【摘要】云南彝良地震災害一波未平一波又起。災區(qū)連續(xù)發(fā)生大到暴雨，縣城等多個地區(qū)發(fā)生泥石流，造成超過10.5萬人受災。泥石流一直是我國高發(fā)的自然災害，而目前我國尚未有效的保險保障來針對這一自然災害。
　　全球范圍內(nèi)頻發(fā)的巨災風險
　　泥石流風險容易形成于山區(qū)或者其他溝谷深壑、地形險峻的地區(qū)，由于暴雨、暴雪、地震或其他自然災害而引發(fā)山體滑坡，進而造成大量泥沙以及石塊滑體的特殊洪流。泥石流風險的特點在于突發(fā)性強、流速快、流量大以及物質(zhì)容量大和破壞力強等。因此，泥石流災害容易造成房屋倒塌、基礎(chǔ)設(shè)施受毀、人員傷亡、公路鐵路等交通設(shè)施癱瘓的現(xiàn)象，并由此帶來巨大的經(jīng)濟損失。
　　縱觀每年全球的巨災風險，泥石流風險所造成的經(jīng)濟損失都是不可估量的。從慕尼黑再保險公司發(fā)布的近3年來全球前50名的巨災風險資料看，全球的巨災中便包括5起泥石流巨災風險。2007年10月28日至11月6日，墨西哥洪水引發(fā)的泥石流造成22人死亡，850個村落被淹，數(shù)千公里的道路和橋梁被毀，造成直接的經(jīng)濟損失高達25億美元。2008年二三月間，發(fā)生在秘魯、玻利維亞和厄瓜多爾的泥石流造成50人死亡，6.25萬座房屋受損，石油管道遭到破壞而導致石油溢出等，造成經(jīng)濟損失1.75億美元。2008年九十月間，巴西的泥石流造成131人死亡，經(jīng)濟損失高達7.5億美元。2009年四五月間，阿富汗由冰雹繼而雪融化所引起的泥石流造成160人死亡和1.6萬間房屋受損。同年，印度在九十月間由洪水引發(fā)的泥石流造成321人死亡、70萬間房屋受損、400座灌溉池破裂和3.5萬頭家畜死亡，經(jīng)濟損失達5億美元。
　　2010年更是全球泥石流的災害年。2010年1月份，巴西里約熱內(nèi)盧州南部發(fā)生泥石流，造成15人死亡；4月份阿富汗中部發(fā)生5.3級地震引發(fā)泥石流，造成8人死亡、15人受傷；5月份，尼加拉貢火山遭暴雨襲擊引發(fā)泥石流，導致46人死亡，斯里蘭卡遭暴風雨侵襲引發(fā)洪水和泥石流；6月份，孟加拉東南部地區(qū)發(fā)生多起泥石流，引起多人失蹤；7月份，印尼和越南連遭暴雨襲擊引發(fā)洪水泥石流，數(shù)以百計的房屋被淹沒，道路和農(nóng)田也遭到嚴重破壞；8月份，中國的甘肅舟曲、四川汶川等多個地區(qū)受累于連續(xù)暴雨而引發(fā)泥石流，其中甘肅舟曲受泥石流的破壞程度之高，將成為歷年來巨災無法翻去的一頁。
　　保險賠付僅為
　　泥石流經(jīng)濟損失的杯水車薪
　　由于泥石流的破壞性強，造成的經(jīng)濟損失往往是無法估量的。而保險業(yè)作為經(jīng)營和管理風險的企業(yè)主體，它們能夠在泥石流災害管理中扮演什么樣的角色呢？保險賠付能否成為泥石流災后重建的主力軍呢？解答這些問題可以從國際上幾個破壞力比較強的泥石流災害的保險賠付案例中尋得解答。
　　2007年10月底墨西哥所發(fā)生的泥石流造成經(jīng)濟損失高達25億美元，而其中的承保風險僅僅為3.5億美元，保險賠付所占整體損失的比重僅僅為14%；2008年底巴西發(fā)生的泥石流災害所造成經(jīng)濟損失7.5億美元，其中的承保風險為4.7億美元，賠付率相對較高。但是從慕尼黑再保險公司每年所發(fā)布的全球前50個自然災害相關(guān)數(shù)據(jù)里，除了以上兩個泥石流災害事件存在承保風險價值外，均找不到本文第一部分所列示的過去3年泥石流災害相關(guān)承保風險的價值。由此所得出的解讀是，對于大部分的泥石流風險，保險公司所承保的風險價值有限，保險賠付并沒有在風險轉(zhuǎn)移和泥石流災后重建中發(fā)揮很大的作用。
　　無憂保提示：面對這次的云南災害，保險業(yè)界迅速反應(yīng)，并已經(jīng)積極參與到保險理賠工作中，但是由于保險賠付的前提受保險合同標的、承保范圍、投保價值和除外條款等多項因素影響，保險業(yè)在舟曲泥石流災害中所發(fā)揮的作用無異于杯水車薪。