　而新設(shè)催收部門的目的也在于此，通過增加人手來辨析借款人到底處于何種情況，以便進(jìn)行催收。
　　“主要還是目前貸款欠息、逾期的情況正在增多。”一位受訪的國(guó)有大行上海某支行人士坦言，在此之前，其所在的支行幾乎沒有任何對(duì)付企業(yè)無力還本甚至借款人消失的經(jīng)驗(yàn)。
　　基層支行的貸款騰挪術(shù)
　　具體到采任種方式來對(duì)待貸款欠息和逾期。
　　某銀行支行人士稱，其實(shí)支行并不希望問題貸款立刻進(jìn)入資產(chǎn)保全階段。因?yàn)槿绻诖呤针A段，支行可以通過與企業(yè)協(xié)商溝通，或借助其他融資渠道的方式來解決本金償還問題，而一旦進(jìn)入資產(chǎn)保全階段，貸款的處置權(quán)就從支行層面剝離，這筆問題貸款也會(huì)進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，信貸員和支行的考核都要被扣分、扣利潤(rùn)。
　　“目前的規(guī)定是，一旦發(fā)現(xiàn)問題貸款，經(jīng)辦的信貸員必須停止所有工作，全程配合貸款催收和資產(chǎn)保全、拍賣，直到整個(gè)程序結(jié)束。”一位受訪人士說。
　　信貸員也動(dòng)用一切手段幫助企業(yè)償還可能或已經(jīng)拖欠的本金，比如通過優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、優(yōu)化擔(dān)保在本行申請(qǐng)獲得新的貸款。
　　更多的做法是幫助企業(yè)到其他銀行融資。
　　“比如在A銀行獲得貸款抵押的房子抵押率是50%，A銀行信貸員會(huì)說服企業(yè)主拿出第二套房子按30%左右的抵押率到其他銀行申請(qǐng)新的貸款貸款。這么做是行得通的。”還有一些信貸員直接把企業(yè)介紹給民間融資機(jī)構(gòu)，用民間資金來填欠款缺口。
　　受訪人士透露，部分大行已在內(nèi)部下發(fā)通知要求加強(qiáng)小企業(yè)貸款的貸前審查，對(duì)短期內(nèi)在其他銀行獲得貸款的企業(yè)審慎審核，此類企業(yè)較難獲批新貸。而在此之前，銀行對(duì)小企業(yè)貸款幾乎不看企業(yè)的征信記錄。
　　“全面展期”
　　早報(bào)小編獲得的一份某中型銀行的有問題資產(chǎn)處置管理辦法顯示，在借款人在償付利息或本金時(shí)違約或逾期，或經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變故，以致不能按時(shí)或足額償付利息或本金的可能性極大，以及在短期內(nèi)很可能倒閉或進(jìn)行其他方式的債務(wù)重組等情況下，銀行可以對(duì)相關(guān)授信資產(chǎn)啟動(dòng)問題及不良資產(chǎn)處置程序。包括現(xiàn)金清收、轉(zhuǎn)化盤活、以物抵債、呆賬核銷等方式。
　　價(jià)值最大化是銀行處置問題資產(chǎn)的首要原則，同時(shí)要求問題資產(chǎn)處置必須兼顧處置效率，處置時(shí)間不宜過長(zhǎng)，一般不超過一年。
　　在銀行看來，中小企業(yè)的問題貸款資產(chǎn)縮減較快，尤其需要加快速度處置。與此同時(shí)，銀行方面希望盡量地采用非訴訟手段來處理問題資產(chǎn)，即通過貸款展期、借新還舊、債務(wù)減免、債務(wù)主體置換、業(yè)務(wù)品種轉(zhuǎn)換、調(diào)整擔(dān)保方式、資產(chǎn)重組、處置抵押物、委托有經(jīng)驗(yàn)的第三方處置、組合打包、通過招標(biāo)、拍賣方式打包轉(zhuǎn)讓等。只有在非訴訟手段無法處置時(shí)，比如借款人失蹤或故意逃避銀行債務(wù)時(shí)，才及時(shí)采取訴訟處置。
　　另據(jù)了解，針對(duì)無力償還本金的房地產(chǎn)上下游的企業(yè)，有國(guó)有大行已單列貸款催收處置部門，并自上而下出臺(tái)了一攬子“全面”松綁的政策。
　　具體而言，對(duì)于符合條件的企業(yè)只要到銀行來加蓋一個(gè)公章，就可以將貸款展期。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，貸款展期至多半年，且不可二次展期，但上述國(guó)有大行此次的展期原則是借款期多久，展期多久，比如借款期為一年，在貸款到期后企業(yè)可再延長(zhǎng)一年還款，其間企業(yè)只需向銀行按期支付利息。
　　并非所有企業(yè)都能如愿獲得展期。“前提是企業(yè)的現(xiàn)狀不會(huì)太差，在未來依然具備還款能力，同時(shí)，對(duì)于蓄意拖欠的貸款也不能獲得展期。”
　　業(yè)內(nèi)人士指出，上述展期舉措既可以避免銀行在短期控制不良貸款不再繼續(xù)上漲，又可以保護(hù)一批周期性行業(yè)的小企業(yè)熬過“寒冬”。
　　無憂保提示：銀行貸款時(shí)為了保護(hù)企業(yè)能夠得到更好的發(fā)展，發(fā)生欠款潛逃的現(xiàn)象確實(shí)令人寒心。不過銀行設(shè)立專門的追款部門也只能從表面上制止這種現(xiàn)象發(fā)生，不能撼動(dòng)根本。