【摘要】消費(fèi)者買到的保險不是自己稱心如意的產(chǎn)品，提出退保的要求也無可厚非。但是近日，佛山市民蔡小姐向信息時報我們投訴稱，她原本想在續(xù)保前把某人壽保險公司的保險退了，卻不料在其銀保人員的“誤導(dǎo)”下仍續(xù)了保，她和該銀保專員向該人壽公司申請全額退還續(xù)保保費(fèi)，但遭到拒絕。
　　辦退保反被續(xù)保申請退款竟遭拒
　　據(jù)蔡小姐介紹，去年8月26日，她在佛山三水某銀行點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時，在銀保人員的游說下買了某人壽公司一款分紅型保險，繳納5000元保費(fèi)。今年8月中，蔡小姐收到該公司續(xù)繳保費(fèi)的短信通知，因正值用錢之際，她便決定在繳納第二期保費(fèi)前退保。
　　今年8月25日，也就是在續(xù)繳保費(fèi)的前一天，蔡小姐來到上述銀行點(diǎn)辦理退保手續(xù)。某人壽駐該銀行點(diǎn)的銀保專員了解情況后，對蔡小姐說，“由于你的保險沒有到期，拿不到分紅和利息，只能退還2655元的現(xiàn)金價值。”該專員建議蔡小姐8月27日（26日是星期日）再到銀行辦理手續(xù)，這樣可以多拿200多元的分紅。
　　8月27日上午，蔡小姐收到銀行的短信通知，綁定保險的賬戶被自動劃賬5000元到某人壽用作第二年保費(fèi)，也就是說已經(jīng)“被”續(xù)保了。蔡小姐到銀行網(wǎng)點(diǎn)問上述銀保專員：“為何之前我來退保你讓我27日再來，現(xiàn)在卻將賬上的錢轉(zhuǎn)走？那我現(xiàn)在退保，續(xù)保保費(fèi)能否全額退還？”該銀保專員稱可以向公司申請一下。
　　該銀保專員與蔡小姐各寫一份申請書遞交給某人壽公司，申請全額退還蔡小姐在8月27日被自動扣除的5000元續(xù)保保費(fèi)。但蔡小姐在8月30日接到該銀保專員的電話稱，某人壽未批準(zhǔn)她們?nèi)~退還續(xù)保保費(fèi)的申請。這意味著，蔡小姐前后總共交了1萬元本金到保險公司賬戶上，按現(xiàn)金價值退保的話只能退還6816元，將損失3184元，比原來的2345元多損失近千元。
　　事件分析
　　銀保人員建議到期再退造成誤導(dǎo)
　　蔡小姐退保不成，反被扣保費(fèi)，致?lián)p失擴(kuò)大。一般來說，銀保人員多收一期保費(fèi)就能多拿一次提成，這不免讓人生疑，某人壽這名銀保專員是否為了多拿提成故意而為？
　　“我認(rèn)為她起碼不夠?qū)I(yè)，否則在我提出退保時應(yīng)該要告訴我需要做些什么，并提醒我把賬戶上的錢轉(zhuǎn)移，避免保單到期被自動扣費(fèi)。”蔡小姐認(rèn)為某人壽的銀保專員應(yīng)對她的損失負(fù)責(zé)，“她明知我是堅決退保的，仍建議我27日去辦理手續(xù)，從而造成我賬戶上的錢被扣了5000元去續(xù)保。她應(yīng)該負(fù)起誤導(dǎo)責(zé)任，并賠償我增加的損失。”
　　我們致電上述銀保專員了解到，她確實讓蔡小姐過了26日再來辦理退保，這樣可以多獲200余元分紅。而她之所以未提醒蔡小姐賬戶上的錢會被自動扣費(fèi)，是因為蔡小姐的保險不是第一年購買，按理說蔡小姐應(yīng)該知道關(guān)于自動劃賬的事情。
　　該銀保專員還向我們坦言，她入職才半年左右，只是中途接手，并不了解蔡小姐這個客戶。但她已努力挽回蔡小姐的損失，一起提交了全額退還續(xù)保保費(fèi)的申請書。不過，公司不批準(zhǔn)，她也沒辦法。
　　沒交書面申請導(dǎo)致銀行自動扣費(fèi)
　　蔡小姐向我們訴稱，“27日劃賬的5000元如果再被扣費(fèi)是不能接受的，我本來就是為及時退保特意趕在8月25日去銀行辦理手續(xù)的。”據(jù)她回憶，當(dāng)時銀保專員只是復(fù)印了她的身份證和銀行卡讓她簽名，然后就把合同等資料交還給她，讓她27日來辦理。
　　一般來說，如果投保人在投保時，繳費(fèi)方式選擇銀行自動轉(zhuǎn)賬，保險公司將委托銀行在續(xù)交保費(fèi)日期從投保人綁定的賬戶上扣除第二年保費(fèi)。但蔡小姐在續(xù)交保費(fèi)的前一日，即8月25日向某人壽的銷售人員提出退保，為何27日仍被自動劃賬，而且不能全額退還？
