【摘要】以前“一人得大病，全家陷困境”的情況，在社會上屢見不鮮?，F(xiàn)在，這種情況將不會存在。 8月底六部委發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，據(jù)報道，該《意見》將對醫(yī)保報銷后個人負(fù)擔(dān)的部分進行二次報銷，報銷比例將不低于50%，并且按醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。9月初，衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點。
　　保險專家表示，醫(yī)保政策的密集出臺，其背景之一就是重疾發(fā)病率的居高不下，而大眾的健康保險保障又嚴(yán)重缺失，高額的醫(yī)療費用已成為普通家庭致貧的重要因素。大病的誘因及形成過程是復(fù)雜的，其中環(huán)境污染，工作壓力以及食品安全無疑是健康的重要隱患，人們除了需要了解健康養(yǎng)生知識，鍛煉身體健全體魄外，還應(yīng)主動建立和提高風(fēng)險意識，防患于未然地為自己及家人添加保障。這次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個人就醫(yī)診療費用方面的保障力度，加強了個人及家庭應(yīng)對大病風(fēng)險的能力，人們不禁會想：我很健康，我有醫(yī)保，還有必要購置商業(yè)重大疾病險嗎？何時為宜？聽聽中宏保險精英部理財顧問怎么說。
　　我現(xiàn)在很健康，還需要添置重大疾病保險嗎？
　　理財顧問：在說到這個問題時，首先要明確兩個概念：醫(yī)保和商業(yè)保險。醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會保險，它與養(yǎng)老社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險一起組成社會保險即人們常說的社保，醫(yī)保是社會保障制度的重要組成部分，是通過國家強制力執(zhí)行的經(jīng)濟制度。而商業(yè)保險是由專門的保險公司經(jīng)營，通過與當(dāng)事人自愿締結(jié)保險合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。例如重大疾病保險就是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障范圍，當(dāng)被保險人患有合同約定的疾病時，由保險公司對其所花醫(yī)療費用按保險合同約定給予補償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險行為。
　　從以上可以看出，醫(yī)保是一種社會保障制度，它可以解決我們基本的醫(yī)療費用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報銷比例存在；商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，保險合同約定的情況出現(xiàn)即支付保險金給被保險人，它是對醫(yī)保補償范圍及額度的有益補充。
　　說到健康這個話題，首先，不健康的人是買不到重大疾病保險的或要支付更高的保費購買；其次，有時我們只是看起來健康，重大疾病不像感冒發(fā)燒等常見病，一般都具有一定的潛伏期和隱蔽性；再者，很多商業(yè)重大疾病保險是返還型的，如果我們在合同期滿時沒有罹患重大疾病，保險公司將給付滿期保險金，可以作為一筆可觀的養(yǎng)老金使用，真正做到有病防病，無病養(yǎng)老。如果是分紅型保險的話，我們還可以根據(jù)保險公司分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況獲得現(xiàn)金分紅或者將分紅留存保險公司按復(fù)利累積生息，從而在一定程度上分享保險公司的經(jīng)營成果，并抵御通貨膨脹的侵襲。
　　我已經(jīng)有社保，現(xiàn)在又有醫(yī)保新政推出，還需要重大疾病保險嗎？多少保額合適？
　　理財顧問：近年來，重大疾病治療費用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。國家衛(wèi)生部數(shù)據(jù)表明：我國人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬元。而且，重大疾病除了直接的治療費用外，還會引發(fā)看護費、營養(yǎng)費、恢復(fù)費用、后續(xù)治療費用等巨額開支，以及長時期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟帶來巨大的財務(wù)危機，使家庭因病致貧或因病返貧。
　　而我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費用開支。即便此次《指導(dǎo)意見》提出將對醫(yī)保報銷后個人負(fù)擔(dān)的部分進行二次報銷，但是仍然有報銷比例的限制，況且一些自費藥以及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。另外，《指導(dǎo)意見》并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)。商業(yè)重疾險確診即可賠付，無疑是社保醫(yī)療的有力補充。通過購買商業(yè)醫(yī)療保險，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司來解決自己的后顧之憂已成為越來越普遍的方式。
　　至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，所以重大疾病保險的保額至少在10萬以上，建議20萬元以上為好。
　　另外，無論意外身故還是疾病身故，醫(yī)保只是返還當(dāng)時個人賬戶中不多的金額，而重大疾病保險則是按合同約定全額賠付。拿中宏長保無憂兩全保險-黃金套餐2011（分紅型）為例，除具有重大疾病保障外，還具有身故保障，額外疾病保障、意外全殘保障等較為周全的保障，直至被保險人80周歲。如果80歲期滿時沒有罹患合同約定的重大疾病，將獲得滿期保險金，可用于補充養(yǎng)老。周全的保障將幫助客戶轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，長保無憂！
　　無憂保提示：國家現(xiàn)在在不斷建立健全醫(yī)療保障體制，大病醫(yī)保更是給力升級， 為我們解決“看病難”、“看病貴”的問題，這次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個人就醫(yī)診療費用方面的保障力度，加強了個人及家庭應(yīng)對大病風(fēng)險的能力。