【摘要】經(jīng)過多年的發(fā)展，我國保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作取得了顯著提高，基本上統(tǒng)一了行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、搭建了信息交流共享平臺(tái)、培養(yǎng)了一批標(biāo)準(zhǔn)化人才隊(duì)伍，涌現(xiàn)出一批標(biāo)準(zhǔn)化制定修訂和宣傳貫徹的先進(jìn)集體和個(gè)人，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和規(guī)范起到了一定程度的促進(jìn)作用，行業(yè)影響力正不斷提升。
　　8月1日，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)順利換屆，這標(biāo)志著保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作又一次踏上新的征程，值此承前啟后的重要時(shí)點(diǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作同樣需要我們解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，籌劃未來的發(fā)展方向和路徑。
　　尋求中國特色保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化之路
　　標(biāo)準(zhǔn)化因應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全球化的貿(mào)易及分工而日益重要，對(duì)服務(wù)業(yè)而言，更是將看不見摸不著的無形商品服務(wù)轉(zhuǎn)化為有形化的載體。在國際競爭中，對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)的競爭從未停歇：從WTO的貿(mào)易投資規(guī)則，到歐盟碳排放標(biāo)準(zhǔn)的出爐，乃至各國對(duì)國際標(biāo)準(zhǔn)組織(ISO)各領(lǐng)域主席國、秘書處和標(biāo)準(zhǔn)制定主導(dǎo)權(quán)爭奪的國家戰(zhàn)略安排，都是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融全球化態(tài)勢(shì)下各方搶占市場(chǎng)競爭制高點(diǎn)和主導(dǎo)全球利益分配規(guī)則的另一戰(zhàn)場(chǎng)。
　　就當(dāng)前中國保險(xiǎn)業(yè)而言，經(jīng)過30多年的持續(xù)發(fā)展，經(jīng)過20多年的對(duì)外開放，我們抱著開放的心胸與國際對(duì)接，不遺余力地學(xué)習(xí)借鑒西方保險(xiǎn)的發(fā)展模式，也曾接納包括營銷制度在內(nèi)的各種經(jīng)營管理模式，在一定程度上使得中國保險(xiǎn)市場(chǎng)成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的一部分，也形成了獨(dú)具特色的混合型市場(chǎng)。時(shí)至今日，無論是對(duì)外開放，還是深化改革，我們都應(yīng)尋求符合中國國情、適應(yīng)特定發(fā)展階段的中國特色保險(xiǎn)之路，保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化工作亦然。
　　在這方面，保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)顯然有更加清醒的認(rèn)識(shí)，正如中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波4月18日在第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)啟動(dòng)會(huì)上的講話中指出的，“我國保險(xiǎn)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，與歐美發(fā)達(dá)國家的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)不同，因此，不能照搬照抄歐美監(jiān)管制度。在制定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，要了解國外成熟市場(chǎng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，更要徹底吃透我國的國情；要符合金融監(jiān)管的一般規(guī)律，更要考慮我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)際，與我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度和保險(xiǎn)監(jiān)管能力相適應(yīng)，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。”
　　推進(jìn)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變
　　標(biāo)準(zhǔn)化的具體工作更多的側(cè)重于中觀和微觀層面，但這項(xiàng)工作同樣需要宏觀層面的指導(dǎo)，否則容易陷入就標(biāo)準(zhǔn)論標(biāo)準(zhǔn)、就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)的境地?；仡欉^去保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作取得的成績，我們認(rèn)為，未來在保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作方面至少應(yīng)實(shí)現(xiàn)如下三個(gè)轉(zhuǎn)變。
　　必須從僅僅關(guān)注技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑫r(shí)關(guān)注管理標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。“十一五”期間，由保標(biāo)委組織起草，中國保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布的保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)16項(xiàng)，主要側(cè)重于形成行業(yè)共同的話語體系。但是，如同我國整個(gè)服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系一樣，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)和管理方面的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程相對(duì)緩慢，期間僅完成《壽險(xiǎn)公司柜面服務(wù)規(guī)范》。這并非是保險(xiǎn)行業(yè)不重視這項(xiàng)工作所致，而是在現(xiàn)有的制度安排中，國家標(biāo)準(zhǔn)化更側(cè)重于技術(shù)方面，金融標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)分技術(shù)委員會(huì)的定位也是“技術(shù)”。
　　事實(shí)上，相對(duì)緩慢的進(jìn)程由來已久。如保險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化問題早在上世紀(jì)90年代中期就已提出，但這項(xiàng)在國外最為基礎(chǔ)的工作，在我國僅十四則條款談判就歷時(shí)兩個(gè)多月，且至今并無系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化條款，可見統(tǒng)一行業(yè)認(rèn)識(shí)之難，也足顯標(biāo)準(zhǔn)化之重要。
