【摘要】在剛剛發(fā)生的云南地震中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的快速響應(yīng)救援成為了救震減災(zāi)的有效保障?；仡櫧衲陙矶鄠€(gè)自然災(zāi)害，我們不難發(fā)現(xiàn)。保險(xiǎn)已經(jīng)成為了救助這些巨大災(zāi)難的生力軍。保險(xiǎn)的重要地位日益得到體現(xiàn)。
　　從國際視野看，保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)大補(bǔ)償功能，使其成為許多國家特別是工業(yè)化國家災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制中最重要的組成部分，在許多國家遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府對災(zāi)害損失的補(bǔ)償。2008年和2011年是全球巨災(zāi)損失大年，直接經(jīng)濟(jì)損失分別達(dá)到了2690億美元和3700億美元，全球保險(xiǎn)補(bǔ)償分別達(dá)到了19.52%和31.35%，而北美的保險(xiǎn)補(bǔ)償占經(jīng)濟(jì)損失分別達(dá)76%和63%，歐洲也在50%以上。
　　保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家中，以美國為例，1992年“安德魯”颶風(fēng)帶來的洪水總損失300億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償165億美元，占損失的55%；2005年發(fā)生的“卡特里娜”颶風(fēng)帶來的洪水損失1500億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償占50%；2007年洪水損失20億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償16億美元，達(dá)到了80%；2008年“艾克”、“古斯塔夫”颶風(fēng)損失575億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償240多億美元，占42%。
　　在其他國家的保險(xiǎn)補(bǔ)償個(gè)案中，其數(shù)額和占比同樣可觀。如2007年夏季，英國洪水損失達(dá)72億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償了48億美元，占損失的67%；2010年智利、新西蘭地震保險(xiǎn)補(bǔ)償分別為80億美元與44億美元，占地震損失的約30 %和77%；2011年日本“3·11”地震，保險(xiǎn)補(bǔ)償達(dá)350億美元，占地震災(zāi)害損失的16.7%。
　　但另一方面，發(fā)展中國家、落后國家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，其遭遇巨災(zāi)的損失只能主要由個(gè)人、企業(yè)和政府來承擔(dān)。如2009年亞洲和南美洲的保險(xiǎn)補(bǔ)償僅為經(jīng)濟(jì)損失的14.55%和8.93%；2010年雖然南美洲的保險(xiǎn)補(bǔ)償力度有所提高，可亞洲的保險(xiǎn)補(bǔ)償卻只有經(jīng)濟(jì)損失的2.99%。2010年死亡22萬多人的海地地震，保險(xiǎn)補(bǔ)償只占其災(zāi)害損失的1%。
　　進(jìn)入本世紀(jì)后，我國自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失年均在3000億元人民幣以上，保險(xiǎn)補(bǔ)償卻是杯水車薪。從個(gè)案上看，1998年中國發(fā)生的特大洪災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失2484億元，保險(xiǎn)補(bǔ)償33.5億元，僅占洪水損失的1.3%；2008年中國南方雨雪冰凍災(zāi)害損失1516.5億元，保險(xiǎn)補(bǔ)償20億元，占雪災(zāi)損失的1.3%；2008年汶川大地震直接經(jīng)濟(jì)損失8400多億元，保險(xiǎn)補(bǔ)償只占地震損失的0.21%。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，在我國災(zāi)害問題日益惡化的背景下，國家宜將保險(xiǎn)業(yè)納入綜合防災(zāi)減災(zāi)體系，通過明確的保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略定位與大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的政策取向，讓其成為國家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系中的生力軍。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授許飛瓊指出，發(fā)達(dá)工業(yè)國家不僅通過巨災(zāi)保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)方式來提前安排災(zāi)害損失財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還專門成立有主攻防災(zāi)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，以達(dá)到預(yù)防災(zāi)害發(fā)生、減少災(zāi)害損失的目的。在德國，有的保險(xiǎn)公司專設(shè)了防損工程部，為客戶和準(zhǔn)客戶提供防災(zāi)防損方面的工程咨詢服務(wù)。許多保險(xiǎn)公司還經(jīng)常對客戶進(jìn)行防震、消防等安全培訓(xùn)。在英國、美國等國家，大的保險(xiǎn)公司甚至成為國家消防力量的中堅(jiān)，或建立專業(yè)的保險(xiǎn)消防隊(duì)伍，或資助政府的減災(zāi)機(jī)構(gòu)等等。
　　那么如何使保險(xiǎn)業(yè)成為我國應(yīng)對巨災(zāi)的生力軍？
　　許飛瓊認(rèn)為，應(yīng)建立適合國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略定位，將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展納入到國家防災(zāi)減災(zāi)體系并給予優(yōu)先發(fā)展。此外，應(yīng)進(jìn)一步增加保險(xiǎn)市場主體，擴(kuò)大保險(xiǎn)供給規(guī)模。保險(xiǎn)經(jīng)營者要重塑理念，改良業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，健全防災(zāi)減損功能。
　　無憂保提示：保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該多向社會(huì)提供各種防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)咨詢，提供技術(shù)資料，協(xié)助解決風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是提供風(fēng)險(xiǎn)評估服務(wù)，以盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，要加強(qiáng)事故調(diào)查服務(wù)，協(xié)助相關(guān)部門查明災(zāi)害事故原因，分析責(zé)任，提出建議。