【摘要】社會(huì)保險(xiǎn)作為最基本的民生保障有著不可取代的作用，然而隨著社會(huì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型，商業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家社保的一種補(bǔ)充保障發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。那么，商業(yè)保險(xiǎn)是如何發(fā)揮它舉足輕重的作用的？社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該如何搭配投保呢？
　　商保是社保的重要補(bǔ)充
　　隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)近些年來(lái)正處于轉(zhuǎn)型階段。現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是制度缺位與福利早熟并存。制度缺位主要指對(duì)農(nóng)民的保障制度缺位，福利早熟主要指城市中某些項(xiàng)目福利水平太高。所以，必然決定了在為部分人群在基礎(chǔ)保障時(shí)存在一定的差距。從我們國(guó)家最早建立起來(lái)的社會(huì)保險(xiǎn)制度來(lái)看，當(dāng)時(shí)由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)尚處于落后階段，所以基礎(chǔ)的社會(huì)保障體制處于主導(dǎo)地位。隨著改革開放的深入，人們生活條件的改善以及收入的提升，必然會(huì)產(chǎn)生個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，于是商業(yè)保險(xiǎn)公司就開始形成。商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)近20多年的發(fā)展，從公司管理和產(chǎn)品研發(fā)能力都大大的提高。在目前的社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型階段，商業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)成為國(guó)家社保的一種補(bǔ)充保障，發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。
　　社會(huì)保險(xiǎn)的主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。但不難看出，上述的這些保障主要是針對(duì)勞動(dòng)者個(gè)人的福利和社會(huì)弱勢(shì)群體進(jìn)行基礎(chǔ)性質(zhì)的保障，所以社會(huì)保險(xiǎn)很難上升為個(gè)人提供對(duì)整個(gè)家庭的保障。而商業(yè)保險(xiǎn)就不然，既能從個(gè)人保障的角度著手購(gòu)買，也能從為提供整個(gè)家庭的保障出發(fā)，兩者均可以涵蓋。換句話說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)主要側(cè)重的人生存的保障，而商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于人的生老病死都能涵蓋。所以商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)的需求，大大高于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。而社會(huì)保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)是人們的依賴，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，在社會(huì)保障完善的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)也是種重要的補(bǔ)充。
　　學(xué)習(xí)用商保補(bǔ)充社保
　　那如何利用商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人的社會(huì)保障進(jìn)行補(bǔ)充呢？我們從養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療和傷殘保險(xiǎn)三方面來(lái)看。
　　首先來(lái)看養(yǎng)老，通過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老體系我們可以預(yù)見未來(lái)20~30年之后，隨著經(jīng)濟(jì)、金融等各方面的發(fā)展，我們的養(yǎng)老體制將形成一個(gè)立體的模型：由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)養(yǎng)老，其他股票、債券、房產(chǎn)、存款等作為對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老的必要補(bǔ)充。在基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的。目前，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老的規(guī)模尚不是很大，但是未來(lái)隨著國(guó)家政策的調(diào)控，有利于發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅后優(yōu)惠出臺(tái)，過(guò)不了多久，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老的規(guī)模都會(huì)得到很大幅度的提高。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金在交納保費(fèi)上存在一定的差異，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是按照工資基礎(chǔ)按照一定的比例進(jìn)行強(qiáng)制扣除，而企業(yè)年金是按照規(guī)定的比例，采取不超過(guò)一定比例由企業(yè)按照企業(yè)制度進(jìn)行分配。而個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)則完全取決于個(gè)人，但專業(yè)人士建議，在為自己建立個(gè)人養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)不高于自己個(gè)人年收入的10%，選擇的工具：個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。在投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，不能以追逐高投資回報(bào)作為前提，在目前商業(yè)保險(xiǎn)的商品種類中，分紅性質(zhì)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最適合人們用于養(yǎng)老金投保，其次是投資連接保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。投資連接保險(xiǎn)適合有交強(qiáng)投資判斷能力的人群，萬(wàn)能險(xiǎn)則適合兼顧壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老需求的人群。傳統(tǒng)性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)由于受制于預(yù)定利率，所以最不適合投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。未來(lái)在稅收遞延政策的試點(diǎn)和推廣，養(yǎng)老保險(xiǎn)的商品將得到進(jìn)一步的提升，靈活的功能會(huì)充分體現(xiàn)。
