【摘要】在2011年的數(shù)據(jù)報告中顯示，交強險承保虧損達112億元。這一數(shù)據(jù)表明交強險連續(xù)虧損五年。盡管監(jiān)管部門已將交強險的大門向外資保險公司敞開，但交強險難見盈利的困局短期內(nèi)似乎依舊難解。
　　機動車交通事故責任強制保險，即市場通常熟知的交強險，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。我國的交強險于2006年7月正式實行，于2007年7月開始普遍推行，按照《機動車交通事故責任強制保險條例》（簡稱“《交強險條例》”）的規(guī)定，交強險“是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人員傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU”，是責任保險的一種。
　　作為第一項法定強制險種，交強險經(jīng)營的總體要求是不虧不盈。而事實上，自2006年開辦以來，交強險一直陷于虧損的泥淖中無法自拔。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，除了在2008年實現(xiàn)盈利17.6億元外，其余年份均為虧損，且虧損呈現(xiàn)出逐漸放大的態(tài)勢。2009年，交強險經(jīng)營虧損29億元；2010年整體經(jīng)營虧損72.4億元；2011年，整體經(jīng)營虧損擴大到92億元，其中承保虧損112億元，投資收益20億元，這一數(shù)據(jù)創(chuàng)下了歷年交強險虧損額最高紀錄。至此，整個行業(yè)累計虧損高達173億元。
　　事實上，在行業(yè)整體巨額虧損的背后，并非所有車型的交強險都只賠不賺。相反某些車型還是賺錢利器，如私家車（家庭用車）交強險業(yè)務(wù)經(jīng)營五年半來累計實現(xiàn)盈利33億元；而相比之下，以客車、出租車、公交等為代表的營業(yè)客車整體虧損104億元，是交強險巨虧173億元的幕后最大包袱。
　　據(jù)悉，交強險按照機動車種類、使用性質(zhì)分為9類，分別是：家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機和掛車。
　　交強險自開辦以來，虧損最多的是營業(yè)客車，其虧損金額高達104.35億元。據(jù)悉，營業(yè)客車包括城市公交、公路客運客車、出租和租賃車輛幾類。其中，掛車虧損59.36億元，拖拉機虧損33.71億元，營業(yè)貨車虧損24.03億元，特種車虧損12.85億元，非營業(yè)貨車虧損7.55億元。
　　就單家保險公司而言，在家用車交強險業(yè)務(wù)方面，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、大地財險、陽光財險等9家保險公司盈利，其余公司均虧損；營業(yè)客車方面虧損104億元，但其中天平汽車保險的營業(yè)客車交強險保持盈利，而虧損最多的是人保財險，其虧損49.49億元；除營業(yè)客車外，掛車業(yè)務(wù)也是虧損大戶，僅以人保為例，其在掛車業(yè)務(wù)上的虧損就高達36億元。
　　北京工商大學保險學教授王緒瑾指出，交強險巨虧，最主要的原因是在制度設(shè)計上存在“一個模式”和“三個包袱”。
　　“一個模式”是指直接經(jīng)營的模式和不盈不虧的經(jīng)營原則不匹配。王緒瑾稱，保監(jiān)會要求保險公司在交強險經(jīng)營中堅持“不盈利不虧損”，而經(jīng)營模式則采取直接經(jīng)營。但是，只要有經(jīng)營，必然有些公司就會有盈有虧，而相關(guān)部門要求保險公司做這項業(yè)務(wù)，又要求保險公司不能掙錢，這本身就是矛盾的。如果是自負盈虧，那就應(yīng)該允許盈虧；如果是不盈不虧的話，保險公司只能做交強險代理，制度本身就存在一定的矛盾。
　　而三個包袱，王緒瑾則指在交強險經(jīng)營中所存在的具體問題。
　　第一個包袱指保險原則和保險標的的不匹配。按照國際上對于交強險的規(guī)定管理來看，交強險最重要的職能是保障生命安全，并不應(yīng)該包括財產(chǎn)的保障。但是現(xiàn)行的《道路交通安全法》規(guī)定，交強險對財產(chǎn)損失承擔保險責任，而實際上，這項條例對于保險標的的規(guī)定范圍過寬，不管是過錯責任和無過錯責任都要保險公司進行賠付，造成了原則上的不公平。
　　第二個是稅費的包袱。按照規(guī)定，交強險業(yè)務(wù)在經(jīng)營時需堅持不盈不虧的原則，但與此同時，各保險公司又要為交強險繳納5.5%的營業(yè)稅，沒有盈利還要繳稅，這本身就加重了保險公司的負擔，與交強險的經(jīng)營原則相矛盾。
　　第三個包袱則是，目前政府救助基金中有一部分來源于保險保費，這并不合適。簡單來說，對于投保人的過錯責任，由投保人自己承擔是合理的；而非投保人過錯的責任，則應(yīng)當從交通違規(guī)罰款中提取。這樣一方面可以降低投保人的負擔，另一方面保險公司的經(jīng)營也有一定盈利的空間。然而現(xiàn)實情況則是，投保人既繳納了保費，在過錯責任中又要繳納罰款。救助基金中一部分來源于保費，加重了投保人的負擔，也降低了保險公司經(jīng)營的盈利空間。
　　無憂保提示：改變現(xiàn)有的不合理制度，尤其是改變現(xiàn)有的經(jīng)濟模式和經(jīng)營原則是扭虧的關(guān)鍵。專家建議要么交強險業(yè)務(wù)由政府制定，保險公司只進行代理；要么就開放交強險業(yè)務(wù)，由保險公司自行調(diào)整價格，將不盈不虧的原則改為自負盈虧。