【摘要】不少步入中年的人家庭工作生活都趨于穩(wěn)定。尤其是針對(duì)一些高收入高支出的家庭。合理的家庭理財(cái)時(shí)非常有必要的。如何分配計(jì)劃性理財(cái)法方式，看看下面的案例能否給你帶來(lái)啟示。
　　市民袁先生46歲，目前是某大學(xué)的法律學(xué)教授，月薪1.1萬(wàn)元；并且在朋友成立的公司里擔(dān)任法律顧問(wèn)，年收入13萬(wàn)；妻子謝女士40歲，為某公司會(huì)計(jì)，月收入5000元，夫妻雙方均有社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金。兒子16歲，目前上高一 ，準(zhǔn)備大學(xué)送兒子到英國(guó)就讀。袁先生家庭目前有 2套住房，一套自住一套出租，均為貸款。銀行存款25萬(wàn)元，股票投資100萬(wàn)元，股票基金30萬(wàn)元。
　　中國(guó)民生銀行青島分行理財(cái)經(jīng)理馬曉紅說(shuō)：袁先生和謝女士夫婦是典型的高收入高支出家庭，家庭資產(chǎn)較多，追求高品質(zhì)的生活質(zhì)量。贍養(yǎng)老人、兒子出國(guó)留學(xué)和夫妻退休后富足的生活儲(chǔ)備是家庭的目標(biāo)。很顯然，在目前的情況下這些目標(biāo)都可以輕松的實(shí)現(xiàn)。因此。家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是考慮充足的保障，以防范各種風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)事件。合理分配資產(chǎn)，進(jìn)行組合投資，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)?shù)脑瓌t應(yīng)該以穩(wěn)健為主，以確保家庭目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
　　首先，根據(jù)客戶(hù)情況來(lái)看，袁先生正處于個(gè)人事業(yè)的高峰期，而且是家庭收入的主要來(lái)源，個(gè)人收入超過(guò)家庭總收入的80%。因此，建立“防火墻”對(duì)家庭顯得特別重要。只有充分的保障，才能為家庭目標(biāo)實(shí)現(xiàn)保駕護(hù)航，而目前的社會(huì)保險(xiǎn)不能滿(mǎn)足家庭的保險(xiǎn)保障。因此建議袁先生投保兩全保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)初步測(cè)算保額應(yīng)不低于200萬(wàn)元。謝女士應(yīng)投保重大疾病險(xiǎn)。家庭保費(fèi)預(yù)算建議不超過(guò)家庭總收入的的10%。
　　其次，因?yàn)閮鹤拥牧魧W(xué)教育金和夫妻雙方的退休金儲(chǔ)備同等重要 ，所以建議使用目標(biāo)并進(jìn)法，分別專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備。兒子留學(xué)教育金預(yù)計(jì)需要120萬(wàn)元，且三年后就將開(kāi)始支出，所以應(yīng)該以國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品或銀行存款等保守型產(chǎn)品儲(chǔ)備。退休金預(yù)計(jì)15年后開(kāi)始支出，目前應(yīng)該以基金定投或黃金定投等風(fēng)險(xiǎn)投資，結(jié)合國(guó)債等保守型產(chǎn)品相結(jié)合的方式進(jìn)行。
　　第三，袁先生家庭目前的金融資產(chǎn)配置中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比過(guò)高，應(yīng)考慮優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)性合理的資產(chǎn)配置。首先，準(zhǔn)備好近一年的生活支出，選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的貨幣基金及銀行理財(cái)產(chǎn)品，一定不要都存在活期賬戶(hù)上或放置在家中，要通過(guò)適當(dāng)?shù)牟僮?，實(shí)現(xiàn)利息最大化；其次，在目前的金融資產(chǎn)配置中股票型產(chǎn)品投資金額較多，建議逐漸根據(jù)市場(chǎng)情況將部分股票變現(xiàn)買(mǎi)入債券型基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品。或者將未來(lái)每年的結(jié)余資金，合理配置銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券基金等穩(wěn)健性投資產(chǎn)品，暫停股票和股票型基金的新投入。直至股票型產(chǎn)品占金融資產(chǎn)比例降至50%。不同的理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)定性和收益性及投資期限都不一樣，建議在購(gòu)買(mǎi)之前與銀行的專(zhuān)業(yè)理財(cái)經(jīng)理做好溝通。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：生活水平?jīng)Q定了理財(cái)方式，理財(cái)方式也決定論生活水平。所謂的道是結(jié)合自身的情況，制定理財(cái)計(jì)劃，合理分配資產(chǎn)，進(jìn)行組合投資，并定期評(píng)估目標(biāo)和計(jì)劃以實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。