【摘要】很多人購買投資型保險理財希望可以獲得更多的利潤，但是保險作為以保障為主的理財手段并不能達(dá)到更多的利潤，因此投資型保險的退險現(xiàn)象成為保險業(yè)頭疼的大問題。事實上，當(dāng)前不少購買了分紅險、萬能險產(chǎn)品的客戶，因經(jīng)濟(jì)狀況改變和虧損而希望進(jìn)行產(chǎn)品退保，但在哪個時間點進(jìn)行退保，還是進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換，以實現(xiàn)損失最小化？
　　退保依然成為保險業(yè)頭疼的大問題。據(jù)同業(yè)交流最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月底，廣東保險行退保金高達(dá)43 .9億元，較去年同期29 .1億元同比增長50 .86%，其中超過八成以上為分紅險等投資型險種。事實上，當(dāng)前不少購買了分紅險、萬能險產(chǎn)品的客戶，因經(jīng)濟(jì)狀況改變和虧損而希望進(jìn)行產(chǎn)品退保，但在哪個時間點進(jìn)行退保，還是進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換，以實現(xiàn)損失最小化？
　　據(jù)新華人壽、信誠人壽和華夏人壽相關(guān)人士透露，如果非經(jīng)濟(jì)因素，建議投保人長期持有保單，但如果“非退不可”，建議投保人考慮退保成本，并建議持有分紅險、萬能險長期保單的投保人，盡量在五年后退保以實現(xiàn)退保損失最小化；持有投連險賬戶投保人可轉(zhuǎn)賬戶的方式來替代退保，實現(xiàn)收益最大化。
　　分紅險退保：最少五年可拿回本金
　　分紅險是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運(yùn)營到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價值和分紅收益與已交保費(fèi)持平。“市場分紅險普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會更好。”信誠人壽市場部人士表示。
　　信誠人壽市場部人士表示，今年上半年市場有一股分紅險退保潮，其主要原因是前期銀行理財產(chǎn)品收益普遍在5%左右，但分紅險產(chǎn)品收益在3%至5%不等，部分投保人為了追求較高的利益，選擇了退保。
　　新華人壽廣東分公司副總朱誠良表示，分紅險有長期的管理成本分?jǐn)?，持有時間越長，退保損失越少。
　　“分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”
　　投連險：最好以轉(zhuǎn)賬戶替代退保
　　作為與資本市場關(guān)聯(lián)度較高的投連險產(chǎn)品，退保時需要承當(dāng)部分損失。朱誠良表示，如果投保人非要選擇退保，可選擇在資本市場最好的時間退場。
　　“投保人可選擇轉(zhuǎn)換賬戶。”朱誠良建議稱，部分險企對投連險賬戶轉(zhuǎn)換需要收取一定的費(fèi)用，主要是銷售成本導(dǎo)致。
　　信誠人壽相關(guān)人士表示，相對于退保，建議投保人進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)化，部分險企對賬戶轉(zhuǎn)化免費(fèi)，但這類轉(zhuǎn)換賬戶的行為更多基于投保人對資本市場的看好。“如果看好股市走勢，可選擇激進(jìn)型的賬戶；但股市走勢一直低迷，也可以轉(zhuǎn)成國債型的賬戶。但這需要投保人對市場具備一定的眼光。”上述人士表示。
　　華夏人壽資深人士表示，投連險賬戶隨時可轉(zhuǎn)化，可致電險企客戶經(jīng)理要求賬戶轉(zhuǎn)化，也可直接在網(wǎng)上操作。“投保人可直接看每個賬戶的報價。”
　　萬能險：躉交退保損失最小
　　目前不少保險公司都不再推出萬能險。萬能險持有人應(yīng)該如何退保？保險行業(yè)人士表示，退保時要將手續(xù)費(fèi)納入看率范圍。“萬能險有保障部分和投資部分，險企一般收取運(yùn)營成本和保障成本。以1萬元保費(fèi)起算有300元作為保障成本扣除，隨后9700元作為保費(fèi)放到萬能險賬戶，這筆錢要收取手續(xù)費(fèi)。”
　　華夏人壽資深銷售人士表示，“據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，萬能險的最低結(jié)算利率為2.5%，部分險企的結(jié)算利率在3.5%，一般第三年會不再收取手續(xù)費(fèi)。如果在三年或者五年后退，可將損失控制在最小。”
　　無憂保提示：不同類型的保險退險的時機(jī)也各不相同。如果您有需要辦理退險，可以參考上述的分析選擇合理的退保時機(jī)，爭取將損失降到更小。