【摘要】一份保單中存一般都在著投保人、保險人和受益人。保險人是保險公司，投保人和受益人大家都明白，但是在必須制定的受益人情況下，根據(jù)何種原則選擇受益人呢？
　　綜合考慮自身情況決定如何指定受益人
　　《保險法》第十八條第三款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。”受益人是享有保險金請求權(quán)的人，因此，投保人或被保險人在指定受益人時應(yīng)當(dāng)慎重考慮。
　　受益人一般可分為生存受益人和身故受益人。保險實(shí)務(wù)中，保險合同一般約定生存受益人為被保險人本人。而對于身故受益人，需要投保人或被保險人在投保時予以指定，保險公司不能在保險合同的格式條款中預(yù)先約定，且法律對于受益人的指定有相關(guān)要求，因此其指定相對于生存受益人而言較為復(fù)雜。
　　投保人在購買保險產(chǎn)品時，一般均需要填寫保險公司提供的投保單，身故受益人在其中予以填列并指定。
　　指定受益人并非購買保險產(chǎn)品的強(qiáng)制性要求，客戶在購買保險產(chǎn)品時可以根據(jù)實(shí)際情況指定受益人，也可以不指定。如果客戶未指定受益人的，當(dāng)被保險人發(fā)生身故后，保險公司將根據(jù)《繼承法》的相關(guān)規(guī)定對保險金予以分配。為避免日后不必要的糾紛，客戶在簽訂保險合同時應(yīng)當(dāng)綜合考慮自身實(shí)際情況，決定是否指定受益人。
　　曾經(jīng)有一位客戶，在我的推薦下，為他的兒子購買了一份保額10萬元的兩全保險，在投保時由于其兒子未婚，當(dāng)時并未指定受益人，于是在投保單的“受益人”一欄填寫了“法定”二字。不久，客戶的兒子與陳某喜結(jié)連理，不幸的是，該客戶的兒子在一次車禍中意外身故，公司在接到客戶報案后，第一時間對此案進(jìn)行了受理。依據(jù)條款約定，需為其給付10萬元的身故保險金。但客戶與陳某就保險金發(fā)生了爭執(zhí)，陳某認(rèn)為自己作為被保險人的配偶，理應(yīng)有權(quán)享有全部保險金，而客戶則認(rèn)為自己是投保人，投保時兒子未婚，因此該保險金應(yīng)該歸自己所有。最后，公司依據(jù)《保險法》規(guī)定，因客戶當(dāng)時并未指定受益人，也未指定受益份額，所以客戶與陳某均為該筆身故保險金的受益人，受益份額各50%。至此，此場糾紛才得以平息。
　　在投保時，客戶可以指定一人或多人為身故保險金受益人，受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。建議客戶在指定受益人時考慮清楚最需保障的人，如父母、配偶或子女等。
　　同一張保單中可指定多個受益人
　　在指定身故受益人時，投保人需要重點(diǎn)關(guān)注以下問題：1.指定的受益人要明確。保險公司一般均會要求填寫受益人的姓名和身份證號等信息，指定不明確的，將可能被視為未指定受益人。2.投保人和被保險人都可以指定受益人，但投保人和被保險人不是同一人時，投保人指定受益人應(yīng)當(dāng)經(jīng)過被保險人的同意。其中，被保險人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人，投保人不得因為被保險人缺乏相應(yīng)的民事行為能力而自行指定受益人。3.在保險合同期間，投保人或者被保險人可以變更受益人，但應(yīng)當(dāng)書面通知保險公司進(jìn)行變更。其中，投保人變更受益人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過被保險人同意。
　　根據(jù)《保險法》的規(guī)定，客戶可以在同一張保單中指定多個受益人。關(guān)于如何安排受益人問題，客戶可以根據(jù)父母以及妻子的實(shí)際情況，比如收入情況、身體狀況等，對受益順序和受益份額進(jìn)行指定，保障那些最想保障，同時實(shí)際生活中最需要保障的人。如果客戶沒有對受益順序和受益份額進(jìn)行特別指定的，在被保險人發(fā)生身故后，受益人將按照相等份額享有保險金的受益權(quán)。
　　無憂保提示：在保單有效期內(nèi)是可以更改受益人的，這是根據(jù)投保人的自身情況或受益人指定
　　不妥的情況下的更改辦法。此外受益順序、份額不妥的也是可以更改的。