【摘要】近年來(lái)，各大銀行賣保險(xiǎn)早已不是新聞。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銷量最多的是收益不確定的投資理財(cái)型壽險(xiǎn)。近日，市民李女士近日在銀行卻發(fā)現(xiàn)一款財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，高調(diào)稱“保本保收益”，收益比同期定存至少高0.5%。保險(xiǎn)真能保本保收益嗎？如果購(gòu)買是否會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)？　　                                                                               
        保本保收益型理財(cái)產(chǎn)品是保險(xiǎn)
　　趁著中午午休，李女士去銀行辦業(yè)務(wù)。因午間開(kāi)的窗口不多，等待中她就在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)了轉(zhuǎn)，看有沒(méi)有適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。在宣傳欄中，她看到一款理財(cái)產(chǎn)品，赫然寫著一款號(hào)稱“定期、國(guó)債的替代產(chǎn)品”.宣傳單上寫著，如果遇到央行加息，收益也將隨著增加；而央行降息，收益將維持不變，頗有些鎖定收益的意味。
　　一番打聽(tīng)下，李女士發(fā)現(xiàn)這竟然是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。她疑惑的是，銀保產(chǎn)品一般都會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，說(shuō)紅利分配是不確定的，銀行賣保收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品是唱的哪一出？
　　在李女士所說(shuō)的該銀行網(wǎng)點(diǎn)，小編看到，網(wǎng)點(diǎn)大堂宣傳欄中掛出了該產(chǎn)品的介紹：“銀行熱銷的定期、國(guó)債替代產(chǎn)品（1萬(wàn)元起售），保本保息，利隨息動(dòng)！只漲不跌！最低年化收益如下：一年期3.5%、二年期4.25%、三年期4.75%、四年期5.14%、五年期5.35%。”
　　比同期定存收益高出0.5%
　　小編隨即找到大堂工作人員咨詢。工作人員介紹稱這是一款銀保產(chǎn)品，隨即拿出了一款三年期產(chǎn)品的宣傳折頁(yè)。小編看到，高收益是該產(chǎn)品最強(qiáng)調(diào)的特點(diǎn)。“保險(xiǎn)期間內(nèi)，本產(chǎn)品年化收益率隨銀行三年期儲(chǔ)蓄定存利率同向聯(lián)動(dòng)，且始終上浮0.5個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)期滿后，分段計(jì)算滿期收益，產(chǎn)品滿期，年化收益率將保證至少比合同生效時(shí)的三年定存利率還多0.5%。”
　　可見(jiàn)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品向投資者下了“保證書(shū)”.如果李女士購(gòu)買10萬(wàn)元該產(chǎn)品，能獲得多少收益呢？以當(dāng)下銀行三年期儲(chǔ)蓄定存利率4.25%為例，保費(fèi)10萬(wàn)元期滿，收益有三種可能：
　　第一， 保險(xiǎn)期間央行不調(diào)整三年期定存利率，該產(chǎn)品滿期年化收益為4.75%，三年收益為14.25。保險(xiǎn)期滿時(shí)，產(chǎn)品滿期給付金為114250元；
　　第二， 保險(xiǎn)期間央行加息，則本產(chǎn)品分段計(jì)算利息，假定滿期時(shí)產(chǎn)品收益率達(dá)到15%（高于14.25%），則取高值作為產(chǎn)品滿期收益率，產(chǎn)品滿期給付金為115000元；
　　第三， 若保險(xiǎn)期間央行降息，則本產(chǎn)品分段計(jì)算利息，假定滿期時(shí)產(chǎn)品收益率為14%（低于14.25%），本產(chǎn)品滿期收益率仍為14.25%，產(chǎn)品滿期給付金為114250元。
　　該銀行工作人員表示，“就是說(shuō)投資者買了這款產(chǎn)品，至少可以獲得高于3年銀行定存0.5%的收益，收益跟國(guó)債差不多了，并且還有家庭財(cái)產(chǎn)的保障。”
　　提前退保仍有損失 不宜配置過(guò)多
　　工作人員告訴小編，通常銀行網(wǎng)點(diǎn)賣保險(xiǎn)以理財(cái)型壽險(xiǎn)為主，尤其是分紅險(xiǎn)。投資者若能持有到期通常能保本，收益則需通過(guò)分紅來(lái)體現(xiàn)。但這幾年股市行情不好，分紅收益與投資者的預(yù)期差異較大，投資者退保的也多。因此，他所在的網(wǎng)點(diǎn)新增了這種保本保收益的產(chǎn)險(xiǎn)；而且相比壽險(xiǎn)，這款產(chǎn)險(xiǎn)的保障期限較短，也有利于提高資金流動(dòng)性，投資者接受度也相對(duì)高。
　　盡管如此，小編仍發(fā)現(xiàn)這種“類定存”的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有“硬傷”.跟所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，投資者如果提前退保，將遭受損失。以這款三年期產(chǎn)品為例，如果第一個(gè)月退保，1萬(wàn)元的保費(fèi)只能退8000元。因此，如果投資者選擇年限較長(zhǎng)的此類保險(xiǎn)產(chǎn)品，不建議配置過(guò)多。工作人員透露，以手頭閑錢100萬(wàn)元的客戶為例，因他們也有家財(cái)險(xiǎn)的需求，通常會(huì)建議拿出10-20萬(wàn)元配置這一保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
　　無(wú)憂保提示：20萬(wàn)元家財(cái)險(xiǎn)單買，保費(fèi)不足20元。但附加了投資理財(cái)功能后，保費(fèi)卻需要10萬(wàn)元，后者是前者的5000倍?？梢?jiàn)，該保險(xiǎn)雖名為投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但更多的還是理財(cái)功能，保障有限。如果消費(fèi)者想對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保障，最好還是去保險(xiǎn)公司購(gòu)買保額更高，保障更全面的家財(cái)險(xiǎn)，并可附加盜搶險(xiǎn)、水管爆裂損失險(xiǎn)、家用電器安全險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。