【摘要】保監(jiān)會加大對保險代理行業(yè)的改革，使之成為業(yè)內(nèi)的焦點。具體有何政策和建立與改革相配套的的市場環(huán)境卻有所忽略。代理制的改革動機來自于市場的優(yōu)勝劣汰，它的改革方向也必然決定于市場機制的選擇。
　　代理制為什么要改革？
　　目前，銷售誤導已成為保險行業(yè)誠信缺失的一個縮影?，F(xiàn)有制度下保險代理人急功近利的誤導行為，導致行業(yè)社會聲譽極差，已經(jīng)嚴重影響了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。“行業(yè)信譽出現(xiàn)問題也會形成系統(tǒng)性風險”，保監(jiān)會副主席陳文輝如此說道。
　　誤導嚴重僅僅是現(xiàn)有代理機制的一個方面，分配機制不公、專業(yè)素養(yǎng)低、待遇差、留存低、流動率高等諸多問題，都隨著市場的發(fā)展而充分暴露。
　　只有對代理制改革動機的追根溯源，才能清晰如何推動代理制改革。改革的根本目的是通過建立公平公正的分配機制，吸引高素質(zhì)社會精英加盟，建設(shè)一支高品質(zhì)的保險銷售隊伍，在銷售和服務過程中傳播正確的保險文化和保險知識。唯如此，才能真正發(fā)揮保險的社會管理功能，在和諧社會建設(shè)中奠定保險行業(yè)的社會地位。
　　態(tài)度曖昧的保險公司
　　從市場行為的角度來講，如果現(xiàn)有代理制阻礙了商業(yè)保險公司的銷售和盈利，改革要求最強烈的應該是保險公司。但實際情況卻并不完全如此。
　　在行業(yè)一片改革呼聲的熱潮下，推動改革最積極的是位居全局的保監(jiān)會、以及身居局中的廣大保險代理人，作為代理制改革的主角商業(yè)保險公司，尤其是人壽保險公司的態(tài)度反而比較曖昧。
　　早在2009年9月，中國保監(jiān)會就曾下發(fā)《關(guān)于改革完善保險營銷員管理體制的意見》(下稱“84號文”)，提出營銷體制改革的指導思想、總體要求和方向，同時明確了保監(jiān)會的態(tài)度和導向。根據(jù)媒體報道，84號文發(fā)文之前，保監(jiān)會曾提出一個改革力度更大的措施構(gòu)想，并征求了多家公司意見，還與五家大型壽險公司一把手面談，其中兩家表示反對，兩家態(tài)度相對平和，實際上也是不太情愿，僅有一家比較支持。
　　2012年5月，保監(jiān)會再次下發(fā)《關(guān)于堅定不移推進保險營銷體制改革的思路和措施(征求意見稿)》在業(yè)內(nèi)引起關(guān)注。“這次應該是動真格的了，通知言辭堅決。”一位保險中介公司人士表示。但一些人壽保險公司高管在接受媒體采訪時，態(tài)度依然曖昧。
　　“現(xiàn)在是到了該改變的時候，但是這不是項輕松的任務，特別是在保險業(yè)務整體下滑，保險公司盈利下降的時局下，轉(zhuǎn)為員工制有可能導致保險公司成本升高，反而會將成本轉(zhuǎn)嫁到代理人身上。”一位中國人壽人士如是說。“國壽有代理人60多萬，平安40多萬，太保30多萬，整個行業(yè)代理人超過300多萬，因為牽扯人員太多，簡單一刀切將會引起行業(yè)大波動。”一位太保人壽分公司負責人表示。
　　據(jù)媒體報道，多數(shù)保險公司對營銷員管理體制改革均持觀望態(tài)度，一家正在籌備的壽險公司相關(guān)負責人在與媒體交流時表示，作為新籌備的保險公司，更要考慮成本問題，員工制需要的成本太大，目前還不現(xiàn)實。“還是會采取廣增員的形式，招收大量的營銷員，至于待遇和日常管理，與其他保險公司基本大同小異。”
　　建立公開透明的保險市場環(huán)境
　　商業(yè)公司的根本目的就是追逐利潤，商業(yè)保險公司亦然。如果現(xiàn)有代理制對保險公司利潤下降的影響不大，或者改革反而會影響盈利，其改革積極性必然不高。要改變這種局面，除非客觀市場環(huán)境發(fā)生了變化，倒逼保險公司進行改革。
　　現(xiàn)有代理制存在的問題和積累的矛盾很多。從社會影響來講，最關(guān)鍵的就是銷售誤導。在保監(jiān)會對銷售誤導出臺多項監(jiān)管制度進行嚴厲打擊，并專門建立投訴熱線的情況下，誤導情況依然較為普遍。主要原因就是保險公司銷售誤導的成本很低，而消費者的維權(quán)成本很高，同時誤導取證難。
　　盡管保監(jiān)會已經(jīng)出臺多項行之有效的銷售誤導治理制度，但誤導的治理依然很難。保險誤導大部分都是通過口頭進行，消費者不可能在營銷員銷售時就想到必須錄音保存證據(jù)。而一旦發(fā)現(xiàn)被誤導后，消費者要想取證就很難。即使有些誤導報監(jiān)管部分發(fā)現(xiàn)了，保險公司的違規(guī)成本也很低。
　　另外，龐大的營銷隊伍與緊張的監(jiān)管人力的矛盾，更加劇了銷售誤導與消費者保護的矛盾。
　　如果市場環(huán)境能夠遏制保險銷售誤導，就必然倒逼保險公司建立一支高素質(zhì)、專業(yè)講誠信的銷售隊伍。從這個角度來講，建立一個合適的市場環(huán)境，是推動營銷機制改革的重要環(huán)節(jié)。
　　無憂保提示：從國外很多發(fā)達國家的保險市場來看，想要加強保險監(jiān)管的強度重點是保險公司市場相關(guān)信息的透明力度、引入第三方監(jiān)督，是保險監(jiān)管的有效延伸。因此要推動保險代理制的改革，就必須要加強這兩個方面的建設(shè)，為改革創(chuàng)造更好地的市場環(huán)境。