【摘要】從今夏的頻頻臺(tái)風(fēng)災(zāi)害給沿海地區(qū)帶來巨大損失到彝良地震驚魂未定。近年來重大的自然災(zāi)害使得我國保險(xiǎn)損失占總經(jīng)濟(jì)損失的比例一直在3%以下，相比發(fā)達(dá)國家還存在很大差距。在巨災(zāi)日益頻發(fā)的環(huán)境下，非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)框架中同樣扮演著重要的角色。
　　非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)本身就會(huì)成為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的受害者。在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)會(huì)遭受損失，但與其他建筑物不同的是，由于其建筑結(jié)構(gòu)的特殊性，在災(zāi)害中還可能遭受某些特殊的損失。除財(cái)產(chǎn)受損外，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。美國學(xué)者的研究表明，在上世紀(jì)90年代，由于地震風(fēng)險(xiǎn)的威脅，加利福尼亞州的不動(dòng)產(chǎn)貸款總量減少了22%。1994年的北嶺地震導(dǎo)致房屋價(jià)格和貸款需求下降，在受影響最嚴(yán)重的洛杉磯，長期住房自有率下降了11%，這自然會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)銀行貸款需求的下降。
　　不僅如此，巨災(zāi)發(fā)生后的還貸風(fēng)險(xiǎn)問題也很突出。巨災(zāi)發(fā)生后，災(zāi)區(qū)大量房屋建筑被摧毀，人們痛失親人和家園，有些背負(fù)著沉重房貸的借款人喪失了還貸能力。與此同時(shí)，由于房產(chǎn)被毀，房屋凈值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于未還貸款數(shù)額，金融機(jī)構(gòu)將面臨嚴(yán)重的抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。國際上，貸款機(jī)構(gòu)一般會(huì)采取延期付款、暫時(shí)放棄逾期罰款和不對(duì)延期付款者進(jìn)行不良信用登記等臨時(shí)措施，幫助借款人渡過難關(guān)。中國汶川5·12大地震后也出現(xiàn)了這個(gè)問題，當(dāng)時(shí)中央銀行和銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合發(fā)布緊急通知，要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息、不做不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。
　　但是這些解決手段都是臨時(shí)性措施，并不能完全解決巨災(zāi)所導(dǎo)致的大量違約風(fēng)險(xiǎn)。要想從根本上解決還貸風(fēng)險(xiǎn)問題，一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)土地開發(fā)項(xiàng)目的貸款申請(qǐng)要從長遠(yuǎn)利益考慮并慎重放貸，這樣既配合了國家災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中土地使用戰(zhàn)略政策的落實(shí)，又有效地管理了因自然巨災(zāi)導(dǎo)致信用違約率增高的自身風(fēng)險(xiǎn)，可謂一舉兩得。另一方面，可以利用各種保險(xiǎn)產(chǎn)品來有效地降低金融機(jī)構(gòu)面臨的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，如一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保證保險(xiǎn)。普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單通常會(huì)同意將貸款金融機(jī)構(gòu)列為賠款受益人，抵押財(cái)產(chǎn)遭受承保損失后，保險(xiǎn)賠款可用于修復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，從而恢復(fù)抵押物的凈值；或者金融機(jī)構(gòu)直接接收保險(xiǎn)賠款，從而沖抵未還貸款。在美國，貸款額度高于房產(chǎn)價(jià)值80%的申請(qǐng)，都會(huì)被要求購買抵押貸款保證保險(xiǎn)。
　　令人遺憾的是，地震等自然巨災(zāi)往往被上述保險(xiǎn)列為除外風(fēng)險(xiǎn)，銀行在巨災(zāi)后面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)并沒有得到很好的控制。因此，這里又回到了最根本的問題巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立。在我國，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立其實(shí)早已刻不容緩，這不僅是關(guān)系到災(zāi)區(qū)廣大人民群眾民生的問題，而且是涉及金融穩(wěn)定的大問題。
　　在巨災(zāi)保險(xiǎn)框架下，非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的作用同樣不容小覷。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理包括災(zāi)前階段管理和災(zāi)后階段管理，前者包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防災(zāi)減災(zāi)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和應(yīng)急準(zhǔn)備工作，后者則包含災(zāi)害應(yīng)急程序啟動(dòng)、恢復(fù)重建工作等內(nèi)容。有必要強(qiáng)調(diào)的是，幾乎在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理每一個(gè)環(huán)節(jié)中，非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的參與和支持都非常重要。
