【摘要】銀保自從結(jié)合以來，獲得發(fā)展的新機(jī)遇，也遭遇了一些挫折。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，世界范圍內(nèi)金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破，金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢在發(fā)達(dá)國家日益明顯，特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關(guān)系，銀保業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，引人關(guān)注。
　　國外經(jīng)驗
　　讓險企提供最有利的保險產(chǎn)品
　　以銀行為主的合作模式。在這種模式下，保險公司僅為銀行提供保險產(chǎn)品以及相應(yīng)的技術(shù)支持，如風(fēng)險調(diào)查、承保技巧，保險投資管理等，并因此獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。占主導(dǎo)地位的銀行通常擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)、ATMS系統(tǒng)、信用消費體系、郵件或電話銷售網(wǎng)絡(luò)等多樣化銷售渠道，他們可以根據(jù)自身的客戶群要求保險公司提供最有利的保險產(chǎn)品。
　　以保險公司為主的合作模式。在這種模式下，通常是一家規(guī)模較大的保險公司與多家中小銀行共同開發(fā)市場，占主導(dǎo)的保險公司擁有強(qiáng)大的銷售網(wǎng)絡(luò)，包括專業(yè)代理人、獨立代理人等各種代理中介。與之合作的銀行最少需要五家以上的分支機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)負(fù)碛休^高的聲譽(yù)，銀行只能夠輔助保險公司從事一些保險宣傳和潛在客戶的開發(fā)工作。保險公司將根據(jù)銀行在銷售過程中的業(yè)績支付相應(yīng)的傭金，同時為更好地激勵銀行銷售保險產(chǎn)品，保險公司代理人有可能將保險產(chǎn)品與銀行的某些產(chǎn)品結(jié)合起來組合銷售。
　　以銀行、保險公司共建模式。在這種模式下，銀行與保險公司平等地分配經(jīng)營所得，即合作雙方通常都是各自擁有廣大客戶資源及豐富管理經(jīng)驗的大型銀行和保險公司，他們之間的強(qiáng)強(qiáng)合作構(gòu)成了一種新型的更為有效的保險營銷模式。二者的合作使雙方集中了諸如高效的銷售網(wǎng)絡(luò)、銷售技巧、產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗等各類資源，做到優(yōu)勢互補(bǔ)。
　　以銀行與保險公司的并購模式。盡管銀行與保險兩種文化的融合需要較長的磨合期，但是銀行與保險這種合作方式具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ麄兏髯缘钠髽I(yè)優(yōu)勢都可以得到充分的發(fā)揮。保險公司的保險專業(yè)知識可以解決銀行承保業(yè)務(wù)時所面臨的局限性，從而使銀行很快介入保險領(lǐng)域，同時一個成功的銀行在開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的過程中，會建立數(shù)量眾多的客戶關(guān)系，這又能使保險公司很快地進(jìn)行潛在客戶的開拓。
　　國內(nèi)借鑒
　　逐步放開行業(yè)限制
　　我國實行銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營的制度，在很大程度上限制了銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于我國的金融業(yè)和發(fā)達(dá)國家甚至許多發(fā)展中國家處在不同的發(fā)展階段，因此對于國際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢，我國要謹(jǐn)慎對待，要認(rèn)真研究和積極準(zhǔn)備，不可盲目追隨。一旦條件成熟時，應(yīng)采取逐步放開行業(yè)限制的方式，促進(jìn)國內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。
　　一是提高對銀保業(yè)務(wù)合作重要性的認(rèn)知度。銀保業(yè)務(wù)符合國際金融一體化的趨勢，是我國金融業(yè)“入世”之后，必須做出的理性選擇，是中國金融市場開放后面對激烈的市場競爭所做出的準(zhǔn)備。思想是行動的先導(dǎo)，無論銀行還是保險公司都必須進(jìn)一步提高對銀保合作重要性的認(rèn)識程度，立足于長遠(yuǎn)，制定正確的經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷策略，同時借鑒西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展銀行保險的經(jīng)驗與教訓(xùn)，不斷推陳出新。
