【摘要】保險(xiǎn)公司“無(wú)責(zé)免賠”的作法使得不少人望而卻步。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示將通過(guò)完善“代為求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)破解理賠難題。但有專家指出，由于我國(guó)目前車(chē)險(xiǎn)投保率較低，導(dǎo)致理賠后追償環(huán)境難以樂(lè)觀，因此“代為求償”制度未來(lái)能否持續(xù)順暢運(yùn)行，還受到諸多因素制約。
　　正方
　　“無(wú)責(zé)免賠”是“霸王條款”
　　與強(qiáng)制險(xiǎn)種交強(qiáng)險(xiǎn)“無(wú)責(zé)賠付”的原則不同，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的賠付原則一直是按過(guò)錯(cuò)責(zé)任賠付。無(wú)論是車(chē)損險(xiǎn)還是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款都明確規(guī)定：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
　　簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，如果車(chē)主在交通事故中被認(rèn)定為無(wú)責(zé)任一方，那么他所投保的保險(xiǎn)公司將不對(duì)他的損失進(jìn)行賠償。
　　對(duì)此，有車(chē)主認(rèn)為該條款不合理，是“霸王條款”。“既然上了保險(xiǎn)就有權(quán)利獲得賠償，但自己的保險(xiǎn)公司往往以‘無(wú)責(zé)’為由將自己摘得干干凈凈，這太不公平了。”在現(xiàn)實(shí)中，因此導(dǎo)致的無(wú)責(zé)方索賠無(wú)門(mén)，或事故方主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象屢屢發(fā)生，引發(fā)市場(chǎng)強(qiáng)烈反應(yīng)。
　　反方
　　“無(wú)責(zé)免賠”符合保險(xiǎn)原理
　　“為什么要用自己掏錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)為對(duì)方的責(zé)任埋單呢？”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深專家稱，保險(xiǎn)條款的設(shè)置既要遵守我國(guó)法律的規(guī)定，又要遵循保險(xiǎn)的基本原理。按照我國(guó)民法中的“過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度來(lái)確定的。根據(jù)交通安全法，損失應(yīng)由責(zé)任方支付。
　　而保險(xiǎn)的基本原理也是如此，如果被保險(xiǎn)人在事故中并沒(méi)有責(zé)任，并不需要通過(guò)自己所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)為對(duì)方過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的責(zé)任承當(dāng)損失。受損車(chē)主獲得賠償?shù)耐緩娇梢允菍?duì)方的民事賠償，也可以是對(duì)方掏錢(qián)投保的保險(xiǎn)公司賠償。
　　“只有這樣才符合公平合理的法律原則，也符合保險(xiǎn)的責(zé)任劃分原則。值得強(qiáng)調(diào)的是，所謂的‘無(wú)責(zé)免賠’并不是一個(gè)免責(zé)條款，恰恰相反，它是一個(gè)明確責(zé)任劃分的條款。”上述專家如是說(shuō)。
　　討論關(guān)鍵：
　　完善“代為求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程
　　據(jù)了解，在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，車(chē)主只需向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠，至于責(zé)任分配，則由保險(xiǎn)公司代為劃分與求償。但由于我國(guó)車(chē)險(xiǎn)投保率偏低，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在理賠后的追償環(huán)境相當(dāng)復(fù)雜。
　　針對(duì)社會(huì)各界對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)問(wèn)題的持續(xù)關(guān)注與不斷質(zhì)疑，保監(jiān)會(huì)和“中保協(xié)”近日相繼表態(tài)要不斷解決完善機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)中存在的突出問(wèn)題，尤其是完善“代為求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程等，為事故雙方理賠提供方便。
　　無(wú)憂保提示：保監(jiān)會(huì)已推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步改進(jìn)和完善車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。其中包括“指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司將修改‘代為求償權(quán)’標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過(guò)簡(jiǎn)化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便”。