【摘要】不少經(jīng)濟(jì)良好的富裕人群對保險尤其是看中。除了看中保險能給基本生活帶來保障的因素外，對于其投資功能和意外情況保障更是青睞有加。我們從林先生的例子中一起來看看，這類高端人群如何獲取保障。
　　“我是家里唯一的經(jīng)濟(jì)來源，要是我的收入沒了，他們的生活水平肯定會大大降低。”美籍華人林先生在一家世界500強(qiáng)企業(yè)上海分公司擔(dān)任高管。雖然公司已經(jīng)通過團(tuán)險為林先生配備了一些保險保障，但是林先生自己覺得，自己目前已經(jīng)過了40歲，年薪也有了120萬元，而太太是全職主婦沒有收入，大兒子今年10歲，小兒子今年7歲，兩個孩子將來所需還要花費不少。因此，他還想為自己加強(qiáng)一些保障。為此，他向上海磐石保險代理有限公司的代理人進(jìn)行了咨詢。
　　“對于林先生而言，因為他個人身體狀況還算不錯，疾病風(fēng)險并不可怕，可怕的是預(yù)想不到的意外事故讓家庭經(jīng)濟(jì)突然中斷，因此最應(yīng)該加強(qiáng)的是高額意外險的保障，”
　　根據(jù)林先生的實際情況，代理人幫助其仔細(xì)分析了其收入、財務(wù)支出狀況、家庭結(jié)構(gòu)、已有保障等，最終林先生決定購買中意人壽樂無憂”意外險產(chǎn)品，保額選擇了2000萬元。
　　“我希望在最壞的情況下，他們?nèi)阅荛L時間保持較高的生活水平。”林先生坦言，由于目前家庭資產(chǎn)包括房產(chǎn)在內(nèi)不過1000萬元，他又計劃在三年內(nèi)購置別墅，勢必需要貸款，所以投保一份高額的意外保險能讓他安心不少。
　　高端家庭首要考慮基礎(chǔ)保障
　　像林先生這樣的高收入人群其實不在少數(shù)。盡管收入水平已遠(yuǎn)超其他人，但資產(chǎn)仍在積累階段，同時隨著收入的上升，各種開支也齊齊上升，對生活水平的追求也在日益提高。這時候，如果出現(xiàn)風(fēng)險事故導(dǎo)致收入中斷，無疑會令家庭經(jīng)濟(jì)受到重挫。所以，對這些高收入者來說，基礎(chǔ)的保險保障是首先需要關(guān)注的。
　　所謂的基礎(chǔ)保障就是意外險、定期壽險類產(chǎn)品。林先生投保的中意人壽“樂無憂”保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)就很簡單，主要針對意外風(fēng)險導(dǎo)致的身故、殘疾、燒傷、燙傷予以賠償，這些保障恰恰是林先生最為擔(dān)心的內(nèi)容。
　　再看養(yǎng)老保險，這種保險的意義在于為退休后收入大大減少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度資助，對高端人群來說，為保證退休后生活仍然維持在一個較高的水平，或者利用年金產(chǎn)品來做資產(chǎn)傳承，也是不錯的選擇。
　　如何確定基礎(chǔ)保障的保額
　　那么，意外險等基礎(chǔ)保障該該投保多少呢？在確定意外險的保額上，現(xiàn)金流補(bǔ)償法和需求法是兩種可選的方法。
　　現(xiàn)金流補(bǔ)償法，假設(shè)家庭支柱因為意外身故或殘疾，那么被保險人及其家人肯定希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險來獲得補(bǔ)償。比如，林先生目前年收入是120萬元（基本已處于職業(yè)生涯的最高收入期），還能工作約19年，那么對應(yīng)的保額就是2280萬元。由于意外險是每年投保一次，林先生今后的意外險投保金額可以每年遞減120萬元。因此，2000萬元的保額對林先生而言是合適的。
　　還有一個辦法就是采用“需求法”該測量保額，這主要是為了防范因意外事故導(dǎo)致殘疾而帶來的財務(wù)風(fēng)險。假設(shè)林先生未來不幸因意外事故全殘，徹底失去勞動能力，那么需要估算一下，大約多少金額能夠維持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。不過需要提醒的是，在用需求法計算保額時，可不能用未來工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。比如林先生現(xiàn)在41歲，按照上海地區(qū)81歲左右的預(yù)期壽命，那么就要按照40年來計算今后的現(xiàn)金需求。當(dāng)然，在利用需求法確定保額時，可以將自身已有的儲蓄考慮進(jìn)去，因為儲蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。
　　無憂保提示：對于這類收入較高的高端人群可能在生活和經(jīng)濟(jì)上，遇到風(fēng)險的指數(shù)更是會高于常人，：風(fēng)險無處不在，在購買意外險的同時，應(yīng)該根據(jù)自身情況配備恰當(dāng)保額的健康險和養(yǎng)老險。相對而言，健康險、養(yǎng)老保險等產(chǎn)品對高端人群保障意義較小，但是一旦重疾發(fā)生時，有一定金額的理賠仍然會增加一些從容，減少一些忙亂。