【摘要】萬能險(xiǎn)顧名思義是一種“無所不能”的保險(xiǎn)。之所以這么說是因?yàn)樗瑫r(shí)具有保障和理財(cái)?shù)墓δ?。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分是用來保險(xiǎn)的，一部分是用來投資的，這是保險(xiǎn)公司提供的一種更好的服務(wù)方式。
　　萬能保險(xiǎn)是既有保險(xiǎn)保障又能儲(chǔ)蓄的壽險(xiǎn)產(chǎn)品
　　萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，它的主要特點(diǎn)就是既有投資收益又享有保障?，F(xiàn)在很多的客戶都會(huì)以為，自己所交的保險(xiǎn)費(fèi)就是用于投資的，保險(xiǎn)公司不需要收取任何費(fèi)用，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)還可以獲得理賠。但是很多客戶不清楚萬能險(xiǎn)的費(fèi)用有多部分組成：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障成本(如果有附加重大疾病提前給付的話，還有重大疾病提前給付的保障費(fèi)用，有些公司是在萬能保險(xiǎn)主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上額外提供重大疾病保障，那么我個(gè)人認(rèn)為這個(gè)保障費(fèi)用扣除還算公平，但是有些公司附加的重大疾病和萬能險(xiǎn)的主險(xiǎn)是共用一個(gè)保險(xiǎn)金額，那么還要扣除大病保障費(fèi)用的話，我個(gè)人覺得是有欠公平的，對(duì)客戶來說是重復(fù)繳納的保障費(fèi)用)、如果還有什么意外保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等，同樣這些費(fèi)用會(huì)從賬戶價(jià)值中按照每月扣除，有些公司在客戶領(lǐng)取賬戶價(jià)值時(shí)要扣除手續(xù)費(fèi)和保單管理費(fèi)等。保證利益有些公司是1.75%、有些公司是2%、也有些公司最低保證利率是2.5%，所以這些客戶在投保的時(shí)候都要注意的。
　　萬能險(xiǎn)的“萬能”只是相對(duì)一般保險(xiǎn)而言
　　萬能保險(xiǎn)的萬能是對(duì)于一般保險(xiǎn)比較而言，其具有繳費(fèi)的靈活性、領(lǐng)取的靈活性和可以隨時(shí)調(diào)整保額的靈活性。但這些靈活性并不代表就是真正的萬能。這和一般的保險(xiǎn)有一些不同之處：一般保險(xiǎn)是按照均衡費(fèi)率來計(jì)算，也就是根據(jù)大數(shù)法則厘定費(fèi)率，在保費(fèi)的分配里面，可能前期的風(fēng)險(xiǎn)保障成本會(huì)高一點(diǎn)，但是不會(huì)高到哪里去；而萬能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障成本是自然費(fèi)率，是隨著年齡的增加，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，那么扣除的費(fèi)率也會(huì)增加。一般的保險(xiǎn)都是有繳費(fèi)期限的規(guī)定，只要按照合同約定，繳費(fèi)期滿后，不管在任何時(shí)候保險(xiǎn)合同都會(huì)生效。但萬能險(xiǎn)并不如此，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的萬能保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是終身的，雖然繳費(fèi)具有靈活性，可以繳納10年，之后可以不交錢，這里的不繳納保費(fèi)并不是繳費(fèi)期限是10年，而是不限定，也就是說當(dāng)賬戶價(jià)值不足以支付風(fēng)險(xiǎn)保障成本的時(shí)候，如果不繼續(xù)繳納保費(fèi)，那么保險(xiǎn)合同就將面臨著失效的情況。
　　投保萬能險(xiǎn)時(shí)要注意一些可能存在的陷阱
　　萬能保險(xiǎn)能投資增值？增值首先要保值，保值必須是跑贏通脹，也就是說收益要高于通脹，這只是保值，然后在保值的基礎(chǔ)上的收益才是增值。萬能保險(xiǎn)真的和存錢一樣，既有保障還能隨時(shí)支?。咳绻诮毁M(fèi)過程中有需要急用錢，是可以靈活支取。但只要客戶提取賬戶中的錢(其實(shí)就是部分退保)，那么以后的利益也會(huì)相應(yīng)變少，也可能會(huì)影響到保障。萬能保險(xiǎn)計(jì)劃書中演示的數(shù)據(jù)相當(dāng)漂亮，這是真的嗎？很多萬能險(xiǎn)計(jì)劃書仲的數(shù)字都相當(dāng)漂亮。但是，有一點(diǎn)我不得不做出提醒，萬能在最近幾年的平均表現(xiàn)中，大多數(shù)公司的萬能險(xiǎn)是沒有達(dá)到中等收益的。買保險(xiǎn)是要選擇適合自己的，萬能險(xiǎn)對(duì)年輕一族來說有其很大的優(yōu)勢(shì)，但是對(duì)40歲以上的人群來說，選擇萬能險(xiǎn)并不是最佳選擇。
　　無憂保提示：購買萬能險(xiǎn)除了能達(dá)到保障功能，同時(shí)還可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。在國內(nèi)的萬能險(xiǎn)，一般給定一個(gè)最低保證收益率，消費(fèi)者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個(gè)權(quán)衡比較。