【摘要】買一份保險(xiǎn)，只有當(dāng)保單生效了您才處于保險(xiǎn)的保障中，并不是錢花出去就萬(wàn)事大吉了。近期，在南京發(fā)生了兩起投保后卻無(wú)法理賠的案件。巧合的是，兩起無(wú)法理賠的案件均是由于保單未生效而引發(fā)。這從一個(gè)側(cè)面提醒廣大投保人：繳了保費(fèi)并不等同保單生效，投保前須格外留意。
　　繳過(guò)保費(fèi)保單生效
　　前不久，南京車主周先生（化名）闖紅燈撞傷行人王先生，匆匆逃離了事故現(xiàn)場(chǎng)。事后，警方找上門時(shí)，周先生很懊悔，表示愿意承擔(dān)所有責(zé)任與費(fèi)用。有意思的是，他這樣解釋自己的逃跑原因：肇事車子是事故當(dāng)天剛提的，車險(xiǎn)也是當(dāng)天下午投保的，投保時(shí)保險(xiǎn)公司人員說(shuō)，雖然已經(jīng)簽訂了保險(xiǎn)合同，但保單要到次日凌晨才開(kāi)始生效，“我擔(dān)心保單未生效，才一走了之的”.
　　我們從車險(xiǎn)公司了解到，車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期是以保單生效日為起點(diǎn)的，而并非繳納保費(fèi)的時(shí)間。即：當(dāng)天辦完投保手續(xù)后，次日零點(diǎn)保險(xiǎn)責(zé)任才正式生效。在繳納保費(fèi)至保單生效的這段期限內(nèi)，萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)事故，恰好就是“裸險(xiǎn)期”.為此，車險(xiǎn)公司多位人士一致提醒，在保單未生效之前，新車主應(yīng)盡量避免出行；續(xù)保的老車主也應(yīng)銜接好投保時(shí)間，避免出現(xiàn)“裸險(xiǎn)期”.
　　未激活保單無(wú)法理賠
　　今年初，江寧的俞女士在朋友的推薦下，買了一份家財(cái)險(xiǎn)，年繳保費(fèi)300元。前不久，雨水不斷，地下室的積水未能及時(shí)排出，造成房子在一樓的俞女士家中部分墻壁、地板滲水變形。這時(shí)，她想起了投保的家財(cái)險(xiǎn)，第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，定損員上門評(píng)估損失6000元左右?？删驮诙〒p員上門次日，俞女士被告知無(wú)法進(jìn)行理賠，原因在于：雖然能夠從系統(tǒng)中找到俞女士的投保信息，但卻是一張尚未激活的保單。
　　原來(lái)，家財(cái)險(xiǎn)與部分意外險(xiǎn)卡式消費(fèi)型保險(xiǎn)類似，需要投保人錄入個(gè)人信息后，上網(wǎng)激活，方可生效，否則就只是一份尚未生效的保單。換言之，俞女士只是買了一份家財(cái)險(xiǎn)，并沒(méi)有填寫保單生效時(shí)間，所以保單遲遲未能生效。
　　保單生效日各有講究
　　隨后，我們走訪了幾家壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)不同險(xiǎn)種，其保單生效時(shí)間也有所區(qū)別，投保人在投保時(shí)須向保險(xiǎn)師咨詢清楚。下面介紹一下我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常接觸到的幾類險(xiǎn)種生效期。
　　普通壽險(xiǎn)在核保通過(guò)后，保險(xiǎn)合同生效日可以追溯到合同成立當(dāng)天，即投保人簽名遞交投保單之際。
　　旅游意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)人可以自行選擇保單生效日期，而非投保日即時(shí)生效。這一點(diǎn)與上述案例中的俞女士的情況相似，例如9月1日投保時(shí)，投保人可將實(shí)際保險(xiǎn)期限定為9月10日起生效。通常生效時(shí)點(diǎn)為當(dāng)日零時(shí)。
　　健康類保險(xiǎn)為防范被保險(xiǎn)人帶病投保，保險(xiǎn)公司設(shè)置了“觀察期”.普通住院類醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期一般為30天至90天，部分長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)的觀察期可能達(dá)到90天、180天甚至1年。在保單條款中，能清楚知曉產(chǎn)品觀察期的長(zhǎng)短。在觀察期中即便發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司一般只會(huì)退還被保險(xiǎn)人保費(fèi)，無(wú)法進(jìn)行理賠?，F(xiàn)代快報(bào)我們譚明村
　　延伸閱讀
　　2000張失效保單在江蘇成功“復(fù)活”
　　對(duì)于一份繳期十年以上的壽險(xiǎn)保單來(lái)說(shuō)，由于時(shí)間、經(jīng)濟(jì)等原因在規(guī)定時(shí)間內(nèi)無(wú)法繳費(fèi)，就會(huì)讓保單失效。不過(guò)，近期有險(xiǎn)企推出了“保單免費(fèi)復(fù)效”的服務(wù)，目前已在江蘇成功“復(fù)活”了2000份失效保單。
　　我們從新華保險(xiǎn)上市后的首個(gè)客服節(jié)上了解到，2012年9月30日前，凡持有失效不超過(guò)兩年的新華保險(xiǎn)保單，均可到該公司免費(fèi)辦理復(fù)效，無(wú)需手續(xù)費(fèi)，不要滯納金，只要補(bǔ)交上保費(fèi)，之前投保的保險(xiǎn)就將“復(fù)活”,繼續(xù)提供保險(xiǎn)保障。目前，僅新華保險(xiǎn)江蘇分公司，就已成功辦理了2000張保單的復(fù)效手續(xù)，復(fù)效保單涉及金額高達(dá)650萬(wàn)元。
　　無(wú)憂保提示：保單生效的這個(gè)問(wèn)題，希望能夠再次引起大家的重視。通常情況下，續(xù)交保費(fèi)有60天的寬限期，如果60天內(nèi)仍未能續(xù)交保費(fèi)，保險(xiǎn)合同將中止。在此之后的兩年內(nèi)，消費(fèi)者可以申請(qǐng)保單復(fù)效；如果兩年之內(nèi)消費(fèi)者沒(méi)有進(jìn)行保單復(fù)效，保單將永久終止。盡管保險(xiǎn)公司會(huì)按合同約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，可消費(fèi)者仍須承擔(dān)部分經(jīng)濟(jì)損失。