【摘要】全職媽媽作為一類特殊的人群，很多人已經(jīng)開始意識(shí)到要為家庭設(shè)立更多的保障。下面我們一起來看看謝女士的例子，看看如果利用保險(xiǎn)來幫助家庭建立完善的家庭保障體系。
　　謝女士今年38歲，生小孩時(shí)辭了職，此后成為一名全職太太，專心打理家中生活以及理財(cái)?shù)纫磺惺聞?wù)。先生40歲，前兩年辭掉公職，和朋友合伙開了家公司。8歲的兒子正讀小學(xué)二年級(jí)。
　　計(jì)劃外買房導(dǎo)致入不敷出
　　謝女士介紹，當(dāng)時(shí)本來打算兒子上幼兒園后再找份能兼顧家的工作?？墒?，合適的難找，加之自己年齡大些了。先生建議：索性就專門照顧家吧，然后學(xué)學(xué)理財(cái)什么的，給家里增加些“財(cái)產(chǎn)性收入”。
　　于是，謝女士安心做起了全職太太。照顧家之余，看看理財(cái)雜志以及書籍，學(xué)著炒炒股、買買基金，了解其他的投資方式等等，日子過得倒也充實(shí)。
　　目前，先生的收入是家里唯一的經(jīng)濟(jì)來源，每月大概有2萬元左右。支出則包括日常花銷4000元，兒子英語課外班以及學(xué)鋼琴費(fèi)用2000元，養(yǎng)車費(fèi)用2000元，娛樂花費(fèi)3000元，此外她還做了3只基金定投，每月每只1000元，共計(jì)3000元。
　　本來，這樣的收入支出情況應(yīng)該還是不錯(cuò)的?？墒?，謝女士介紹，去年，先生經(jīng)同事介紹固執(zhí)地買下了北京天津交界處一聯(lián)排別墅，讓家里每月多出1萬元的房貸要還。對于每月“虧欠”的4000元，謝女士采用的方法是從年度收入預(yù)先提留出來。
　　投資有股票、基金、郵票等
　　年度收入方面，除了先生公司的年度分紅大概20萬元左右外，家里還有一部分投資收益，大概在10萬元左右。
　　據(jù)謝女士介紹：股票主要是練手的，資金不多，這兩年基本就是虧損10%的狀態(tài)，基金則主要是定投，原來是5只，進(jìn)入時(shí)間比較早，去年4月贖回時(shí)盈利在30%左右，同時(shí)精簡為3只。投資收益主要來自郵票，是委托給專業(yè)人士做的，每年固定收益20%左右。這兩年，信托投資比較火，謝女士正在看相關(guān)方面的書籍，準(zhǔn)備以后拓寬投資渠道。
　　年度支出則包括孝親費(fèi)用4萬元、購物2萬元，旅游3萬元，另外5萬元拿出預(yù)備房貸支出，1.5萬元左右的保險(xiǎn)支出，健身卡5000元。
　　謝女士家庭具體的資產(chǎn)狀況是這樣的：現(xiàn)金以及活存5萬元，貨幣基金5萬元，股票市值5萬元，基金市值1萬元左右，郵票投資目前市值約50萬元。汽車市值12萬元，北四環(huán)外一套140平方米的自住房市值接近300萬元，一套位于北京天津交界處的聯(lián)排別墅市值240萬元。自住房貸款已經(jīng)還清，聯(lián)排貸款余額110萬元。
　　補(bǔ)充家庭保障迫在眉睫
　　謝女士介紹，自己經(jīng)?？蠢碡?cái)方面的報(bào)刊書籍，懂得保障對于家庭的重要。因此從先生離職起，就一直有給家庭添加保障的打算，但是總想依靠自己在眾多產(chǎn)品中挑出合適的一款，挑來挑去，就拖延至今。
　　目前，謝女士家庭保障是這樣的：自己有通過人才中心所上社保一份，先生也是社保，兒子有商業(yè)意外險(xiǎn)一份，還參加了北京“一老一小保險(xiǎn)”。此外，他們只在逢年過節(jié)出門旅游的時(shí)候，網(wǎng)上購買旅途意外險(xiǎn)。
　　謝女士打算給家庭建立全面的保障，但不想考慮投資和分紅型的保險(xiǎn)，并且能夠和目前的社保互相補(bǔ)充。
　　全面保障消除家庭財(cái)務(wù)隱患
　　文 中美聯(lián)泰大都會(huì)壽險(xiǎn)規(guī)劃師、國家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師盧婕
　　存在兩大財(cái)務(wù)安全隱患
　　全職太太這類家庭中存在嚴(yán)重的財(cái)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)，謝女士對此也有簡單的認(rèn)識(shí)，要想家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定，一生中要做到總收入大于總支出，保持正現(xiàn)金流。我們從家庭收支角度來找到影響家庭財(cái)務(wù)安全的隱患。
