【摘要】據(jù)相關(guān)部門數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年8月底，廣東8成分紅險(xiǎn)退保，保險(xiǎn)行退保金高達(dá)43 .9億元，較去年同期29 .1億元同比增長(zhǎng)50 .86%,其中超過八成以上為分紅險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種。退保依然成為保險(xiǎn)業(yè)頭疼的大問題。據(jù)同業(yè)交流最新數(shù)據(jù)顯示，事實(shí)上，當(dāng)前不少購(gòu)買了分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，因經(jīng)濟(jì)狀況改變和虧損而希望進(jìn)行產(chǎn)品退保，但在哪個(gè)時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行退保，還是進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換，以實(shí)現(xiàn)損失最小化？
　　據(jù)新華人壽、信誠(chéng)人壽和華夏人壽相關(guān)人士透露，如果非經(jīng)濟(jì)因素，建議投保人長(zhǎng)期持有保單，但如果“非退不可”,建議投保人考慮退保成本，并建議持有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)長(zhǎng)期保單的投保人，盡量在五年后退保以實(shí)現(xiàn)退保損失最小化；持有投連險(xiǎn)賬戶投保人可轉(zhuǎn)賬戶的方式來替代退保，實(shí)現(xiàn)收益最大化。
　　分紅險(xiǎn)退保：最少五年可拿回本金
　　分紅險(xiǎn)是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益與已交保費(fèi)持平。“市場(chǎng)分紅險(xiǎn)普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會(huì)更好。”信誠(chéng)人壽市場(chǎng)部人士表示。
　　信誠(chéng)人壽市場(chǎng)部人士表示，今年上半年市場(chǎng)有一股分紅險(xiǎn)退保潮，其主要原因是前期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益普遍在5%左右，但分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益在3%至5%不等，部分投保人為了追求較高的利益，選擇了退保。
　　新華人壽廣東分公司副總朱誠(chéng)良表示，分紅險(xiǎn)有長(zhǎng)期的管理成本分?jǐn)偅钟袝r(shí)間越長(zhǎng)，退保損失越少。
　　“分紅險(xiǎn)的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”
　　投連險(xiǎn)：最好以轉(zhuǎn)賬戶替代退保
　　作為與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度較高的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，退保時(shí)需要承當(dāng)部分損失。朱誠(chéng)良表示，如果投保人非要選擇退保，可選擇在資本市場(chǎng)最好的時(shí)間退場(chǎng)。
　　“投保人可選擇轉(zhuǎn)換賬戶。”朱誠(chéng)良建議稱，部分險(xiǎn)企對(duì)投連險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)換需要收取一定的費(fèi)用，主要是銷售成本導(dǎo)致。
　　信誠(chéng)人壽相關(guān)人士表示，相對(duì)于退保，建議投保人進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)化，部分險(xiǎn)企對(duì)賬戶轉(zhuǎn)化免費(fèi)，但這類轉(zhuǎn)換賬戶的行為更多基于投保人對(duì)資本市場(chǎng)的看好。“如果看好股市走勢(shì)，可選擇激進(jìn)型的賬戶；但股市走勢(shì)一直低迷，也可以轉(zhuǎn)成國(guó)債型的賬戶。但這需要投保人對(duì)市場(chǎng)具備一定的眼光。”上述人士表示。
　　華夏人壽資深人士表示，投連險(xiǎn)賬戶隨時(shí)可轉(zhuǎn)化，可致電險(xiǎn)企客戶經(jīng)理要求賬戶轉(zhuǎn)化，也可直接在網(wǎng)上操作。“投保人可直接看每個(gè)賬戶的報(bào)價(jià)。”
　　萬能險(xiǎn)：躉交退保損失最小
　　目前不少保險(xiǎn)公司都不再推出萬能險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)持有人應(yīng)該如何退保？保險(xiǎn)行業(yè)人士表示，退保時(shí)要將手續(xù)費(fèi)納入看率范圍。“萬能險(xiǎn)有保障部分和投資部分，險(xiǎn)企一般收取運(yùn)營(yíng)成本和保障成本。以1萬元保費(fèi)起算有300元作為保障成本扣除，隨后9700元作為保費(fèi)放到萬能險(xiǎn)賬戶，這筆錢要收取手續(xù)費(fèi)。”
　　華夏人壽資深銷售人士表示，“據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，萬能險(xiǎn)的最低結(jié)算利率為2.5%,部分險(xiǎn)企的結(jié)算利率在3.5%,一般第三年會(huì)不再收取手續(xù)費(fèi)。如果在三年或者五年后退，可將損失控制在最小。”
　　無憂保提示：分紅險(xiǎn)是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益與已交保費(fèi)持平。如果投保人選擇躉交，無需繳納手續(xù)費(fèi)，只需交5%管理費(fèi)，考慮到結(jié)算利率，投保人在第五、六年退出損失很小。