【摘要】國(guó)已經(jīng)成為全球老齡化最快的國(guó)家，因此養(yǎng)老金問題也是最關(guān)注的問題之一。最近，有專家做了一個(gè)計(jì)算，在2027年退休的職工，需要一筆約為300萬~500萬元的積蓄，才能安心度過余生，而一線城市則需1000萬元，這還未必夠。
　　面對(duì)自己一天天變老，不知道大家是否已經(jīng)規(guī)劃好了自己的養(yǎng)老生活？換句話說，就是你未來的養(yǎng)老要靠誰呢？針對(duì)這個(gè)話題，小編采訪了多位市民后發(fā)現(xiàn)，大家不外乎有這樣解決問題的方式，一部分人認(rèn)為養(yǎng)老要靠自己積極儲(chǔ)蓄，另外一部分人覺得養(yǎng)老既要靠自己，還應(yīng)靠子女“養(yǎng)兒防老”。還有的人覺得自己未來的養(yǎng)老不僅應(yīng)該靠自己、子女，還應(yīng)該靠社保和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
　　“少壯不保險(xiǎn)老大徒傷悲”
　　財(cái)富一夜洗白，建材老板晚年無錢看病
　　故事1
　　42歲的徐先生對(duì)自己的養(yǎng)老問題特別重視，這源于他在青島一次出差的經(jīng)歷。“2010年4月份我去青島出差，看到了朋友70多歲的老父親，他患有白內(nèi)障和冠心病，生活不能完全自理，連下床都要靠人去攙扶。當(dāng)時(shí)我就問朋友為什么不請(qǐng)個(gè)保姆或者去敬老院。朋友很直接地對(duì)我說了兩個(gè)字---沒錢。”
　　“我朋友的父親年輕的時(shí)候是做建材生意的，在當(dāng)?shù)剡€頗有名氣。不過，他父親只看重當(dāng)前的生活，沒有購買任何養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。2008年的金融危機(jī)，讓其之前投資的股票、基金血本無歸，建材生意也受到影響，損失慘重。他父親心力交瘁，再加上過去積勞成疾，患上了白內(nèi)障和冠心病，由于沒有購買任何醫(yī)療保險(xiǎn)，高昂的醫(yī)療費(fèi)用把家里原本積攢下的老底子蠶食殆盡。”
　　回到重慶后，徐先生開始鄭重思考自己的養(yǎng)老問題，并跑了很多家保險(xiǎn)公司，經(jīng)過多番對(duì)比后，購買了3款養(yǎng)老保險(xiǎn)和2款醫(yī)療保險(xiǎn)，一年繳費(fèi)8萬元左右。“我粗粗算了一下，按60歲退休平均活到80歲，20年間按平均生活標(biāo)準(zhǔn)每人每餐10塊錢來算，我和老婆兩人所需的生活費(fèi)就是10元*2人*3餐*365天*20年=43.8萬元。我購買的那3款養(yǎng)老保險(xiǎn)，有到60歲一次性領(lǐng)取的，也有每年領(lǐng)取年金的，也有每月返還的，再加上我的退休金等總共約有500多萬元，大大高出了我自己的計(jì)劃范圍，另外還有2款醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病和住院都要報(bào)銷近80%。這樣不但我的兒子未來沒有什么負(fù)擔(dān)，我和老婆的晚年生活也沒什么經(jīng)濟(jì)壓力，還能規(guī)避疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)。”
　　“亂花漸欲迷人眼”
　　年入20多萬，花店老板理財(cái)撒胡椒面
　　故事2
　　市民張先生在楊家坪西城天街開了一家花店，去年在江北又開了間分店，年收入有20多萬元。張先生說，他早在2004年就想弄一份養(yǎng)老計(jì)劃了，不過在養(yǎng)老產(chǎn)品選擇上他很困惑。
　　當(dāng)時(shí)他把保險(xiǎn)、基金和銀行的理財(cái)產(chǎn)品各買了一些。“2006年，我因資金需要周轉(zhuǎn)，把一些保險(xiǎn)產(chǎn)品提前取出，虧了不少，基金股票也套得死死的，只有信托賺了點(diǎn)?，F(xiàn)在我完全迷茫了，感覺自己的投資很亂，和養(yǎng)老貌似都搭不上邊，還好我現(xiàn)在的實(shí)體店生意不錯(cuò)，收入比較穩(wěn)定，理財(cái)投資不順對(duì)我的生活并沒有什么影響，但是對(duì)于我這種自主創(chuàng)業(yè)的人來說，養(yǎng)老問題是我必須考慮的，因?yàn)樵谖磥頉]有人會(huì)給我發(fā)退休金。”
　　隨后，張先生拿出了自己這些年購買的理財(cái)產(chǎn)品合同，小編第一眼看得有點(diǎn)暈。這是一套“理財(cái)大雜燴”，光是保險(xiǎn)單就有4份，最近的到期時(shí)間是2014年，最遠(yuǎn)的2018年，根本起不到養(yǎng)老的作用，都是一些短期的投資保險(xiǎn)?；鹳I了3只，但目前狀況來看都是虧損的。股票就更別提了，經(jīng)歷了2008年股市震蕩后“兇多吉少”。不得不說，他近年來的理財(cái)確實(shí)很“鬧心”。
　　針對(duì)張先生的問題，重慶某銀行的理財(cái)經(jīng)理王先生給出了自己的看法，如果是從養(yǎng)老出發(fā)，就必須先做好理財(cái)規(guī)劃再按照規(guī)劃逐一購買相關(guān)產(chǎn)品。王先生認(rèn)為在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，保險(xiǎn)是必須包含的內(nèi)容，它是整份理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，只有基礎(chǔ)扎實(shí)了，搭建在上面的規(guī)劃才不會(huì)因承受不了風(fēng)險(xiǎn)而坍塌。
　　“對(duì)于一份完整的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃來說，保險(xiǎn)是不可或缺的部分。假如把一份理財(cái)規(guī)劃比作一支足球隊(duì)，那么保險(xiǎn)就是球隊(duì)的守門員，需要與其他理財(cái)方式搭配，并發(fā)揮各自的長(zhǎng)處，才能保證理財(cái)規(guī)劃乃至家庭經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，所以在養(yǎng)老規(guī)劃中保險(xiǎn)是第一位。養(yǎng)老金的籌備也可以通過購買基金定投來實(shí)現(xiàn)，通過定投長(zhǎng)期的積累和時(shí)間來消磨風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于股票，我覺得大多數(shù)散戶都是‘七賠二平一賺錢’，從資金長(zhǎng)期的成長(zhǎng)性和穩(wěn)定性來說，養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)于股票的配置還是少點(diǎn)為妙。”王先生說。
　　王先生表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構(gòu)筑基礎(chǔ)養(yǎng)老保障后還有余錢，可考慮分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。“但無論是什么險(xiǎn)種，在養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃中的主項(xiàng)仍是保障而非投資。建議投資者不要對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益有過高的預(yù)期。想獲得更為理想的收益，可將其與基金、黃金、銀行理財(cái)?shù)壤碡?cái)方式進(jìn)行搭配，視家庭實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定一個(gè)完整、科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃。”王先生說。
　　無憂保提示：回到開始我們的計(jì)算題，對(duì)于80們也有一個(gè)關(guān)于養(yǎng)老金的計(jì)算，假設(shè)，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。假如我們以3%的通脹計(jì)算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購買力計(jì)算，你的壽命為80歲，如果你是個(gè)80后，現(xiàn)在30歲，那么從30歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備314萬退休金。