【摘要】各種保險(xiǎn)產(chǎn)品不是你想買就能買的。一定要有一個(gè)好的保險(xiǎn)規(guī)劃。“買了一份年金保險(xiǎn)希望為將來的養(yǎng)老做個(gè)準(zhǔn)備；又擔(dān)心自己的身體健康，想再買一份重大疾病保險(xiǎn)；買了重大疾病保險(xiǎn)又覺得日常的住院醫(yī)療報(bào)銷有缺失，所以再買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。”那么，有沒有一種保險(xiǎn)產(chǎn)品組合可滿足消費(fèi)者多種保險(xiǎn)保障需求呢？
　　保險(xiǎn)規(guī)劃只需一份主險(xiǎn)
　　中新大東方人壽重慶分公司個(gè)人業(yè)務(wù)部經(jīng)理張健介紹，該公司新推出的“福享金生保險(xiǎn)組合”就具有這種功能。
　　據(jù)張健介紹，隨著經(jīng)濟(jì)狀況和年齡的變化，消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求也會發(fā)生變化。有的消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老，有的消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注重大疾病的保障，有的消費(fèi)者關(guān)注日常醫(yī)療報(bào)銷，有的消費(fèi)者關(guān)注孩子教育基金的儲備等等。而傳統(tǒng)的產(chǎn)品往往只具備一項(xiàng)或者幾項(xiàng)保險(xiǎn)保障功能，不能全面覆蓋消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求。因此，過去很多消費(fèi)者都有這樣的購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的體驗(yàn)，為了增加一項(xiàng)保險(xiǎn)保障功能往往又需要購買一項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃，最終導(dǎo)致消費(fèi)者保險(xiǎn)購買支出大幅增加，加大了家庭開支的壓力。
　　而現(xiàn)在中新大東方人壽新推出的“福享金生保險(xiǎn)組合”包括“百變福祿壽年金分紅保險(xiǎn)”以及“附加重大疾病保險(xiǎn)”兩部分。在這個(gè)基礎(chǔ)上消費(fèi)者還可以根據(jù)自身需求，附加定期壽險(xiǎn)、投保人保費(fèi)豁免、意外保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療、住院津貼、住院費(fèi)用醫(yī)療等多個(gè)附加險(xiǎn)。“就像小時(shí)候搭積木一樣，放一塊大的積木當(dāng)基座，然后再一塊一塊地往上加。”張健這樣解釋道。
　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)更人性化
　　該組合附加的重大疾病保險(xiǎn)屬于確診賠付，所以消費(fèi)者不用擔(dān)心社保部分或者已經(jīng)購買的其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷是否會重疊，無論是否有醫(yī)保都不會影響其賠付金額。
　　另一個(gè)特點(diǎn)就是年金返還快速。合同生效后的第二年保單對應(yīng)日開始每年按主險(xiǎn)保額的5%返還生存金，到88周歲時(shí)全額返還滿期年金，讓消費(fèi)者從心理上感覺沒有太大的資金壓力。另外，在繳費(fèi)期限上，設(shè)計(jì)了5年、10年、15年三種，也是希望能從最大限度上緩解投保人的資金壓力。
　　張健還表示，從資金和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面考慮，該產(chǎn)品更適合30歲以上的人群購買。一方面，這部分人群有一定資金實(shí)力。其次，隨著年齡增長，他們開始考慮健康和養(yǎng)老保障。對于這樣一款既有年金分紅保險(xiǎn)的資金融通功能，又兼?zhèn)渲卮蠹膊”Ｕ虾投鄻踊母郊与U(xiǎn)組合功能的保險(xiǎn)組合，能夠滿足廣大消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)保障需求。因此該產(chǎn)品能熱賣不足為奇。談及對該產(chǎn)品的銷售期望，張健信心十足。
　　保險(xiǎn)學(xué)堂
　　主辦單位：重慶時(shí)報(bào) 重慶市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會
　　學(xué)術(shù)支持：重慶市保險(xiǎn)學(xué)會
　　選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意些什么？
　　答：健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能的產(chǎn)品，既有定額給付性質(zhì)的，也有費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險(xiǎn)按約定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人是否獲得其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償無關(guān)；對于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金可能會相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。請您注意條款中是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期約定。如果保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，請您注意附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)不小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。
　　無憂保提示：合理規(guī)劃自己和家人的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該在內(nèi)心有自己的算盤。就像小時(shí)候搭積木一樣，放一塊大的積木當(dāng)基座，然后再一塊一塊地往上加。每種產(chǎn)品都有自己的優(yōu)勢，選擇時(shí)最好能有專業(yè)人士的指導(dǎo)。