【摘要】從保險行業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在各類保險理賠的案例中，醫(yī)療保險的理賠大多數(shù)不是很了解，普遍認為醫(yī)療理賠有很多障礙，理賠難。其實這是消費者走入了理賠的誤區(qū)。針對醫(yī)療保險類理賠可以參考以下攻略。
　　醫(yī)療保險相比其他的險種往往有多次理賠的特點，所以在保險理賠的話題中可能醫(yī)療險會更容易被提及。但人們認為醫(yī)療險是一種“理賠難”的險種，其實存在一定誤區(qū)。中德安聯(lián)理賠專家表示，醫(yī)療保險在保障范圍和投保要求上有一定的特點，只要投保人在投保過程中能做到1）如實告知，2）看清條款，3）按需購買，那么一旦出險，醫(yī)療險理賠過程將非常順利。
　　如實告知 合規(guī)投保
　　在健康險保險合同中通常都有規(guī)定，“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投保”的道德風險。對于投保人來說，購買醫(yī)療保險產(chǎn)品，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。而醫(yī)療保險拒賠的典型原因之一就是因為投保人、被保險人在投保過程中未盡到如實告知義務。
　　舉例來說，一位想要投保住院醫(yī)療險的消費者，每日有大量飲酒史，并且已經(jīng)有肝臟的損害，如果投保時在投保單的“健康告知”中明確告知相關(guān)信息，那么保險公司在核保時很可能將肝臟相關(guān)疾病排除在保障之外；但若此消費者隱瞞或忘記告知相關(guān)信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關(guān)住院費用就很有可能會被保險公司拒賠。
　　看清條款 識別要點
　　中德安聯(lián)的理賠專家表示：我們?？吹揭恍┛蛻粼谑盏奖ｋU公司的“拒賠通知”時才大呼：“我不知道這個病不在承保范圍內(nèi)。”“我不知道這個屬于免陪額。”
　　避免這種理賠預期落差的一個重要途徑，即是在投保時仔細閱讀條款。其實，為了幫助投保人更好地認識和購買人身保險產(chǎn)品，保護消費者的合法權(quán)益，中國保險監(jiān)督管理委員會需要投保人在填寫投保單之前認真閱讀人身保險投保提示書。而在選擇醫(yī)療保險這樣的健康險產(chǎn)品時，更要特別注意產(chǎn)品的特性和條款的具體約定。中德安聯(lián)的理賠專家提醒消費者，在購買醫(yī)療保險產(chǎn)品時除了和其他險種一樣要注意產(chǎn)品的保障范圍外，同時還要特別注意醫(yī)療保險在時間和額度上的具體條款，因為這些和出險時的理賠會有非常重要的關(guān)系。例如：
　　“疾病觀察期”：也稱之為“等待期”，保險期間內(nèi)，若被保險人在等待期內(nèi)首次出現(xiàn)保險合同所列的疾病癥狀或體征，或在等待期內(nèi)被初次確診為患有保險合同所列的疾病，保險公司不承擔給付保險金的責任。對于一般的健康醫(yī)療保險，保險公司在承保時均設(shè)有一個觀察期。一般觀察期為3-6個月，以中德安聯(lián)安康逸生重大疾病健康保險為例，在保險條款中明確規(guī)定，觀察期是從保險合同生效之日起的90天。
　　“住院間隔時間”：是另一個常見的理賠誤區(qū)。部分慢性疾病可能會導致客戶在一年內(nèi)多次住院，通常如果客戶因同一原因間歇住院間隔時間不超過90天，將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險金，并以保險金額為限。
　　“免賠額”：保險公司一般都會對一些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠的規(guī)定。以中德安聯(lián)為例，除部分沒有免賠額的醫(yī)療險產(chǎn)品外，其余基本都有100~150元額度的免賠額。也就是說，低于該金額的醫(yī)療費用時不能獲得理賠的。這種讓投保人自擔小額風險的規(guī)定，讓保費可以更加低廉。
　　認清理賠  按需購買
　　與以被保險人生存為標的的壽險產(chǎn)品不同，醫(yī)療保險是一種針對醫(yī)療費用的經(jīng)濟補償途徑，不一定是買得越多得到的賠償就越大。中德安聯(lián)理賠專家提醒消費者，要認清所購買的商業(yè)醫(yī)療保險是定額給付性質(zhì)，還是費用補償性質(zhì)的。對于定額給付的醫(yī)療保險，保險公司按約定給付保險金，如“住院津貼”，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的醫(yī)療險產(chǎn)品，體現(xiàn)的是保險的“最大補償原則”，不能累計或多重賠付?？蛻羧缬性诘谌剑ㄈ?a href="http://www.kcuv.cn/shengyubaoxian/1317038/">醫(yī)保、其他保險公司等）獲得的補償額，是需要在理賠中先行扣除的。
　　無憂保提示：現(xiàn)在大部分人都有參加社會保險，有了這樣的醫(yī)療保障后，風險相對較低，所能獲得的賠付比例相對較高。從這個角度看，建議未參加醫(yī)保的消費者投保醫(yī)療保險的額度相應調(diào)高。明確了這一點，消費者在理賠時也會有合理的預期。