【摘要】?jī)?nèi)地赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的潮流悄然興起。一邊是內(nèi)地保險(xiǎn)銷(xiāo)售的不景氣，另一邊卻是內(nèi)地赴港投保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)創(chuàng)新高。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處日前公布的數(shù)據(jù)，今年上半年向內(nèi)地訪客所發(fā)保單中，新造保單保費(fèi)為43億港元，同比增長(zhǎng)48.3%。
　　內(nèi)地居民赴港投保激增五成
　　今年上半年對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一段艱難的時(shí)期。投資收益下降和業(yè)務(wù)增速放緩是各家保險(xiǎn)公司共同面對(duì)的問(wèn)題。根據(jù)保監(jiān)會(huì)近日公布的數(shù)據(jù)，上半年保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8532.5億元，同比增長(zhǎng)5.9%.其中壽險(xiǎn)保費(fèi)為5164.8億元，同比增長(zhǎng)僅為0.23%;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)為2699.5億元，同比增長(zhǎng)13.5%.
　　相較之下，內(nèi)地人赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)卻熱度不減，內(nèi)地客戶(hù)在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)，每年以超過(guò)5%的比例增長(zhǎng)。去年香港的新增保費(fèi)中，有近65億港元是內(nèi)地居民支付的。而當(dāng)兩地金融監(jiān)管部門(mén)今年8月1日出臺(tái)新規(guī)定：經(jīng)認(rèn)可的香港銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以為非香港居民開(kāi)戶(hù)和提供各類(lèi)人民幣服務(wù)，更是激發(fā)了內(nèi)地居民赴港投保的熱情。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，香港向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，其新單保費(fèi)收入為43億港元，同比增長(zhǎng)48.3%,占2012年上半年個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)377億港元的11.4%,較2011年上半年的7.5%、2011年全年的9%、2012年第一季度的9.6%有較大幅度的增加。
　　為何內(nèi)地居民熱衷赴港投保？業(yè)內(nèi)人士分析，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)起步較早，市場(chǎng)比較成熟，加上監(jiān)管相對(duì)完善，投資渠道廣泛，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品創(chuàng)新、保障范圍、投資回報(bào)、服務(wù)水平上都有一定優(yōu)勢(shì)。比如，在收益率方面，內(nèi)地一些投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品在央行連續(xù)加息以及內(nèi)地資本市場(chǎng)不景氣的壓力下，收益率比不過(guò)定期存款。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品更是受制于2.5%的預(yù)定利率上限，吸引力下降。而得益于廣泛的投資渠道和較強(qiáng)的風(fēng)控能力，香港的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)回報(bào)率大多在5%至10%,加上每年的現(xiàn)金紅利等，最高甚至可達(dá)30%左右。與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品3%至5%之間的預(yù)期收益率相比，巨大的回報(bào)率差距對(duì)內(nèi)地客戶(hù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的吸引力。
　　除了收益率外，某些產(chǎn)品相對(duì)費(fèi)率較低、保障范圍更廣也使得香港保險(xiǎn)受到內(nèi)地居民關(guān)注。由于香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟，投保用戶(hù)基數(shù)大，因此保險(xiǎn)公司得以降低成本。同樣保額的人壽保險(xiǎn)，香港的保費(fèi)大約要比內(nèi)地低10%到20%左右，而保障范圍卻更廣。像重疾種類(lèi)，內(nèi)地一般在30種左右；而香港一般在50種以上。
　　赴港投保多方考量警惕風(fēng)險(xiǎn)
　　對(duì)于內(nèi)地居民赴港投保激增這個(gè)現(xiàn)象，保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家認(rèn)為，雖然香港保單從保障范圍和投資收益上有吸引力，但異地投保也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，投保時(shí)應(yīng)格外加以注意。
　　首先，提防“地下保單”,即在內(nèi)地銷(xiāo)售的香港保單。如果在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)簽單，可能面臨保單無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。遇到這種情況，應(yīng)立刻聯(lián)絡(luò)所屬保險(xiǎn)公司，重新申報(bào)當(dāng)時(shí)的實(shí)況，并要求保險(xiǎn)公司重新核保。
　　其次，理賠困難也是赴港投保的一大障礙。雖然現(xiàn)在香港銀行可以開(kāi)戶(hù)，能夠解決以前每年前往一次香港續(xù)繳保費(fèi)的麻煩，但由于保單是受香港法律管轄的，如果遇到理賠問(wèn)題，還是需要親赴香港。還有一些重大疾病的鑒定、理賠糾紛等，這些方面花費(fèi)的錢(qián)和精力都是不可預(yù)估的。
　　同時(shí)，匯率問(wèn)題也不容忽視。目前，絕大部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品均以港元和美元計(jì)價(jià)購(gòu)買(mǎi)、理賠或給付，人民幣保單比例仍然較少。這也意味著，人民幣升值很可能造成投保人最終拿回的收益比預(yù)期低。
　　此外，業(yè)內(nèi)人士提醒，市民是否要去香港買(mǎi)保險(xiǎn)可以根據(jù)自身的需要決定，赴港投保要走正規(guī)渠道：
　　一，購(gòu)買(mǎi)正規(guī)的香港保險(xiǎn)需投保人親自前往香港，如果是父母為不滿(mǎn)18歲的兒女投保，孩子無(wú)須前往。
　　二，投保時(shí)除了旅行證件外，還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證。
　　三，投保人投保申請(qǐng)須由保險(xiǎn)公司查驗(yàn)，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購(gòu)買(mǎi)保單之日在香港，從而保證保單的合法性。
　　四，在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險(xiǎn)代理人的幫助下，如實(shí)填寫(xiě)保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)以及相關(guān)文件。
　　五，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進(jìn)繳納保費(fèi)所需的款項(xiàng)，今后每年繳費(fèi)時(shí)可以通過(guò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。
　　六，內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的資質(zhì)，并確認(rèn)保險(xiǎn)代理人的資格，以防被不法機(jī)構(gòu)蒙騙。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：赴港買(mǎi)保險(xiǎn)是否劃算還是要視情況而定。香港的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)起步較早，市場(chǎng)比較成熟，加上監(jiān)管相對(duì)完善，投資渠道廣泛，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品創(chuàng)新、保障范圍、投資回報(bào)、服務(wù)水平上都有一定優(yōu)勢(shì)。