【摘要】大病保險(xiǎn)雖然出臺(tái)了，但是它的實(shí)施注定要推向市場(chǎng)。8月30日，國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)等六部門聯(lián)合制定的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見（發(fā)改社會(huì)[2012]2605號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）正式發(fā)布。
　　《意見》指出，通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。符合基本準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo)，中標(biāo)后以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn)，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營(yíng)業(yè)稅。這一文件的發(fā)布，使商業(yè)保險(xiǎn)公司成為此次政策調(diào)整的最大受益者。
　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是繼鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本辦醫(yī)后，政府主導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合的模式再次出現(xiàn)在新醫(yī)改的進(jìn)程中。那么，目前我國(guó)商保服務(wù)是不是符合大病保險(xiǎn)的需求？大病保險(xiǎn)帶給商保的只是“香甜的大蛋糕”嗎？
　　補(bǔ)齊大病保障“短板”
　　大病保障的確是目前我國(guó)醫(yī)療保障的“短板”.國(guó)家發(fā)展改革委副主任、國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦公室主任孫志剛指出：“目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的保障水平還比較低，制度還不夠健全。比較突出的問題是，人民群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用后個(gè)人負(fù)擔(dān)仍比較重，存在‘一人得大病，全家陷困境’的現(xiàn)象。大病醫(yī)療保障是全民醫(yī)保體系建設(shè)當(dāng)中的一塊短板。”
　　在過去的30年，癌癥、慢性病等重大非傳染性疾病發(fā)病率逐年上升。根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）統(tǒng)計(jì)：僅2005年癌癥就造成超過189萬(wàn)中國(guó)人死亡，其中超過118萬(wàn)人年齡不到70歲，預(yù)計(jì)到2030年癌癥將位居中國(guó)居民致死原因的首位。而目前重大疾病的治療費(fèi)用都比較昂貴，平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)元以上。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)的一份重大疾病費(fèi)用調(diào)查顯示：癌癥目前國(guó)內(nèi)治療花費(fèi)約在5萬(wàn)~20萬(wàn)元，平均費(fèi)用12萬(wàn)元；惡性腎功能衰竭平均每次治療費(fèi)用435元，一年5.5萬(wàn)元，如果要腎移植，手術(shù)費(fèi)用則在10萬(wàn)元以上；腦中風(fēng)治療平均花費(fèi)8萬(wàn)元；急性心肌梗塞即使早期發(fā)現(xiàn)，其治療花費(fèi)也在12萬(wàn)元，血管復(fù)通手術(shù)費(fèi)平均9萬(wàn)元。
　　隨著我國(guó)人口老齡化的發(fā)展，癌癥等重大疾病給群眾帶來(lái)了越來(lái)越沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2011年，全國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工年平均工資約為4.2萬(wàn)元，全國(guó)城鎮(zhèn)私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資約為2.5萬(wàn)元，農(nóng)民的家庭年均收入3.9萬(wàn)元。與上述動(dòng)輒10萬(wàn)元以上的重大疾病治療費(fèi)用相比，顯然差之甚遠(yuǎn)。
　　城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，正是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，可以進(jìn)一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障功能的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。大病保險(xiǎn)的保障對(duì)象是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人，所需要的資金從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加群眾個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。
　　為保障大病保險(xiǎn)工作順利開展，確保商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為參保群眾提供優(yōu)質(zhì)的大病保險(xiǎn)保障，國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦負(fù)責(zé)人近日表示，政府負(fù)責(zé)基本政策制定、組織協(xié)調(diào)、籌資管理以及監(jiān)管指導(dǎo)。而《意見》也對(duì)參與大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出了具體要求，包括三個(gè)方面：一是制定了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基本準(zhǔn)入條件。要求承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)專項(xiàng)業(yè)務(wù)5年以上；具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和較強(qiáng)的醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)能力；配備醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專職服務(wù)人員；能夠?qū)崿F(xiàn)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算等等。二是規(guī)范大病保險(xiǎn)招標(biāo)投標(biāo)與合同管理。要求遵循收支平衡、保本微利的原則，合理控制商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率，建立起以保障水平和參保人滿意度為核心的考核辦法。三是要求商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提升大病保險(xiǎn)管理服務(wù)的能力和水平。提供“一站式”即時(shí)結(jié)算服務(wù)，確保群眾方便、及時(shí)享受大病保險(xiǎn)待遇。發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，為參保人提供異地結(jié)算等服務(wù)。
　　無(wú)憂保提示：以上介紹的是一些大病保險(xiǎn)實(shí)施的相關(guān)情況。將大病保險(xiǎn)推向市場(chǎng)，避免了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并且將取得在經(jīng)辦區(qū)域內(nèi)得天獨(dú)厚甚至是排他性的商業(yè)信任，可以為其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品打開銷路。