【摘要】隨著保險的發(fā)展，它已經(jīng)進入到我們生活的方方面面，也越來越被大多數(shù)人接受。購買保險也成為了一項家庭生活支出。然而面對眾多的保險公司，更多的保險產(chǎn)品，相信大多數(shù)人是很難找到適合自身，適合家庭的保險產(chǎn)品。
　　人的一生大致可分為五個時段，少年兒童期，成人單身期，結(jié)婚生子期，中年規(guī)化期和老年退休期。下文將通過不同時期合理的保險規(guī)化來闡述如何用較少的錢來買到合理的保險產(chǎn)品？ 　　
       一、少年兒童期。 　　
      這類時期的保險不由我們作主。很多家庭在孩子剛出生時就給孩子買了大量的少兒保險，其實是最不可取的。這個時段會經(jīng)歷幼嬰，少兒，入學三個時期，不同時期選擇不同的保險產(chǎn)品。孩子剛出生，體質(zhì)相對較弱，容易生病住院，這時候除了普通的社區(qū)公益醫(yī)療，還需補充商業(yè)住院險，有能力還可購入少兒重疾險。孩子8個月后，開始學步，這時難免會有摔倒，碰撞發(fā)生，購買意外醫(yī)療險是必不可收的。4周歲后，孩子上幼兒園，這時學校會有統(tǒng)一的學平險。總而言之，這個時期的保險可以消費卡單解決，代表產(chǎn)品有中國平安的快樂成長AB款，和泰康人壽的E兒順少兒重疾，一年僅需幾百元，就能夠有很全面的保障。 　　
     二、成人單身期。這個時期事業(yè)和生活剛剛起步，自身抵御經(jīng)濟風險能力較弱，又往往是承擔著對家人的重大責任，因增強保險保障，構(gòu)建單身人士必須的二份保單。責任保單：自身的意外險、定期壽險等，萬一遭遇意外或疾病身故，高殘，父母可以獲得一定保險金補助。關(guān)愛保單：自身的重大疾病保險，住院津貼保險等，萬一罹患大病，或生病住院，可以獲得經(jīng)濟補償。這個時段通常收入不高，支出又大，所以選購保險產(chǎn)品盡量用消費險。代表產(chǎn)品有人保健康承保，中民代理銷售的中民健康卡，年度480元，保障31種重大疾病，20萬意外身故，1萬意外醫(yī)療，100元/天住院補帖等。值得注意的是，卡式單子一般保險公司不會提醒續(xù)保，需要自已還投保時做下備忘，以免脫保而造成遺憾。如果經(jīng)濟還許可還可以購入定期消費壽險。(定期壽險以主險+附險的形式出現(xiàn)會更省錢，這里不在展開)。 
　　三、結(jié)婚生子期 
   這個時期，可謂人的一生中最重要的一個周期，從單身一人演變?nèi)谥?，家庭壓力徒增，既要承擔家庭的正常開支，又往往會有房貸之類的負債出現(xiàn)。這時候一份合理的保障計劃可謂重中之重。這個時候選保險不能光靠自已，需要借助代理人，為您設(shè)計一份全面的保障方案。從家庭責任確定保額，從月結(jié)余衡定保費支出。經(jīng)濟能力較差可選擇消費型產(chǎn)品，經(jīng)濟能力許可選擇儲蓄投資型產(chǎn)品。一定要尊從二個原則，年繳保費不能讓家庭產(chǎn)生負擔，保額要覆蓋家庭所有保障缺口。還要注意的是特殊工作性質(zhì)用專一的保險產(chǎn)品來解決會更省錢。諸如經(jīng)常出差人士，選擇交通意外險，又如私車上下班人士，選擇駕駛?cè)艘馔怆U等等。 
     四、中年規(guī)化期  
    家庭成熟，事業(yè)上升，收入穩(wěn)定是這個時期的特征。這個時候，需要拿出以前所有購買的保單，好好整理一遍。具體可分四步走。第一步，繼續(xù)持有意外保險，根據(jù)職業(yè)的調(diào)整可適當降低或升高保額。第二步，如果以前有定期壽險，審視自已家庭責任額是否減少，若是可相應減少保額或終止保單。第三步，一定要考慮重大疾病險了。如果以前買的是定期消費產(chǎn)品，考慮轉(zhuǎn)成終身險。如果以前買的是終身型產(chǎn)品，看看保額是否夠目前平均的重大疾病治療費用，不夠需要增加相應保額。 第四步，適當考慮養(yǎng)老補充?？聪乱郧暗谋危欠裼叙B(yǎng)老產(chǎn)品，在經(jīng)濟許可的情況下，追加或購入合理的養(yǎng)老年金保險絕對能使您的晚年生活更加精彩。 　　
    五、晚年退休期。這個時段保險不在是生活的一部分了，所有該繳的保費也應該繳完了。但是隨著生活水平的提高，老年人晨練，外出旅游等戶外活動逐漸成為一種時尚，因此也很有必要購入骨折，關(guān)節(jié)脫位等意外保險。這類保險專門為老年人所設(shè)計，投保年齡可在80周歲。代表產(chǎn)品有陽光人壽老益壯老人骨折保險，中國平安福佑天年E款。 
  無憂保提示：購買保險的兩個原則是按需求購買和自己的經(jīng)濟能力接受范圍。在這兩個條件下購買到物美價廉的保險會給我們的生活獲得更大的保障。