　　必須從單單為供給者服務(wù)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐矠楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)消費(fèi)者服務(wù)。當(dāng)前保險(xiǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)主要側(cè)重于公司的IT技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并就如何統(tǒng)一業(yè)務(wù)的技術(shù)支撐尋求行業(yè)共識(shí)，所以總體上為供給者服務(wù)。當(dāng)然，對(duì)于任何一類標(biāo)準(zhǔn)，起步都是如此。但如果標(biāo)準(zhǔn)的制定和完善僅囿于此，則顯然于行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展并無益處，因?yàn)?，任何供給都是由需求支撐的，任何公司都離不開市場(chǎng)和消費(fèi)者的認(rèn)可，因此，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作必須要越來越重視市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)和消費(fèi)者相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。
　　目前，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)已在考慮于2012年啟動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投訴管理標(biāo)準(zhǔn)的制定，這是配合保監(jiān)會(huì)成立保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)局的一項(xiàng)工作，也是落實(shí)“做到讓保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意，讓人民群眾滿意”的工作之一。
　　必須從行業(yè)內(nèi)部的技術(shù)平臺(tái)整合逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榕c國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接。如果說前兩種轉(zhuǎn)變還是服務(wù)對(duì)象和服務(wù)內(nèi)容的轉(zhuǎn)變，第三種轉(zhuǎn)變則是服務(wù)半徑的擴(kuò)展，即從保險(xiǎn)業(yè)這方天地中走出來，主動(dòng)融入到國民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，主動(dòng)融入到全球經(jīng)濟(jì)金融格局。只有主動(dòng)融入，方有主動(dòng)作為，才能逐漸積累影響力，發(fā)揮保險(xiǎn)應(yīng)有的功能和作用。
　　在這方面，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)要做的工作還很多。在人身險(xiǎn)方面，應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注養(yǎng)老保障體系、醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注機(jī)動(dòng)車輛以及各類險(xiǎn)種背后的標(biāo)準(zhǔn)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則必須關(guān)注種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則要與我國的地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)相統(tǒng)一。即要爭取與金融體系標(biāo)準(zhǔn)、社會(huì)保障體系標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)安全等各類標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。
　　著眼細(xì)支末節(jié)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化體系
　　金融是經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)在金融業(yè)中占有獨(dú)特的地位，在功能和作用上有別于銀行和證券，其在社會(huì)保障體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系中扮演著協(xié)助政府分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。因此，在標(biāo)準(zhǔn)化方面，國標(biāo)委將保險(xiǎn)業(yè)納入生產(chǎn)服務(wù)業(yè)的范疇。
　　顯然，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)工作應(yīng)服從行業(yè)和監(jiān)管的中心工作，2012年乃至今后三年，保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和理賠難的整治都是重中之重的工作。作為行業(yè)的頑疾，要從各個(gè)方面尋求解決之道，除了監(jiān)管的高壓態(tài)勢(shì)、行業(yè)的自律自尊、公司的嚴(yán)格管理、從業(yè)人員的道德提升等，還應(yīng)從產(chǎn)品與客戶匹配度、銷售話術(shù)、電話回訪、理賠程序透明化等方面入手，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)公司信息透明化、行為標(biāo)準(zhǔn)化，方有望極大緩解銷售誤導(dǎo)及理賠難現(xiàn)狀。
　　知易行難，自古皆然。強(qiáng)調(diào)執(zhí)行力、強(qiáng)調(diào)精細(xì)化管理是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)公司管理的基本要求，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，打造行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)就是監(jiān)管政策執(zhí)行力和行業(yè)管理精細(xì)化的體現(xiàn)。若只有原則性的規(guī)定、只有定性的要求，執(zhí)行起來不可避免地會(huì)走樣、異化，甚至事與愿違，只有從具體的指標(biāo)、數(shù)據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)入手，打好底層設(shè)計(jì)，暢通頂層設(shè)計(jì)和底層設(shè)計(jì)的傳導(dǎo)，才能與頂層設(shè)計(jì)的期望相吻合。因此，為有效發(fā)揮保險(xiǎn)的功能和作用，就必須將當(dāng)前對(duì)行業(yè)的監(jiān)管要求和定性指標(biāo)轉(zhuǎn)化成標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容和量化指標(biāo)。
　　無憂保提示：由于我國保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體系仍然存在漏洞，如何完善我國保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體系是標(biāo)準(zhǔn)化工作的重點(diǎn)。但構(gòu)建僅僅是第一步，標(biāo)準(zhǔn)化工作的目的就是以標(biāo)準(zhǔn)為手段，不斷提升行業(yè)的經(jīng)營管理水平，提升消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的滿意度，是逐漸“化”保險(xiǎn)發(fā)展初級(jí)階段為中級(jí)階段和高級(jí)階段的路徑。