【摘要】隨著老齡化的社會的到來，中國老年人口越來越多，醫(yī)療水平、生活水平的提高，老人們越來越長壽，那些剛步入退休年齡的老年人來說，保險公司還是有許多養(yǎng)老保險險種可供選擇。然而對于年紀越大，身體越不好的老年來說，很多時候都是投保無門。上年紀父母生了場大病后，才驚覺基本醫(yī)保報銷額度遠不抵實際花銷，動了給父母買份保險的念頭，卻被大多數(shù)保險公司拒之門外，許多中年人都經(jīng)歷過這樣的尷尬。
　　許多商業(yè)保險都設有投保年齡限制，除投資分紅型保險外，老年人購買一些疾病、養(yǎng)老方面的保險都將受限。國內保險公司一般都把意外傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險更將年齡限制在60周歲以下。至于養(yǎng)老保險，雖保險公司大多放寬了年齡限制，通常65周歲以下的老年人可以投保，但保險費率通常較高。
　　高齡老人投保難問題如何解決？在世界聞名的長壽之鄉(xiāng)――江蘇省如皋市，268位百歲老人和超過32萬60周歲以上的老年人卻早已無此困擾。
　　在如皋，55周歲以上的老年人均可參保一種專門險種――“老年人意外傷害保險”(以下簡稱“老年意外險”)，每人每年繳保費40元。若老人因意外傷害身故，可獲賠兩萬元；因意外傷害造成殘疾，按該殘疾所對應的給付比例賠付殘疾保險金；生病住院，則可獲得每天20元的住院補貼。
　　100歲及以上的“老壽星”，保費由市政府承擔，每年免費獲贈此意外傷害保險。
　　因地制宜開發(fā)新險種
　　早在2009年初，時任如皋市委書記的陳惠娟調研當?shù)刈畲蟮谋ｋU企業(yè)中國人壽，當了解到上年底如皋國壽已實現(xiàn)保費4億多元時，她吃驚地表示，“我們社保通過各種行政手段擴面，也沒你們發(fā)展得快。希望你們增強創(chuàng)新意識，多開發(fā)一些適合老百姓購買的新險種，服務三農(nóng)民生。”
　　“當?shù)乩夏耆丝诒壤?、壽命長，目前農(nóng)村中許多青壯年都出外打工，留守的多是老人和孩子，老人要承擔接送小孩的重任，加之本身就年老體弱，很容易發(fā)生意外，基于這些考慮，我們開發(fā)了這個新的險種。”中國人壽如皋支公司經(jīng)理施衛(wèi)星告訴小編。
　　據(jù)悉，新險種開發(fā)出來后，如皋市老齡工作委員會就立刻在全市下發(fā)通知，并通過電視、廣播、報紙等各種媒體進行廣泛宣傳。
　　“我們就險種特色、投保對象、保險費率、理賠標準等出臺了實施細則，對全市各鎮(zhèn)下達了目標任務，并對每個鎮(zhèn)村會計和協(xié)管員進行保險培訓，對老年意外險進行全面推廣。”如皋市老齡辦負責人介紹到。
　　“現(xiàn)在對于我們來說，40元錢毫無經(jīng)濟壓力，每年由社區(qū)統(tǒng)一收費，買起來也方便，所以從有這個保險以來，我每年都給父母買一份。”家住如皋市桃園鎮(zhèn)宋家橋社區(qū)的王建彬，其92歲的爺爺去年底因被摩托車撞倒不幸身故。事故發(fā)生的第六天，兩萬元賠付就已全部到賬。
　　“要老百姓接受一份保險，首先是方便，服務一定要好，如果出了事遲遲不給賠，誰還會買？”談及在轄區(qū)推廣老年意外險的情況，桃園鎮(zhèn)村黨支部書記陳勇深有感觸。
　　“09年剛開始做了好多工作，老百姓不理解，投保率有50%就不錯，第二年開始都不用宣傳，通知保險到期了，大家都會自動來投保。”統(tǒng)計顯示，常駐人口3178人的宋家橋社區(qū)，55歲以上的老人有700多人，截止今年八月份，全區(qū)參保老年意外險的人數(shù)已接近九成。
　　40元錢意味著什么
　　如皋袁橋鎮(zhèn)路姚社區(qū)村民張平生73歲的父親去年在修建新房時意外在火災中喪生。他告訴小編，理賠的兩萬元對自己家?guī)椭艽?，家里自己和妻子是主要勞動力，年收入僅在4-5萬元。
　　中國人壽如皋支公司副總經(jīng)理王斌透露，今年1-8月，公司老年意外險業(yè)務的總保費收入是280萬，理賠款卻已達240萬，基本只是“保本微利”。
　　“我們采取以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位投保的團險形式，才保證了40元的低費率，做這個險種，主要看中的還是其社會效益，如果出現(xiàn)連續(xù)虧損，才會考慮提高費率。”他說。
　　數(shù)據(jù)表明，自2009年4月老年人意外傷害險面世以來，已參保的老年人達71590人次，如皋人壽共支付理賠金額400多萬元，如皋市3000多個家庭受益。
　　無憂保提示：這類保險對古稀老人來說是一種安慰，他們操勞一輩子，在老年時最基本的保障權利都沒有，很多保險公司對于這方面也是有心無力的，畢竟是商業(yè)公司，這類保險還是得依靠政府和社會公益組織的投入與支持，多多造福那些曾經(jīng)貢獻過的老人。