【摘要】養(yǎng)老問題存在存在很大爭議，商業(yè)保險適時出擊。近期，“適時推出彈性延遲領取基本養(yǎng)老金”的話題在網(wǎng)絡上引起了廣泛熱議?？吹竭@條消息后，40歲的蔣先生開始為自己的后半生犯起了愁。蔣先生擔心，一旦推遲領取養(yǎng)老金，可能會令自己的老年生活品質(zhì)受到較大的影響。而且隨著醫(yī)療費用的急劇上漲，還需要為將來準備一大筆醫(yī)療基金。作為“上有老下有小”的“夾心族”，蔣先生感到壓力巨大。
　　其實，這并非蔣先生一個人的擔心與困惑。
　　我國人口的預期壽命正不斷延長。從20世紀50年代到如今，我國人口的平均壽命已從40歲增長到74.5歲，上海地區(qū)則已突破82歲。在享受長壽生活的同時，我們也要面臨高額的老年生活開支。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費用將輕松超過百萬元。
　　社保養(yǎng)老只能“糊口”
　　眾所周知，我國已正式進入快速老齡化階段。未來20年，老齡人口的年均增長率將超過3%。形象地說，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的數(shù)量會達到4個。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會基本養(yǎng)老保險的負擔越來越重，我國已面臨“養(yǎng)老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面，導致社保養(yǎng)老金替代率僅能維持在30%~60%，且收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老可以說只能“糊口”。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險不可不備
　　在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言，個人養(yǎng)老保障由三部分構成，一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等。
　　在一個完整的養(yǎng)老計劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險毫無疑問是堅實的基礎，具有無法替代的優(yōu)勢。首先，長期穩(wěn)健的收益和較低的投資風險是商業(yè)養(yǎng)老保險最核心的優(yōu)勢。其次，通過復利滾存計算收益的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，儲備時間越久，效果越佳，“復利的魔力”能得到明顯的體現(xiàn)。第三，養(yǎng)老保險產(chǎn)品操作簡單，無需打理，同時能做到?？顚Ｓ茫苊赓Y金使用的不確定性。此外，終身領取型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分緩解長壽帶來的經(jīng)濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。
　　市場上商業(yè)養(yǎng)老保險種類繁多，我們建議選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳。除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。
　　商業(yè)險養(yǎng)老宜早不宜遲
　　無憂保提示：投保商業(yè)保險不失為一個養(yǎng)老的好方法。隨著人口平均壽命的延長，對于保險公司來說所承擔的壽命風險就會相應增加，多出來的這部分風險成本，保險公司當然會轉(zhuǎn)嫁給投保人。選購商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老金的有力補充，宜早不宜遲。