【摘要】團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)這一現(xiàn)象聽(tīng)起來(lái)新鮮但又不意外，正是因?yàn)橛袌F(tuán)體保險(xiǎn)的存在，很多人會(huì)以組團(tuán)的形式購(gòu)買覺(jué)得更為劃算。聽(tīng)起來(lái)似乎又便宜又實(shí)惠。事實(shí)上這類團(tuán)購(gòu)險(xiǎn)是受不到保障的。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，臨時(shí)組織起來(lái)的團(tuán)體去購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)，不僅不能享受到相應(yīng)保障，很可能面臨被拒絕的結(jié)果。即便通過(guò)一些不負(fù)責(zé)任的營(yíng)銷員，稀里糊涂簽下合同，最終出險(xiǎn)理賠時(shí)，也很可能落得被拒賠的下場(chǎng)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》第二條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得為以購(gòu)買保險(xiǎn)為目的組織起來(lái)的團(tuán)體承保團(tuán)體保險(xiǎn)。”因此，為了買團(tuán)險(xiǎn)而“自發(fā)組團(tuán)”的情況是不允許承保的。
　　三類保險(xiǎn)各有分工
　　也有不少客戶認(rèn)為，自己有了社保，單位給買了團(tuán)險(xiǎn)，無(wú)須多考慮另外的商業(yè)個(gè)險(xiǎn)。對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，社保、團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系。位于底層的社保僅僅能滿足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老等；團(tuán)險(xiǎn)是在社保的基礎(chǔ)上起到了很好的補(bǔ)充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)；而個(gè)險(xiǎn)則完全是因個(gè)體最終風(fēng)險(xiǎn)不同而自由選擇的，不僅是對(duì)前兩種保險(xiǎn)的補(bǔ)充，而且保障涉及的范圍和額度也是最多樣的。同樣，它們的支出成本，對(duì)于個(gè)人而言，也是依次遞增的。
　　因此，最合理的莫過(guò)于將三者結(jié)合起來(lái)，最低的基本生活保障用花費(fèi)最小的社保來(lái)支出；日常的意外及醫(yī)療保障以及部分的補(bǔ)充養(yǎng)老等，可以由費(fèi)率較低的團(tuán)險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。通常，前兩項(xiàng)保險(xiǎn)并非由個(gè)人可控，因此我們需要做的是了解社保以及公司團(tuán)險(xiǎn)給自己的保障覆蓋了哪些風(fēng)險(xiǎn)，保障的額度有多少，再根據(jù)自己的實(shí)際情況，分析尚未補(bǔ)足的風(fēng)險(xiǎn)缺口，購(gòu)買相應(yīng)的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行補(bǔ)充。
　　此外，由于團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)常是以公司給予個(gè)人的一種福利形式出現(xiàn)，因此是有條件的，一旦離職后，該公司為其購(gòu)買的團(tuán)險(xiǎn)也隨之失去保障作用，而且換了新公司，其團(tuán)險(xiǎn)方案或多或少會(huì)與之前的有所差別。因此，購(gòu)買一些必要的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)防范主要風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行理財(cái)安排是有必要的。
　　妙招助您順利獲得理賠
　　目前,由于購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)的人在出險(xiǎn)時(shí)，往往因?yàn)閷?duì)理賠程序等不了解而不能順利獲得賠付。保險(xiǎn)專家建議，作為被保險(xiǎn)人的員工，應(yīng)該及早從公司的人力資源部了解自己能獲得的保障。需要了解的團(tuán)險(xiǎn)權(quán)益包括：保障范圍、保障額度、保障期限、除外責(zé)任，以及具體申報(bào)理賠時(shí)需要提供的材料等，這些信息一般可以從保險(xiǎn)公司為企業(yè)提供的員工手冊(cè)上了解到。一旦出險(xiǎn)，先向人力資源部門(mén)咨詢，或者撥打保險(xiǎn)公司的熱線電話，再進(jìn)行相關(guān)理賠。
　　但是如果同時(shí)向幾家不同的保險(xiǎn)公司投保，則可能涉及到多次使用醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)，以便再向其他保險(xiǎn)公司索賠。以中意人壽為例，申請(qǐng)人須在《團(tuán)險(xiǎn)索賠申請(qǐng)表》上注明：還需要向其他保險(xiǎn)公司索賠，并在提供醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件的同時(shí)，附上復(fù)印件。如果只是部分補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的，且中意人壽的實(shí)際賠付比例低于50%的，將提供給客戶《費(fèi)用分割單》，并退回醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件。屆時(shí)，可憑《費(fèi)用分割單》及醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件向其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索賠。但若是已經(jīng)全額賠付了醫(yī)療費(fèi)用，或?qū)嶋H賠付比例高于50%的，將不再退還費(fèi)用收據(jù)。若是員工子女、配偶需要報(bào)銷的，可根據(jù)上述情況進(jìn)行相應(yīng)的操作。
　　無(wú)憂保提示：團(tuán)體險(xiǎn)作為一種集體的險(xiǎn)種很不多保障范圍和理賠手段都是不一樣的。由于有些客戶平時(shí)并不十分了解自身的保障和理賠的手續(xù)，忽視了一些細(xì)節(jié)，反而令理賠程序更費(fèi)周折。為了順利索賠，客戶必須留意相應(yīng)保障項(xiàng)目的“責(zé)任免除”事項(xiàng)。