【摘要】近年來，老年癡呆人數(shù)與日俱增，但想要購買保險(xiǎn)也成為一大難題。每年的9月21日是“世界老年癡呆宣傳日”。安聯(lián)集團(tuán)近日發(fā)布的《人口結(jié)構(gòu)報(bào)告》顯示，由于人類平均壽命的延長，到2050年，如果沒有找到有效的治療方式，全球癡呆癥病例將達(dá)1.5億例，為目前的3倍。老年癡呆患者的家屬在治療和護(hù)理上的花銷，已高達(dá)4500億歐元。
　　當(dāng)下，國內(nèi)老年護(hù)理類險(xiǎn)種并不多，如何開發(fā)這一細(xì)分市場，推出更多合適的產(chǎn)品和服務(wù)，為老年癡呆患者解憂，亟待保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。
　　護(hù)理漫長且費(fèi)用昂貴最新研究表明，老年癡呆癥在發(fā)展中國家和新興市場的普遍程度被低估。隨著年齡增長，患病的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，60歲以上人群中患病概率每5年翻番。60至65歲間男性患病概率為1.6%，女性為0.5%，到70—74歲年間，相應(yīng)比例就增至4.6%和3.9%。按此趨勢，隨著人口老齡化程度的加深，到2050年，僅亞洲就將有6100萬老年癡呆患者，而在中國，老年癡呆患者的總數(shù)將超過所有發(fā)達(dá)國家之和，達(dá)到2760萬。
　　安聯(lián)集團(tuán)《人口結(jié)構(gòu)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達(dá)國家，一個(gè)老年癡呆患者每年的護(hù)理費(fèi)用往往超過人均年收入。以英國為例，人均年收入為28825歐元，而一個(gè)癡呆患者一年的護(hù)理費(fèi)用在32265歐元左右。若選擇專業(yè)護(hù)理，相應(yīng)花銷更是家庭護(hù)理的4倍。在歐洲，接受專業(yè)護(hù)理的人數(shù)正持續(xù)增長，這種趨勢在亞洲也開始顯現(xiàn)。在中國，隨著人口紅利即將結(jié)束，形勢更不容樂觀。
　　亟待保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新小編了解到，美國、日本都建立了長期護(hù)理制度。在德國，安聯(lián)集團(tuán)已推出一款產(chǎn)品，一旦被保險(xiǎn)人確診患老年癡呆，即使尚未確認(rèn)所需護(hù)理級(jí)別，該產(chǎn)品仍可支付每日津貼，為患者的日常護(hù)理提供經(jīng)濟(jì)協(xié)助。如果被保險(xiǎn)人的生活自理能力受損，還有一款長期護(hù)理年金產(chǎn)品也可提供補(bǔ)償。
　　在中國，能為需要不同護(hù)理級(jí)別的老年癡呆癥患者提供經(jīng)濟(jì)輔助的長期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)缺位。首先，長期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品非常少，如國泰人壽在2005年推出國泰康寧長期看護(hù)健康保險(xiǎn)（后升級(jí)為“國泰康順長期護(hù)理保險(xiǎn)”），此外還有其他商業(yè)重疾險(xiǎn)中，也會(huì)包括一部分護(hù)理保障，如友邦“全佑一生七合一”等。
　　總體來說，產(chǎn)品并不豐富。其次，保障范圍僅涵蓋阿爾茲海默癥等中度及中度以上的癡呆癥，即當(dāng)癡呆患者對(duì)時(shí)間、地點(diǎn)及人物出現(xiàn)兩項(xiàng)或以上的分辨障礙，如經(jīng)常無法分辨季節(jié)、月份、早晚時(shí)間，經(jīng)常無法分辨日常親近的家人等癥狀，才履行保險(xiǎn)責(zé)任。
　　條件成熟時(shí)可強(qiáng)制投保保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，可能與整個(gè)社會(huì)體制的運(yùn)行相關(guān)。因此，如何從根本上推動(dòng)老年護(hù)理保障機(jī)制的有效運(yùn)行，非常重要。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府政策支持、相關(guān)法律的制定和監(jiān)管部門的有效規(guī)范，將成為老年護(hù)理保險(xiǎn)的全面推動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。
　　無憂保提示：國家要不斷完善老年保險(xiǎn)的相關(guān)法律，在發(fā)展模式上，初期可由公民自愿投保，待條件成熟時(shí)再進(jìn)行政府強(qiáng)制投保。在保險(xiǎn)資金來源上，由政府、企業(yè)和個(gè)人按一定比例共同交費(fèi)，具體可參照現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的比例。在保險(xiǎn)人選擇上，可參考德國、美國模式，由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作管理。