【摘要】421家庭構(gòu)成相信大家都不陌生，那么對于這樣上有老下有小的家庭在購買保險時應(yīng)該如何考慮選擇呢？專家建議根據(jù)自己家庭情況，優(yōu)先選擇老人和小孩的保障是較為合理的。
　　李先生，年齡55，已退休，退休金每月3000元左右，妻子也已退休在家，每月3000元退休金。去年女兒生了孩子之后，考慮到父母可以幫忙照顧孩子，女兒女婿便搬過來和他們一起住，女兒女婿都是事業(yè)單位的工作人員，每月給1000元的生活費。
　　李先生名下有兩套住房，現(xiàn)在住的房子是貸款買的，月還2300元給銀行，另一套用于出租，每月收租金2000元。由于有了外孫之后，李先生便有了一些理財?shù)拇蛩?，尤其是他們老兩口的保險問題，一直是他的心病。
　　理財規(guī)劃第一步：家庭現(xiàn)狀分析
　　從李先生的家庭結(jié)構(gòu)來分析，一家三代人，兩老雖已步入安心養(yǎng)老階段，但由于女兒女婿屬工薪階層，雖然保障福利不錯，但收入提升空間較小，而且家庭中剛添了小寶寶，在寶寶小學(xué)之前，費用開支基本要占女兒女婿收入的50%，再加之每月上交1000元的生活，因此女兒女婿除每月的開支外，收入不會有太多結(jié)余。因此李先生夫妻二人是這個三代人家庭的經(jīng)濟支柱。
　　理財規(guī)劃第二步：家庭目標(biāo)大盤點
　　１、隨著李先生兩人的年齡不斷增加，保障問題，會越來越迫切，因此儲備兩人的醫(yī)療基金和意外保障首當(dāng)其充。
　?。?、從工作的穩(wěn)定角度講：女兒女婿暫時還算不錯，但長遠(yuǎn)來看，這對小夫妻一定要考慮增加收入來源才是解決家庭生活目標(biāo)的關(guān)鍵。
　?。场⑿⊥鈱O剛出生不久，防范醫(yī)療費用的損失也很重要。其次面臨這個家庭最大的一筆開支，是外孫未來的教育費用。
　　理財規(guī)劃第三步：提供建議
　　通過案例分析，不難發(fā)現(xiàn)李先生家庭中最大的一塊經(jīng)濟來源是依靠社保的退休金，換言之，一旦有突發(fā)事故的發(fā)生，就可能會失去家中最大的收入來源。所以建議李先生夫妻兩人在考慮理財計劃的同時，每年一定要給自己安排定期體檢的機會，以確保健康長壽，領(lǐng)到更多的社保退休金。
　　考慮到李先生家庭結(jié)構(gòu)情況：需要實現(xiàn)的目標(biāo)較多，但由于李先生的年齡問題，收入幾乎沒有太多提升空間。所以這個家庭的理財規(guī)劃，比較穩(wěn)健，且資金的周期也不能太長。（見下表2、3）
　　外孫的保障利益如下：
　　1、 每年擁有高達(dá)1萬元的住院醫(yī)療費用報銷。2、一年以后10萬的重疾保障（提前給付型）。3、 20年滿期外孫一次性領(lǐng)取基本保險金額10萬元+累積年度紅利+終了紅利
　　無憂保提示：通過上面的案例分析可以看出，整套規(guī)劃短中期結(jié)合，既能解決李先生為外孫考慮理財?shù)某踔?，同時又借助外孫的保單實現(xiàn)了兩老的醫(yī)療基金的儲備和增值，可謂一舉多得。