【摘要】在今年的精算年會(huì)上，保監(jiān)會(huì)提到精算是保險(xiǎn)中重要角色。監(jiān)管部門通過建立精算監(jiān)管制度，特別是精算報(bào)告制度和指定精算師制度等，有助于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金充足性和償付能力等關(guān)鍵指標(biāo)的監(jiān)管，科學(xué)評(píng)估保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高監(jiān)管效率。
　　目前，精算技術(shù)滲透于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、負(fù)債和風(fēng)險(xiǎn)管理以及投資等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，已經(jīng)成為支持保險(xiǎn)公司科學(xué)決策的重要手段。在第13屆中國(guó)精算年會(huì)上，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外專家學(xué)者解析最新政策并分享行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，共同探尋中國(guó)精算業(yè)未來發(fā)展之路，并為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展出謀劃策。
　　由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)主辦、以“轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、發(fā)展”為主題的第13屆中國(guó)精算年會(huì)日前在京召開。會(huì)上，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外專家學(xué)者解析最新的政策并分享行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，共同探尋中國(guó)精算業(yè)未來發(fā)展之路，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展出謀劃策。精算技術(shù)如何運(yùn)用才能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、科學(xué)發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量，是目前保險(xiǎn)業(yè)迫切需要解決的問題，也是與會(huì)嘉賓最關(guān)心的話題。
　　精算事業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁
　　近年來，我國(guó)精算事業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。自2000年啟動(dòng)以來，中國(guó)精算師資格考試制度逐步完善，我國(guó)目前已有251人取得精算師資格，1432人取得準(zhǔn)精算師資格。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的總精算師或精算責(zé)任人中，一半以上都具有中國(guó)精算師專業(yè)資格。我國(guó)的精算教育國(guó)際化水平也不斷提高，與北美精算師協(xié)會(huì)、英國(guó)精算師協(xié)會(huì)在課程豁免、相互認(rèn)可等方面取得了積極成效。
　　“當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于改革發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，為精算事業(yè)發(fā)展提供了廣闊的空間。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在會(huì)上開宗明義，“全行業(yè)要進(jìn)一步認(rèn)識(shí)精算在行業(yè)科學(xué)發(fā)展中的重要地位和作用，各司其職、齊心協(xié)力，共同推進(jìn)我國(guó)精算事業(yè)邁上新臺(tái)階。”
　　目前，精算技術(shù)滲透于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、負(fù)債和風(fēng)險(xiǎn)管理以及投資等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，已經(jīng)成為支持保險(xiǎn)公司科學(xué)決策的重要手段。精算制度的完善有助于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司成本控制與資本約束的觀念，提高經(jīng)營(yíng)決策和內(nèi)控管理的預(yù)見性、有效性，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展更加理性，減少不計(jì)成本、不顧后果的非理性競(jìng)爭(zhēng)。
　　正如項(xiàng)俊波所言，產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、科學(xué)定價(jià)和有效成本控制是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。通過精算可以強(qiáng)化險(xiǎn)企對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的積累和量化分析，更及時(shí)準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)的發(fā)展變化，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的科學(xué)性和針對(duì)性，提升專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和差異化服務(wù)的能力，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。此外，以精算技術(shù)為紐帶的資產(chǎn)負(fù)債匹配管理機(jī)制，對(duì)控制定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)等具有重要作用，是保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的制度保障，也為保險(xiǎn)業(yè)有效監(jiān)管提供了重要手段。
　　保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型精算責(zé)任重大
　　“改革開放以來，保險(xiǎn)業(yè)保持了快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，給未來發(fā)展奠定了一個(gè)很好的基礎(chǔ)，但是也積累了一些迫切需要解決的矛盾和問題，推進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展刻不容緩。”項(xiàng)俊波同時(shí)指出，精算作為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵技術(shù)，應(yīng)該而且可以在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展中發(fā)揮重要作用。
