【摘要】原先人們在傳統(tǒng)醫(yī)療條件下形成的消費觀念，以及保險在我國發(fā)展的現(xiàn)狀，是商業(yè)健康險發(fā)展的一個巨大的阻力。作為我國醫(yī)療體系的重要組成部分，健康保險已成為人的一生中需求最大的保險險種。中國在商業(yè)健康險這一方面市場潛力巨大。很多險企以團險渠道來撬動商業(yè)健康險市場，盡管前景看好，但路途仍長。
　　在剛剛落幕的第13屆中國精算年會上，整整兩天的會議日程，與健康險相關(guān)的內(nèi)容只有1小時，而在參會的600多人里，來自專業(yè)健康險領(lǐng)域的大約有十幾個。“我們就是小眾市場啊。”一位參會人士對此頗為無奈。甚至有業(yè)內(nèi)人士感嘆：“無論國內(nèi)還是國外的公司，都喊著要進軍健康險，蛋糕就在那里，就是夠不著。”
　　，我國商業(yè)健康險保費收入在人身險保費總收入中所占比例一直維持在7%左右。在目前經(jīng)營健康險的100多家保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達200%。由于賠付率較高，加上管理費用等經(jīng)營成本，健康險基本處于微利或虧損狀態(tài)。
　　而團體醫(yī)療險的市場情況也不容樂觀。“據(jù)我所知，現(xiàn)在團體醫(yī)療險尤其是一年期的基本上賺不了什么錢，主要因為這類產(chǎn)品差別不大，只有在價格上競爭，結(jié)果導(dǎo)致賠付率常常超過100%。”中資保險代理公司負責(zé)人透露。
　　“多數(shù)壽險公司團體保險承保利潤不足10%。”一位平安養(yǎng)老險內(nèi)部人士也坦言，團體醫(yī)療險經(jīng)營困難原因很多，除了產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，還有醫(yī)療險創(chuàng)新難、醫(yī)療保險經(jīng)營鏈和服務(wù)落后、專業(yè)人才匱乏等因素，因此導(dǎo)致整體系統(tǒng)風(fēng)險高。
　　現(xiàn)在團體客戶越是大的國企，團體醫(yī)療險越是虧得厲害，因為這類企業(yè)管理松散，人員年紀偏大，有病沒病都去醫(yī)院開藥，甚至把一家人的藥全解決了。
　　因此受訪人士一致認為，在保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的風(fēng)險和利益共享的機制尚未建立之前，對醫(yī)療過程中存在的風(fēng)險管控仍將缺乏有效手段，商業(yè)健康險包括團體醫(yī)療險在短期內(nèi)都難有大的盈利空間。
　　不過，中資保險代理公司負責(zé)人透露，在中高端健康險方面，團體客戶確實更傾向于外資或合資公司。“健康險對精算和后臺管理的要求都很高，而外資股東在這方面會有更豐富的經(jīng)驗。”
　　但根據(jù)保險行業(yè)同業(yè)數(shù)據(jù)，目前在外資或合資壽險公司中，整體而言團險渠道占比并不高，除了中意人壽、國泰人壽、長生人壽、中航三星、新光海航人壽、中新大東方，其余外資或合資壽險公司團險渠道保費占比不足10%。
　　無憂保提示：在商業(yè)健康險的發(fā)展過程中險企應(yīng)該提高他的認同感，積極宣傳商業(yè)健康險對社會的安定，生活的保障的積極作用，爭取得到政策的支持。完善商業(yè)健康的管理體系制度，以及賠付準則，加強醫(yī)療服務(wù)提供者的管理，防止道德風(fēng)險的出現(xiàn)。