　　其次，在個(gè)人醫(yī)療保障中，社會(huì)醫(yī)療保障是種廣覆蓋、低保障的作用。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)相比醫(yī)療保險(xiǎn)可能在時(shí)效上的需求更為強(qiáng)烈。商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)上已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步。產(chǎn)品種類從最早的住院費(fèi)用保險(xiǎn)，目前已經(jīng)發(fā)展成為涵蓋高中低端，除提供費(fèi)用補(bǔ)償之外，定額給付等多種形式的醫(yī)療保障商品。談到醫(yī)療保險(xiǎn)，很多投保人可能會(huì)存在一定的誤區(qū)，認(rèn)為在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中間有取舍的關(guān)系，其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤。如果投保人可以參加社會(huì)保險(xiǎn)，那當(dāng)然首先考慮社會(huì)保險(xiǎn)。然后在社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的利用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行完善。從地域上看，沿海部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于人們收入大幅提高，人們對(duì)于醫(yī)療品質(zhì)已經(jīng)不滿足于基礎(chǔ)保障，所以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將會(huì)朝中高端商品提供為主，在這些地區(qū)高端醫(yī)療已經(jīng)不是啥新鮮玩意。能夠每年繳納幾萬(wàn)保費(fèi)的人群也很多，正在朝國(guó)際化醫(yī)療保障靠攏。對(duì)于絕大部分的工薪階層而言，可能中低端的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保意識(shí)在逐步加強(qiáng)。這些產(chǎn)品主要集中在社保補(bǔ)充型的費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、收入保障性質(zhì)的住院或者手術(shù)補(bǔ)貼保險(xiǎn)等。高端的醫(yī)療保險(xiǎn)可以不考慮社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)償問題，但是中低端的醫(yī)療保險(xiǎn)需要掌握以下的補(bǔ)償原則(俗稱：報(bào)銷)。在同時(shí)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，在損失發(fā)生時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)先于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，所以在投保費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)時(shí)，需要重點(diǎn)考慮社會(huì)保險(xiǎn)中個(gè)人自付和自費(fèi)的費(fèi)用，否則在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)會(huì)產(chǎn)生保障的交叉不利于個(gè)人保障。于養(yǎng)老保險(xiǎn)相同投保醫(yī)療保險(xiǎn)也是有一定的收入比例的，原則上由于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的保障期限有限，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有著充分的補(bǔ)充，所以在投保比例上應(yīng)不高于個(gè)人年收入的5%，同時(shí)對(duì)于保障有效性的考慮，建議投保對(duì)于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)較大的住院保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。
　　最后，我們來(lái)看一下商業(yè)保險(xiǎn)中能充分體現(xiàn)作用的壽險(xiǎn)和意外保障。最初，我們提到社會(huì)保險(xiǎn)很難提升到為家庭保障，這是基于社會(huì)保險(xiǎn)的特性所致。由于商業(yè)保險(xiǎn)最初起源的性質(zhì)所決定，壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展，在商業(yè)保險(xiǎn)中已日趨成熟，所以在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，投保壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以說(shuō)是社會(huì)保險(xiǎn)的極大的補(bǔ)充。目前人們物質(zhì)生活的豐富，我國(guó)獨(dú)生子女制度多年來(lái)的執(zhí)行，同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展促使的各種權(quán)責(zé)關(guān)系、借貸關(guān)系都是促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的需求激增。
　　無(wú)憂保提示：商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是對(duì)社保中養(yǎng)老和醫(yī)療的補(bǔ)充，另外壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)對(duì)于家庭生活中所起到的重要作用。補(bǔ)充社保不僅僅是停留在社保中不賠付的商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行賠付，社保中有的商業(yè)保險(xiǎn)有，社會(huì)保險(xiǎn)中沒有的保障，能夠通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，那才是真正意義上的黃金保單。