　　會(huì)上，項(xiàng)俊波建議，精算不僅要在保險(xiǎn)產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)上把好關(guān)，更重要的是要圍繞國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整以及城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)熱點(diǎn)，敏銳地分析和捕捉新的保險(xiǎn)需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，研發(fā)出真正能滿足人民群眾不同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的產(chǎn)品。精算還要從專業(yè)的角度，加強(qiáng)研究和論證，為經(jīng)營(yíng)決策提供科學(xué)依據(jù)，正確處理保障型與投資理財(cái)型、長(zhǎng)期與短期、期繳與躉繳產(chǎn)品之間的關(guān)系，使保險(xiǎn)業(yè)由粗放型發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整沿著正確方向穩(wěn)步推進(jìn)。
　　項(xiàng)俊波還號(hào)召精算師們積極借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)國(guó)情和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際出發(fā)，深入研究如何在社會(huì)保障體系、農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系、災(zāi)害救助體系、社會(huì)管理體系等各方面建設(shè)中，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的功能和作用，并且擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，支持和服務(wù)國(guó)家加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的戰(zhàn)略任務(wù)。
　　值得注意的是，當(dāng)前正在建設(shè)的第二代償付能力監(jiān)管體系，其中最重要的一個(gè)特點(diǎn)就是堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，將償付能力與風(fēng)險(xiǎn)狀況緊密聯(lián)系起來。在這項(xiàng)工作中，也需要精算的積極參與，精確分析保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因、發(fā)展趨勢(shì)、運(yùn)行特點(diǎn)及傳遞途徑等，進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)分類，準(zhǔn)確計(jì)量各類風(fēng)險(xiǎn)，全面準(zhǔn)確地評(píng)估保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，守住風(fēng)險(xiǎn)防范底線。
　　壽險(xiǎn)發(fā)展精算師責(zé)無旁貸
　　“精算師是壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的始作俑者。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁萬峰在年會(huì)演講中開門見山地講道，“精算師在自己的產(chǎn)品中體現(xiàn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略，主導(dǎo)著壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、決定著產(chǎn)品發(fā)展方向。并且，精算師只有在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中平衡好股東、客戶、公司、銷售人員的利益，才能將產(chǎn)品設(shè)計(jì)好。”
　　目前，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品面臨著四個(gè)問題，即壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的客觀要求與其經(jīng)營(yíng)的實(shí)際環(huán)境不匹配，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的“知識(shí)含量”與客戶的“知識(shí)水平”不匹配，占主導(dǎo)地位的壽險(xiǎn)產(chǎn)品與壽險(xiǎn)的基本職能不匹配以及絕大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的壽命偏短。
　　針對(duì)上述問題，萬峰認(rèn)為，精算師也脫不了干系。“國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展中面臨的問題，主要是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和銷售策略導(dǎo)致的結(jié)果，精算師不應(yīng)該承擔(dān)直接責(zé)任，但是作為產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)人員，精算師也應(yīng)當(dāng)從自身的工作職責(zé)上總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。”萬峰直言，部分精算師在產(chǎn)品開發(fā)中忽視了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)階段這個(gè)現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致開發(fā)出來的一些產(chǎn)品脫離了實(shí)際；盲目“引進(jìn)”國(guó)外產(chǎn)品，結(jié)果出現(xiàn)“水土不服”；產(chǎn)品設(shè)計(jì)欠缺基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，使得經(jīng)營(yíng)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)；部分精算師甚至在產(chǎn)品開發(fā)上盲目攀比，對(duì)產(chǎn)品缺乏責(zé)任感；此外，我國(guó)精算師隊(duì)伍還比較年輕，在產(chǎn)品開發(fā)方面的經(jīng)驗(yàn)不足。
　　無憂保提示：精算始于壽險(xiǎn)，我國(guó)的壽險(xiǎn)目前狀況是保障性為主以保單為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，重視產(chǎn)品的附加值服務(wù)，從而增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力；另外，隨著市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分，壽險(xiǎn)公司將明確市場(chǎng)定位，壽險(xiǎn)產(chǎn)品也將從“大而全”,逐步走向“小而全”。