【摘要】上個(gè)月末，三馬合作的消息在保險(xiǎn)界引起一番不小的轟動(dòng)。值得人們關(guān)注的是除了三位巨頭合作外，互聯(lián)網(wǎng)公司與保險(xiǎn)公司聯(lián)合，以產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)的形式實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)電子化”是否可行？虛擬財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)新險(xiǎn)種是否可行？都是讓人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
　　從消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的角度看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易平臺(tái)的建立將使消費(fèi)者受益。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，雖然都是保險(xiǎn)公司與當(dāng)事人之間簽訂的協(xié)議，但是當(dāng)事人在買保險(xiǎn)的時(shí)候面對(duì)的只是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員。造成的結(jié)果可能會(huì)是“同樣的業(yè)務(wù)，不同的價(jià)格”，保險(xiǎn)公司也會(huì)按照業(yè)務(wù)員的業(yè)績(jī)給與提成，這就增加了保險(xiǎn)成本。
　　在網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，這種情況將會(huì)發(fā)生變化。一方面，所有保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系都在網(wǎng)上予以公示，客戶不必?fù)?dān)心自己“買貴了”，也不必再與業(yè)務(wù)員過(guò)多“周旋”。另一方面，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中交易費(fèi)用比較低，交易費(fèi)用的減少可以降低保險(xiǎn)價(jià)格，消費(fèi)者自然從中受益。
　　從資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)角度看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化確實(shí)“很誘人”。騰訊公司以即時(shí)通訊工具起家，現(xiàn)今已發(fā)展成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的龍頭老大，其中最引人矚目的就是擁有的數(shù)億活躍用戶群體。
　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中最稀缺的資源并不是險(xiǎn)種，而是客戶資源。騰訊公司坐擁“成長(zhǎng)起來(lái)的一代”巨大客戶群，受到本來(lái)“風(fēng)馬牛不相及”的保險(xiǎn)公司的青睞實(shí)屬意料之中。阿里巴巴作為中國(guó)電商第一家，其巨大的商業(yè)潛力和安全可靠的交易平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)公司之間合作的立足點(diǎn)。這樣一來(lái)，三個(gè)巨頭合作共同追求“前景”和“錢景”成為水到渠成的事情。
　　從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展方向來(lái)看，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化是一種趨勢(shì)。我國(guó)對(duì)金融電子商務(wù)化的技術(shù)準(zhǔn)備已經(jīng)做好，交易平臺(tái)日益完善，信用卡和網(wǎng)銀普及率越來(lái)越高，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)載體逐漸完備。但是，我國(guó)在立法層面尚未真正出臺(tái)一部金融電子商務(wù)法，這在一定程度上阻礙了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展與立法之間一般規(guī)律來(lái)看，往往越是法律規(guī)定模糊的地方，產(chǎn)業(yè)發(fā)展越“充分”。在我國(guó)電子商務(wù)已經(jīng)準(zhǔn)備好了的今天，我們有理由相信，誰(shuí)先搶占先機(jī)，誰(shuí)就有可能成為未來(lái)金融電子商務(wù)的領(lǐng)頭羊。
　　從法律層面看，對(duì)于“三馬”這樣成熟的大公司而言，合作并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性障礙。雖然沒(méi)有直接針對(duì)金融保險(xiǎn)電子化的法律規(guī)定，但是相關(guān)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中遵守的諸如合同法、保險(xiǎn)法等法律法規(guī)在電子商務(wù)領(lǐng)域依然適用，所以，并不存在所謂的“法律盲區(qū)”。
　　讓人擔(dān)心的并不是法律規(guī)定缺失的問(wèn)題，而是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到電子商務(wù)領(lǐng)域后，衍生出來(lái)“副產(chǎn)品”的問(wèn)題。“副產(chǎn)品”中最核心的問(wèn)題莫過(guò)于對(duì)客戶隱私的保護(hù)。保險(xiǎn)客戶各種信息將以注冊(cè)或者電子合同的方式，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，這就會(huì)額外造成客戶資料被侵害的可能性。同時(shí)，網(wǎng)站也可能為了推廣業(yè)務(wù)或挖掘潛在客戶，對(duì)用戶進(jìn)行“非理性”和“常規(guī)性”“騷擾”，屆時(shí)，很可能保險(xiǎn)廣告“滿網(wǎng)飛”。尤其令人擔(dān)心的是，網(wǎng)站是否會(huì)將用戶的網(wǎng)絡(luò)信息、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)記錄以及各種用戶信息用作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣，這必然會(huì)導(dǎo)致用戶信息被多方商業(yè)化使用。對(duì)此法律規(guī)定尚屬空白，而在大多數(shù)網(wǎng)站“用戶協(xié)議”中都將商業(yè)化使用信息規(guī)定為用戶同意條款，這就為網(wǎng)站或者保險(xiǎn)公司“合理化”使用開了“綠燈”。相關(guān)訴訟尚未出現(xiàn)，也許日后糾紛出現(xiàn)之時(shí)，才是問(wèn)題解決之日。
　　一般認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)是相對(duì)于現(xiàn)實(shí)財(cái)產(chǎn)的概念，指的是存在于網(wǎng)絡(luò)之中的、對(duì)用戶有使用價(jià)值之物，比如，網(wǎng)絡(luò)游戲中的裝備、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中客戶購(gòu)買和使用的各種道具等。對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的認(rèn)定，在學(xué)術(shù)界和實(shí)踐中都尚存在較大爭(zhēng)議，有學(xué)者認(rèn)為虛擬財(cái)產(chǎn)是一種物，屬于一種特殊的物，應(yīng)該屬于物權(quán)法管轄范疇；還有學(xué)者認(rèn)為虛擬財(cái)產(chǎn)性質(zhì)是債權(quán)的一種，具有明顯的“服務(wù)合同”和“保管合同”的屬性，應(yīng)該屬于合同法調(diào)整范圍。
　　無(wú)憂保提示：虛擬財(cái)產(chǎn)誕生于網(wǎng)絡(luò)之中，隨著時(shí)代的變化，人們對(duì)于這些虛擬財(cái)產(chǎn)也越來(lái)越看重。從保險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)看，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)兩種。財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)用戶與保險(xiǎn)公司之間的協(xié)議，在網(wǎng)民虛擬財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)公司直接向網(wǎng)民賠付的一種保險(xiǎn)形式。