　　隱患一：家庭主要收入中斷
　　目前謝女士家庭的收入結(jié)構(gòu)主要由約40萬元丈夫的勞動(dòng)收入和10萬元投資收入構(gòu)成，丈夫收入是家庭經(jīng)濟(jì)主要來源，一旦他發(fā)生重疾，身故或者傷殘風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)導(dǎo)致收入中斷，家庭可動(dòng)用活期以及貨幣基金只有10萬元，無法支持每月2.4萬元的開銷，聯(lián)排別墅無法償還貸款，各類投資也將不得不折換成現(xiàn)金，家庭現(xiàn)金流中斷，面臨破產(chǎn)。
　　隱患二：家庭重大支出需要時(shí)沒準(zhǔn)備好
　　人的一生總要面臨生老病死，都會(huì)有各種必要的支出，我們也需要全面考慮，避免重大支出準(zhǔn)備不足造成現(xiàn)金流中斷。
　　--重疾支出：重疾無法確定時(shí)間，隨時(shí)可能來臨。治療費(fèi)用與經(jīng)濟(jì)能力有關(guān)。與其在家里準(zhǔn)備大量存款，不如支付少量保費(fèi)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，剩余資金進(jìn)行投資。謝女士家庭成員只有社會(huì)保險(xiǎn)，均無商業(yè)重疾保險(xiǎn)，也沒有建立健康賬戶的儲(chǔ)蓄，抵抗重疾風(fēng)險(xiǎn)能力嚴(yán)重不足。
　　――傷殘支出：意外總是不期而至，收入中斷加上高額醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生在任何一個(gè)家庭都會(huì)是致命打擊。謝女士家庭只有孩子有意外傷害保險(xiǎn)，而丈夫作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，沒有任何意外保障，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力幾乎沒有。其他像生活大項(xiàng)支出，比如教育金，養(yǎng)老支出等，謝女士家庭都尚未制訂一系列相應(yīng)的計(jì)劃。
　　不同類型保險(xiǎn)解決不同問題
　　根據(jù)謝女士家庭存在的財(cái)務(wù)安全隱患狀況，建議謝女士先為家庭補(bǔ)充基礎(chǔ)保障。比如應(yīng)對家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮為丈夫投保家庭收入保障保險(xiǎn)，保障至55歲，每年的保障額度10萬元。重大疾病方面的保障，可以終身壽險(xiǎn)附加提前給付重疾險(xiǎn)的方式，保障夫妻二人可以得到終身重疾保障，先生的額度建議在50萬元左右，謝女士的保額可投30萬元左右。意外傷害保險(xiǎn)更是每個(gè)家庭不可或缺的險(xiǎn)種，建議先生的額度在100萬元。謝女士因?yàn)椴皇羌彝ナ杖雭碓?，意外險(xiǎn)保額可適當(dāng)?shù)鸵恍?br> 　　其他方面的風(fēng)險(xiǎn)比如身故，以及教育金的儲(chǔ)備等，建議可以通過投連險(xiǎn)來解決。
　　由于教育和養(yǎng)老計(jì)劃需要抵御通貨膨脹，且至少在10年后支出固定的費(fèi)用，建議謝女士從現(xiàn)在開始進(jìn)行長期投資，使用投連險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老年金以及銀行理財(cái)品、基金定投等組合投資，兼顧高中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，使組合真正穩(wěn)健積極的完成投資任務(wù)。
　　無憂保提示：再次提醒全職媽媽們注意的是，投資保險(xiǎn)一般要注意的是“雙十原則”，即保費(fèi)支出占家庭年總收入的10%左右，保額安排相當(dāng)于家庭年收入10倍左右，以此衡量家庭保障是否充足、保費(fèi)支出是否合理。