【摘要】隨著改革開(kāi)放的程度不斷加深和領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，外資進(jìn)入了中國(guó)的各個(gè)領(lǐng)域，除了一些關(guān)系到國(guó)家大計(jì)的特殊領(lǐng)域，在其他領(lǐng)域都可看到外資的身影。在金融領(lǐng)域，外資保險(xiǎn)就是一個(gè)很好的代表，從21世紀(jì)初引進(jìn)外資保險(xiǎn)開(kāi)始到現(xiàn)今，他們?cè)谥袊?guó)已經(jīng)有10年的發(fā)展歷史了。
　　“中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展得非常快，業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)很多，只要公司的策略對(duì)，一定會(huì)有巨大潛力。”美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“美亞保險(xiǎn)”）副總裁、美亞保險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理于璐巍說(shuō)。1992年至1996年期間，于璐巍在人保財(cái)險(xiǎn)工作，隨后被派駐倫敦，2002年從倫敦回國(guó)，加入美亞保險(xiǎn)。
　　2001年，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織并承諾，逐步取消對(duì)外資保險(xiǎn)公司的限制。
　　截至2011年底，共有16個(gè)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立了54家外資保險(xiǎn)公司，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)近1300家。2012年，隨著外資獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入全面開(kāi)放的階段。
　　“小步走”卻步伐穩(wěn)健
　　1992年9月，當(dāng)友邦保險(xiǎn)在上海設(shè)立分公司時(shí)，中資保險(xiǎn)企業(yè)曾經(jīng)發(fā)出一片“狼來(lái)了”的驚呼。入世后對(duì)外開(kāi)放程度之大，范圍之廣，速度之快也曾讓很多中資保險(xiǎn)企業(yè)感到惶恐。然而，外資這10年的發(fā)展與國(guó)人最初的預(yù)期不太一樣。
　　這10年來(lái)，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額一直在個(gè)位數(shù)徘徊，從2007年底開(kāi)始，市場(chǎng)占比更是節(jié)節(jié)下降。2007年末，外資壽險(xiǎn)在中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的份額為8%，2009年降至5.2%，截至今年8月底，市場(chǎng)份額僅為4.28%。外資財(cái)險(xiǎn)則一直穩(wěn)定在1%左右。
　　盡管如此，于璐巍表示，過(guò)去10年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)，規(guī)模也不斷擴(kuò)大，外資保險(xiǎn)公司也跟著保險(xiǎn)業(yè)大勢(shì)成長(zhǎng)，步伐雖小，但是發(fā)展比較穩(wěn)定。宏觀數(shù)據(jù)也給予一定支撐：整個(gè)外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模從2004年的97.9億元到2011年的439億元，增長(zhǎng)了4倍多。
　　此外，外資保險(xiǎn)公司的信心似乎沒(méi)有受到市場(chǎng)份額的影響，反而令他們?cè)綉?zhàn)越勇，尤其是外資財(cái)險(xiǎn)“分改子”已接近收官。目前，除豐泰保險(xiǎn)和蘇黎世外，已有10多家在華外資財(cái)險(xiǎn)相繼獲準(zhǔn)“分改子”，今后將以平均每年或每?jī)赡觊_(kāi)一家分公司的速度擴(kuò)張。
　　一些外資保險(xiǎn)公司還將目光投向中資公司，無(wú)論是參股中資公司還是與中資企業(yè)合資成立保險(xiǎn)公司，都依靠本土勢(shì)力擴(kuò)張保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。例如工銀安盛的更名，招商信諾的成立以及中法人壽的開(kāi)業(yè)。
　　再者，越來(lái)越多期望在中國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域大展拳腳的外資財(cái)險(xiǎn)公司加緊進(jìn)軍交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至目前，美亞、利寶、安聯(lián)、中航安盟4家外（合）資財(cái)險(xiǎn)公司正式獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)，在經(jīng)營(yíng)許可區(qū)域內(nèi)，將責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至包括交強(qiáng)險(xiǎn)。
　　專(zhuān)注特定領(lǐng)域
　　10年來(lái)，大多外資保險(xiǎn)公司在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后并不急于擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)占有率，而是在特定的領(lǐng)域中發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，注意力更多地放在拳頭產(chǎn)品、差異產(chǎn)品和高端客戶的開(kāi)發(fā)，以及一些長(zhǎng)期被中資保險(xiǎn)公司“忽視的領(lǐng)域”。
