【摘要】社會保險政策的不斷完善，不少人開始認為社會保險可以代替商業(yè)保險。但也有人認為商業(yè)保險作為國家社保的一種補充是不可缺少的保障。那么，商業(yè)保險是如何發(fā)揮它舉足輕重的作用的？兩者又如何通過巧搭配，實現(xiàn)“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”？
　　隨著國家經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國的社會保險近些年來正處于轉(zhuǎn)型階段?，F(xiàn)在社會保險最大的特點是制度缺位與福利早熟并存。制度缺位主要指對農(nóng)民的保障制度缺位，福利早熟主要指城市中某些項目福利水平太高。所以，必然決定了在為部分人群在基礎保障時存在一定的差距。從我們國家最早建立起來的社會保險制度來看，當時由于我國的經(jīng)濟尚處于落后階段，所以基礎的社會保障體制處于主導地位。隨著改革開放的深入，人們生活條件的改善以及收入的提升，必然會產(chǎn)生個性化的保險需求，于是商業(yè)保險公司就開始形成。商業(yè)保險公司經(jīng)過近20多年的發(fā)展，從公司管理和產(chǎn)品研發(fā)能力都大大的提高。在目前的社會保險轉(zhuǎn)型階段，商業(yè)保險必然會成為國家社保的一種補充保障，發(fā)揮越來越重要的作用。
　　社會保險的主要項目包括養(yǎng)老社會保險、醫(yī)療社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等。但不難看出，上述的這些保障主要是針對勞動者個人的福利和社會弱勢群體進行基礎性質(zhì)的保障，所以社會保險很難上升為個人提供對整個家庭的保障。而商業(yè)保險就不然，既能從個人保障的角度著手購買，也能從為提供整個家庭的保障出發(fā)，兩者均可以涵蓋。換句話說，社會保險主要側(cè)重的人生存的保障，而商業(yè)保險對于人的生老病死都能涵蓋。所以商業(yè)保險在經(jīng)濟比較發(fā)達地區(qū)的需求，大大高于經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)。而社會保險在我國經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)是人們的依賴，在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，在社會保障完善的前提下，商業(yè)保險也是種重要的補充。
　　那如何利用商業(yè)保險對個人的社會保障進行補充呢？我們從養(yǎng)老保險、醫(yī)療和傷殘保險三方面來看。
　　首先來看養(yǎng)老，通過發(fā)達國家養(yǎng)老體系我們可以預見未來20~30年之后，隨著經(jīng)濟、金融等各方面的發(fā)展，我們的養(yǎng)老體制將形成一個立體的模型：由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險作為基礎養(yǎng)老，其他股票、債券、房產(chǎn)、存款等作為對基礎養(yǎng)老的必要補充。在基礎養(yǎng)老保險中的企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險就是由商業(yè)保險公司提供的。目前，企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老的規(guī)模尚不是很大，但是未來隨著國家政策的調(diào)控，有利于發(fā)展養(yǎng)老保險的稅后優(yōu)惠出臺，過不了多久，企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老的規(guī)模都會得到很大幅度的提高。社會養(yǎng)老保險和企業(yè)年金在交納保費上存在一定的差異，社會養(yǎng)老保險是按照工資基礎按照一定的比例進行強制扣除，而企業(yè)年金是按照規(guī)定的比例，采取不超過一定比例由企業(yè)按照企業(yè)制度進行分配。而個人養(yǎng)老保險則完全取決于個人，但專業(yè)人士建議，在為自己建立個人養(yǎng)老商業(yè)保險時，應不高于自己個人年收入的10%，選擇的工具：個人商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。在投保商業(yè)養(yǎng)老保險時，不能以追逐高投資回報作為前提，在目前商業(yè)保險的商品種類中，分紅性質(zhì)的商業(yè)養(yǎng)老保險最適合人們用于養(yǎng)老金投保，其次是投資連接保險和萬能險。投資連接保險適合有交強投資判斷能力的人群，萬能險則適合兼顧壽險保障和養(yǎng)老需求的人群。傳統(tǒng)性質(zhì)的養(yǎng)老保險由于受制于預定利率，所以最不適合投保養(yǎng)老保險。未來在稅收遞延政策的試點和推廣，養(yǎng)老保險的商品將得到進一步的提升，靈活的功能會充分體現(xiàn)。
　　其次，在個人醫(yī)療保障中，社會醫(yī)療保障是種廣覆蓋、低保障的作用。由于養(yǎng)老保險相比醫(yī)療保險可能在時效上的需求更為強烈。商業(yè)保險經(jīng)過多年的發(fā)展，在商業(yè)醫(yī)療保險上已經(jīng)取得了很大的進步。產(chǎn)品種類從最早的住院費用保險，目前已經(jīng)發(fā)展成為涵蓋高中低端，除提供費用補償之外，定額給付等多種形式的醫(yī)療保障商品。談到醫(yī)療保險，很多投保人可能會存在一定的誤區(qū)，認為在社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險中間有取舍的關系，其實這種想法是錯誤。如果投保人可以參加社會保險，那當然首先考慮社會保險。然后在社會保險的基礎上，進一步的利用商業(yè)保險進行完善。從地域上看，沿海部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，由于人們收入大幅提高，人們對于醫(yī)療品質(zhì)已經(jīng)不滿足于基礎保障，所以商業(yè)醫(yī)療保險將會朝中高端商品提供為主，在這些地區(qū)高端醫(yī)療已經(jīng)不是啥新鮮玩意。能夠每年繳納幾萬保費的人群也很多，正在朝國際化醫(yī)療保障靠攏。對于絕大部分的工薪階層而言，可能中低端的商業(yè)醫(yī)療保險投保意識在逐步加強。這些產(chǎn)品主要集中在社保補充型的費用補償保險、收入保障性質(zhì)的住院或者手術補貼保險等。高端的醫(yī)療保險可以不考慮社會保險的補償問題，但是中低端的醫(yī)療保險需要掌握以下的補償原則(俗稱：報銷)。在同時擁有社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險，在損失發(fā)生時，社會醫(yī)療保險先于商業(yè)醫(yī)療保險，所以在投保費用補償性質(zhì)的保險時，需要重點考慮社會保險中個人自付和自費的費用，否則在向保險公司索賠時會產(chǎn)生保障的交叉不利于個人保障。于養(yǎng)老保險相同投保醫(yī)療保險也是有一定的收入比例的，原則上由于商業(yè)醫(yī)療保險提供的保障期限有限，在一定時期內(nèi)對社會醫(yī)療保險有著充分的補充，所以在投保比例上應不高于個人年收入的5%，同時對于保障有效性的考慮，建議投保對于個人風險較大的住院保險和重大疾病保險。
　　最后，我們來看一下商業(yè)保險中能充分體現(xiàn)作用的壽險和意外保障。最初，我們提到社會保險很難提升到為家庭保障，這是基于社會保險的特性所致。由于商業(yè)保險最初起源的性質(zhì)所決定，壽險和意外保險經(jīng)過幾百年的發(fā)展，在商業(yè)保險中已日趨成熟，所以在投保商業(yè)保險時，投保壽險和意外險可以說是社會保險的極大的補充。
　　無憂保提示：社保和商保都是非常重要的，沒有誰可以取代誰，他們之間是相互補充的。補充社保不僅僅是停留在社保中不賠付的商業(yè)保險進行賠付，社保中有的商業(yè)保險有，社會保險中沒有的保障，能夠通過商業(yè)保險進行實現(xiàn)，那才是真正意義上的社會保險和商業(yè)保險的完美結合。