　　首先，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一個(gè)耗時(shí)且費(fèi)用高昂的工作，它涉及到災(zāi)害因子評(píng)估、設(shè)施及人口脆弱性評(píng)估以及災(zāi)害監(jiān)測(cè)、預(yù)警等多個(gè)方面。在中國，這些工作主要由政府主導(dǎo)并提供財(cái)政支持，商業(yè)公司由于融資渠道等方面的障礙而鮮有涉足。但在美國和歐洲，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型大部分是由私營公司投資開發(fā)，其中著名的公司包括EQECAT和RMS。那些有能力提供巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)的大型商業(yè)保險(xiǎn)公司擯棄了根據(jù)歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)厘定費(fèi)率的傳統(tǒng)方法，轉(zhuǎn)而依靠這些私營巨災(zāi)模型公司的服務(wù)來設(shè)計(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這些商業(yè)巨災(zāi)模型公司的出現(xiàn)也促進(jìn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理整體水平的提高。值得強(qiáng)調(diào)的是，這些私營公司的研發(fā)工作往往需要金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。
　　其次，非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在防災(zāi)減災(zāi)階段的作用也至關(guān)重要。在美國，保險(xiǎn)公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)結(jié)成合作伙伴，銀行或信用社向愿意對(duì)建筑物采取加固等減災(zāi)措施的業(yè)主提供優(yōu)惠貸款，從而分擔(dān)減災(zāi)措施的前期支出，保險(xiǎn)公司對(duì)這樣的建筑物也會(huì)提供各種優(yōu)惠。有鑒于此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行等金融機(jī)構(gòu)共同開發(fā)對(duì)被保險(xiǎn)人具有吸引力的“減災(zāi)貸款和保險(xiǎn)一攬子計(jì)劃”。在美國企業(yè)和家園安全協(xié)會(huì)(IBHS)所發(fā)起的減災(zāi)活動(dòng)中，購房人如購買具有“抵御災(zāi)害證書”的建筑物就能得到金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠的貸款利率。在中國汶川特大地震中有不少校舍倒塌，但安縣桑棗中學(xué)的危舊教學(xué)樓經(jīng)過老校長葉志平多方籌資進(jìn)行加固，在特大地震中創(chuàng)造了校舍不倒、在校2000多名師生零傷亡的奇跡。如果政府能聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)在政策上對(duì)加固房屋等減災(zāi)項(xiàng)目提供優(yōu)惠貸款，一定會(huì)調(diào)動(dòng)更多的校長們加入到防災(zāi)減災(zāi)的行動(dòng)中來，那么地震中學(xué)生的傷亡人數(shù)也會(huì)大幅下降。
　　再次，在巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施階段也需要貸款金融機(jī)構(gòu)的大力配合和支持。很多巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃屬于強(qiáng)制或半強(qiáng)制性質(zhì)，因而在實(shí)施過程中難免遭遇很多困難和障礙。例如，美國1994年《國家洪水保險(xiǎn)改革法》規(guī)定，處于“特別洪水危險(xiǎn)區(qū)(SFHA)”，即百年洪水線范圍內(nèi)的不動(dòng)產(chǎn)所有人必須購買國家洪水保險(xiǎn)，否則無法從聯(lián)邦管轄的銀行或信用社取得抵押貸款。金融貸款機(jī)構(gòu)必須履行告知義務(wù)，即告知位于SFHA范圍的不動(dòng)產(chǎn)所有人購買洪水保險(xiǎn)是取得抵押貸款的首要條件。如果財(cái)產(chǎn)所有人在貸款機(jī)構(gòu)告知后還沒有選擇購買保險(xiǎn)，則貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)代替財(cái)產(chǎn)所有人購買全國洪水保險(xiǎn)，費(fèi)用由財(cái)產(chǎn)所有人承擔(dān)，而經(jīng)常違反此告知義務(wù)的貸款機(jī)構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。為了督促金融機(jī)構(gòu)配合實(shí)施美國國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，美國2007年《洪水保險(xiǎn)改革與現(xiàn)代化法案》進(jìn)一步提高了對(duì)違反規(guī)定的金融貸款機(jī)構(gòu)的民事處罰力度，將年度累計(jì)處罰最高限額從原來的10萬美元提高到了100萬美元。如此看來，金融貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利實(shí)施至關(guān)重要。
　　無憂保提示：我國的金融市場(chǎng)發(fā)展的尚未完善，尤其是面對(duì)巨大的自然災(zāi)害時(shí)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理沒有得到充分調(diào)動(dòng)。盡管我們總是強(qiáng)調(diào)金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任的重要性，但企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，才是生存和可持續(xù)發(fā)展。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)襲來，我們不是旁觀者，我們都是當(dāng)事人。