　　二是健全金融監(jiān)管體系。2000年，人民銀行、保監(jiān)會和證券會建立了聯(lián)席會議制度，加強(qiáng)了三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，向綜合金融監(jiān)管邁出了第一步。但單純的聯(lián)席會議制度遠(yuǎn)不足以應(yīng)對日趨復(fù)雜的金融市場格局和瞬息萬變的金融市場動態(tài)。因此，從長遠(yuǎn)來看，應(yīng)設(shè)立負(fù)責(zé)綜合金融監(jiān)管的專門機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌規(guī)劃、全盤布局，統(tǒng)一制定我國金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)法律法規(guī)，集中監(jiān)管信息，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測和評估金融行業(yè)的整體風(fēng)險。
　　三是不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險產(chǎn)品。銀行保險要聯(lián)合進(jìn)行保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，雙方應(yīng)加強(qiáng)對客戶資源的開發(fā)與利用。銀行柜臺適合銷售的保險產(chǎn)品就是卡式產(chǎn)品，壽險方面的短期險比較容易改變成卡式產(chǎn)品，但目前壽險產(chǎn)品在這方面的開發(fā)力度尚顯不夠；同時，由于對于長期合作的重視程度不夠，一些長期險產(chǎn)品難以開發(fā)。財產(chǎn)險方面，一些責(zé)任險比較容易改變成卡式產(chǎn)品，如職業(yè)責(zé)任險等，對于信貸類保險還有待于銀行保險雙方更進(jìn)一步合作開發(fā)。另外，可以開發(fā)捆綁式產(chǎn)品銷售，如信用卡相關(guān)的保險等。
　　四是大力發(fā)展保險電子商務(wù)。運用計算機(jī)手段，實現(xiàn)銀行與保險公司的聯(lián)網(wǎng)，是開展銀行保險的基礎(chǔ)工作。目前，銀行的電子化水平比較高，對客戶的服務(wù)比較及時，資金結(jié)算迅速安全，應(yīng)該在硬件和軟件設(shè)計上留給保險以應(yīng)有的內(nèi)容和空間。銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息交流技術(shù)的支持，由于保險產(chǎn)品特別是一些人身險產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋是相當(dāng)重要的，雙方必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。
　　五是不斷探索和嘗試服務(wù)模式。銀行和保險公司應(yīng)積極探索銀保合作客戶服務(wù)模式的新特點、新情況，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善客戶服務(wù)的環(huán)境，提高客戶滿意度。同時，銀行和保險雙方應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶提供附加服務(wù)，完善客戶服務(wù)的內(nèi)容。例如，銀行的信用卡等產(chǎn)品可附加保險功能，保險公司的壽險保單可在銀行網(wǎng)點辦理質(zhì)押貸款等。
　　六是制定管理規(guī)則，促進(jìn)銀保合作向深層次發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)按照銀行與保險的特點，制定合乎實際需要的管理規(guī)則，這對于公平競爭、資源的充分利用有著重要的作用。目前，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定要求獨家代理保險業(yè)務(wù)，為了充分利用現(xiàn)有資源、促進(jìn)自由競爭，可考慮允許銀行和郵局實行多家代理保險業(yè)務(wù)；同時為了鼓勵銀行保險合作向深層次發(fā)展，允許銀行或保險公司選擇一家作為長期合作伙伴，共享資源、開發(fā)出不同形式的產(chǎn)品和服務(wù)。
　　無憂保提示：在金融一體化的新形勢下，銀保產(chǎn)品的發(fā)展也應(yīng)該提出自己的新思路。保險公司將根據(jù)銀行在銷售過程中的業(yè)績支付相應(yīng)的傭金，同時為更好地激勵銀行銷售保險產(chǎn)品，保險公司代理人有可能將保險產(chǎn)品與銀行的某些產(chǎn)品結(jié)合起來組合銷售。