【摘要】如果現(xiàn)在你有1000萬，你會這錢買保險(xiǎn)嗎？在壽險(xiǎn)顧問在做保險(xiǎn)規(guī)劃的過程當(dāng)中，與大部分客戶溝通的內(nèi)容是：錢！如何預(yù)先做自我保障——退休是目標(biāo)之一，教育是目標(biāo)之一，醫(yī)療是目標(biāo)之一……所有規(guī)劃都是圍繞萬一有一天“錢不夠了”怎么辦。當(dāng)財(cái)富積累達(dá)到一定程度，不用擔(dān)心有一天會花完的時候，還是要追求更高的回報(bào)嗎？恰恰相反。
　　那么有錢人應(yīng)該干什么？他的重點(diǎn)應(yīng)該是保護(hù)資產(chǎn)與分配資產(chǎn)。因?yàn)樗麄兝^續(xù)冒巨大風(fēng)險(xiǎn)獲得的依然是今生永遠(yuǎn)花不完的錢，是更多的數(shù)字符號。而收入跟風(fēng)險(xiǎn)成正比，有錢人創(chuàng)造更大的財(cái)富就等于說讓他冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，把他過去一生的努力和未來的風(fēng)險(xiǎn)混為一談，去博取那些多余的數(shù)字，這絕對不是一個富人的理財(cái)觀念。
　　富人的理財(cái)觀念核心會偏向如何完整、放大地傳承這一輩子用不完的錢，如何保護(hù)過去所有的成果，用不完給誰，怎么給法，如果沒有給好，會讓家庭四分五裂。當(dāng)他面對的客戶資產(chǎn)超過1000萬元的時候，以及這個客戶有1個億、10個億的資產(chǎn)是一樣的，就是不要再考慮保障型保險(xiǎn)。
　　資產(chǎn)管理“保單是容易變現(xiàn)的理財(cái)工具”
　　資產(chǎn)管理是在一定的范圍內(nèi)，對資產(chǎn)進(jìn)行合理的搭配、調(diào)用，以達(dá)到資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，產(chǎn)生一定的收益。并且通過資產(chǎn)管理，還是能實(shí)現(xiàn)一些被規(guī)劃人的生活目標(biāo)、管理目標(biāo)。而資產(chǎn)保全已經(jīng)上升到另一個層級，是指客戶的財(cái)產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)非常龐大了，今生今世花不完了，那么如何在現(xiàn)有的法律框架允許的范圍內(nèi)，以及在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，保證財(cái)富的穩(wěn)定、不要縮水。因?yàn)樵谀承┓傻沫h(huán)境下（比如遺產(chǎn)稅法），財(cái)富傳承的時候會損失很大一塊，怎樣合理地規(guī)避這種損失，以惠及下面幾代人的財(cái)富分配，怎樣避免家里后院起火的情況，這些會是這類客戶更關(guān)心的。
　　實(shí)現(xiàn)這些功能可以利用的金融工具就是保險(xiǎn)和信托。人壽保險(xiǎn)在讓人們透過金錢獲得心靈的坦然與安全感，進(jìn)而向家人傳遞一份深切愛的同時，又與資產(chǎn)保全緊密地結(jié)合在一起，并彰顯出獨(dú)特的魅力。
　　人壽保險(xiǎn)是一種十分容易“變現(xiàn)”的理財(cái)工具，是穩(wěn)妥的資金儲備方式。很多人在經(jīng)營自己的企業(yè)時，都會拿出一筆儲備金存到銀行，以備于特殊需要時可以追加到生意中周轉(zhuǎn)。但是當(dāng)債權(quán)債務(wù)問題而引發(fā)法律訴訟時，銀行的這些錢就有可能被凍結(jié)。此時生意上的往來就可能會因?yàn)槿鄙僦苻D(zhuǎn)的現(xiàn)金流而導(dǎo)致停頓甚至引發(fā)破產(chǎn)。
　　但是，如果儲備的方式是購買人壽保險(xiǎn)的保單，這個問題便不會那么可怕。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，換句話說就是人壽保險(xiǎn)的保單具有不可執(zhí)行性。所以當(dāng)所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚至拍賣時，人壽保險(xiǎn)的保單不會被凍結(jié)和拍賣，而其保單貸款功能則又使其成為了最便捷的“變現(xiàn)”工具。
　　因此，企業(yè)經(jīng)營者如果能每年拿出一部分儲備金存入保險(xiǎn)公司，購買終身壽險(xiǎn)，就可以在債權(quán)債務(wù)糾紛引發(fā)的財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)、出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的問題時，拿人壽保險(xiǎn)的保單去保險(xiǎn)公司進(jìn)行質(zhì)押貸款，貸款的額度通常在保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%（具體比例可參照所購買保險(xiǎn)合同的條款）。
　　即便遭遇到企業(yè)破產(chǎn)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值也不會被計(jì)入抵債資產(chǎn)。在這方面，美國安然公司的老板可以說是很好的例子，他和他的家人在企業(yè)破產(chǎn)后還能享受很高的生活品質(zhì)，就是因?yàn)樵诠酒飘a(chǎn)前，他和他的太太已經(jīng)用350萬美元購買了人壽保險(xiǎn)，在美國法律規(guī)定的框架下在破產(chǎn)之后還能擁有大量可支配的資產(chǎn)。
　　人壽保險(xiǎn)是很好的避稅工具。納稅人利用合法的手段，在稅收法規(guī)許可范圍內(nèi)，采用一定的形式、方法或手段，通過經(jīng)營和財(cái)務(wù)活動的安排，逃避納稅義務(wù)的行為，就是很好的資產(chǎn)保全。資產(chǎn)保全這個層面高過于資產(chǎn)管理，如果資產(chǎn)保全沒有做好的話，資產(chǎn)管理是沒有意義的，因?yàn)槿绻脚_不對，一個有錢人把一筆錢給了一個最后他不愿意給的地方或人手上，額度越多他就越心煩，一點(diǎn)意義都沒有。
　　無憂保提示：有錢人更需要買保險(xiǎn)，因?yàn)樗闹攸c(diǎn)應(yīng)該是保護(hù)資產(chǎn)與投資理財(cái)。他們繼續(xù)冒巨大風(fēng)險(xiǎn)獲得的依然是今生永遠(yuǎn)花不完的錢，是更多的數(shù)字符號。而收入跟風(fēng)險(xiǎn)成正比，有錢人創(chuàng)造更大的財(cái)富就等于說讓他冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，把他過去一生的努力和未來的風(fēng)險(xiǎn)混為一談，去博取那些多余的數(shù)字，這絕對不是一個富人的理財(cái)觀念。