　　“很多外資公司都有不同的運(yùn)營(yíng)策略和發(fā)展模式，他們都有自己的專(zhuān)長(zhǎng)和特點(diǎn)，一般只會(huì)做‘特定領(lǐng)域’，并施展所長(zhǎng)，不會(huì)像中資企業(yè)將觸角伸得那么多、那么遠(yuǎn)。”于璐巍說(shuō)。
　　比如，荷蘭國(guó)際集團(tuán)將團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)作為主攻目標(biāo)；中英人壽主要做三資企業(yè)的業(yè)務(wù)；豐泰人壽只與專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)合作等。經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，外資保險(xiǎn)公司逐漸在某些“特定領(lǐng)域”占有一席之地。例如在壽險(xiǎn)方面，友邦保險(xiǎn)在東部地區(qū)具有一定的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)；在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，美亞保險(xiǎn)在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，尤其是出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、健康意外險(xiǎn)和出境旅游險(xiǎn)等成果明顯；東京海上則在貨運(yùn)險(xiǎn)、防災(zāi)防損等保險(xiǎn)衍生服務(wù)方面取得積極成效。
　　“如何將全球優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化到本土市場(chǎng)并取得成功，是外資公司一直以來(lái)探索的核心。”于璐巍說(shuō)。
　　引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)共同受益
　　10年交融，外資保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)有目共睹，尤其是對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)樹(shù)立成熟的經(jīng)營(yíng)理念，提供創(chuàng)新銷(xiāo)售模式、創(chuàng)新產(chǎn)品類(lèi)型，以及引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)等都起到了非常重要的作用。
　　如友邦保險(xiǎn)第一個(gè)將代理人制度引進(jìn)中國(guó)，并引進(jìn)了第一個(gè)分紅型產(chǎn)品和萬(wàn)能型產(chǎn)品；即將試點(diǎn)的變額年金主要參照了美國(guó)一款主流保險(xiǎn)產(chǎn)品；技術(shù)人才、精算人才都是通過(guò)引進(jìn)的方式帶入中國(guó)；慕尼黑再保險(xiǎn)建立了電腦增值服務(wù)網(wǎng)（PINET），促進(jìn)了全球再保險(xiǎn)交易的自動(dòng)化；參照國(guó)外的先進(jìn)核保核賠理念，保險(xiǎn)業(yè)整體管理水平有了長(zhǎng)足進(jìn)步。
　　“外資進(jìn)入中國(guó)之后，是完全按照中國(guó)市場(chǎng)的情況去開(kāi)展業(yè)務(wù)，還是將全球成功的經(jīng)驗(yàn)和理念帶到中國(guó)，是我們一直在思考的問(wèn)題。”于璐巍表示，隨著市場(chǎng)的變化，外資公司既不能放棄全球優(yōu)勢(shì)，又要適應(yīng)“本土化”，要達(dá)到這個(gè)平衡點(diǎn)十分具有挑戰(zhàn)性。
　　相比較于獨(dú)資外企“本土化”的困難，合資保險(xiǎn)公司在發(fā)展中則占有一定優(yōu)勢(shì)。借助于中資公司與生俱來(lái)的體制優(yōu)勢(shì)、科學(xué)規(guī)范的公司治理、充實(shí)的資金儲(chǔ)備以及網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的覆蓋，使得這些外資保險(xiǎn)公司得以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。例如，中宏保險(xiǎn)成立15年來(lái)，保持新單保費(fèi)年均20%-30%的增長(zhǎng)率，在全國(guó)近50個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有超過(guò)1.35萬(wàn)名營(yíng)銷(xiāo)員。
　　無(wú)憂保提示：很多人覺(jué)得外資保險(xiǎn)如果國(guó)際局勢(shì)發(fā)生變化什么，沒(méi)有可靠性，如果突然撤出中國(guó)市場(chǎng)了，用戶的保單怎么辦？其實(shí)任何一家外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)時(shí)，都在中國(guó)銀行存有相當(dāng)于2億人民幣的準(zhǔn)備金，這筆錢(qián)是不能動(dòng)的，只能用于一旦大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的支付，因此一旦選擇撤出，保戶的利益還是有保障的。 而且，對(duì)于擁有幾十年經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的跨國(guó)企業(yè)集團(tuán)來(lái)說(shuō)，品牌比任何東西都有價(jià)值，不會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)市場(chǎng)而損失它的商譽(yù)，因此這個(gè)問(wèn)題不用過(guò)多考慮。