　　一名保險業(yè)內(nèi)人士告訴我們，在退保時，投保人需要提交書面申請，如果保險公司受理后沒有來得及通知銀行導(dǎo)致投保人被扣費(fèi)，保險公司需將被扣除的保費(fèi)全額退還給投保人。而蔡小姐在25日提出退保，銀保專員未提醒蔡小姐先提交書面申請，也未向公司上報或者登記，導(dǎo)致蔡小姐仍被自動劃賬，保險公司也不退還被扣除的保費(fèi)。
　　蔡小姐告訴我們，對于保險公司不批準(zhǔn)全額退還續(xù)繳保費(fèi)的原因，銀保專員給她的解釋是過了期限。但她在提交的申請書上明確表示自己曾在25日提出退保，某人壽公司工作人員收到申請后沒有對自己進(jìn)行回訪。蔡小姐還稱，她曾多次致電某人壽的服務(wù)熱線電話，但“老是接不到人工服務(wù)，說線路繁忙，請轉(zhuǎn)語音服務(wù)”.
　　某人壽公司回應(yīng)
　　未明確拒絕過，現(xiàn)已退款
　　9月6日晚，某人壽廣東分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人就此事向我們答復(fù)稱，從調(diào)查此單事件的OA流轉(zhuǎn)記錄來看，公司從未明確拒絕過該客戶的申請，而從各個崗位處理的時間點(diǎn)來看，公司一直在處理過程中。截至9月6日晚，某人壽已同意客戶的申請：退還2012年8月27日續(xù)期保費(fèi)5000元后，再辦理退保手續(xù)。
　　上述銀保專員9月7日則向我們改口稱，她此前在電話中因外部環(huán)境影響未能表達(dá)清楚，其實公司并沒有明確拒絕她們的全額退續(xù)保保費(fèi)的申請，而是一直在處理之中。現(xiàn)公司已同意她們提交的申請，她也已經(jīng)向蔡小姐道歉，而蔡小姐回饋稱退款已到賬。
　　律師說法
　　該人壽公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任
　　廣東保險律師網(wǎng)首席律師劉健一表示，保險代理人是受保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。本案中投保人蔡小姐已在規(guī)定期限內(nèi)向作為保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的銀行提出退保要求，即視為已向某人壽保險公司提出退保，某人壽應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
　　此外，按《保險法》規(guī)定，人壽保險的投保人可以隨時要求解除保險合同，不必征得保險公司同意，保險合同的效力自解除保險合同的通知到達(dá)保險公司時終止。本案中蔡小姐當(dāng)面向某人壽公司的代理機(jī)構(gòu)銀行提出退保時，即視為解除保險合同的通知已到達(dá)某人壽，保險合同的效力就已終止，某人壽不得再依據(jù)已失效的保單收取下一年度的保費(fèi)。
　　業(yè)界提醒
　　辦退保應(yīng)直接到保險公司
　　近日我們采訪廣州多名保險業(yè)內(nèi)人士了解到，像蔡小姐遭遇的情況在銀行出現(xiàn)得比較多，在保險公司柜臺則比較少見。有保險業(yè)人士告訴我們，銀保人員在接到客戶退保申請后并不能直接辦理退保，而是轉(zhuǎn)交給保險公司進(jìn)行辦理，這就可能會出現(xiàn)時間差，或者受人為因素影響，拖延退保進(jìn)程。因此，他建議保險消費(fèi)者需退保時應(yīng)直接到保險公司辦理。該人士認(rèn)為，如果客戶未能及時辦理退保手續(xù)，賬戶被扣費(fèi)屬于正?，F(xiàn)象，因為客戶與保險公司簽訂協(xié)議時已同意按時從其賬戶劃費(fèi)。
　　無憂保提示：通過以上的介紹，希望您能夠提高警惕，一定要到正規(guī)的保險機(jī)構(gòu)辦理投保和退保業(yè)務(wù)。保險消費(fèi)者只需提前將賬戶上的資金轉(zhuǎn)移，而如果出現(xiàn)像蔡小姐那樣因營銷員疏忽導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的情況，可以直接向保險公司投訴解決。