【摘要】雖然保險市場上的車險種類繁多，但是無論購買何種保險，理賠都有七七八八的麻煩事件，投訴糾紛事件也逐日上升。以下為您總結比較麻煩的頑癥，如果在車險理賠方面有需要的可多加注意。
　　高保低賠尚待解
　　“高保低賠”一度被誤認為是車險市場的“霸王條款”。也就是說,以新車購置價投保,而出險時以折舊車價確定保險金額引起了社會的不滿。保險行業(yè)給車主的投保自主選擇權(自主選擇可按新車購置價、投保時的實際價值或投保人與保險公司協(xié)商確定價來投保)如同虛設。
　　去年下半年,監(jiān)管機構在下發(fā)有關車險費率征求意見稿時,要求保險公司以車輛實際價值確定保險金額,這給車險費率的擬訂提出了更高的要求。但是,隨著車輛使用年限變化和磨損程度不同,實際價值也不斷變化,這需要全行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行標準車型庫,并出臺行業(yè)車輛折舊率辦法。
　　無責索賠有難度
　　依據(jù)車險的相關規(guī)定,發(fā)生交通事故時,車輛無責受損應由對方車輛的三者險來支付賠款,不應由車損險來賠付。這一合情合理的條款卻在執(zhí)行過程中被冠上了“無責不賠”的罪名。
　　無責車主難獲賠付的形式往往是,有責方三者險拖賠,或有責方根本就沒有投保三者險,而己方保險公司又不愿意先行墊付再代位求償。因此,無責車主變成“冤大頭”,索賠往往困難重重。保監(jiān)會去年上半年表示,要進一步完善保險公司“代位求償”標準和流程等。
　　去年8月起,北京地區(qū)率先明確,在北京市行政區(qū)域內(nèi)道路上發(fā)生一方全責一方無責的交通事故,無責方保險公司接到客戶報案后,首先應積極協(xié)助無責方向全責方及其保險公司進行索賠。如果全責方車輛并沒有買三者險且怠于賠付的,無責車主可先行獲得車損險的賠付。
　　異地理賠較繁瑣
　　多家保險公司大打服務牌,提出異地出險全國通賠。不過,對于很多車主而言,在異地獲得賠付并不容易。這是因為:一方面,目前并非所有保險公司都提供全國通賠服務,中小保險公司的網(wǎng)點并沒有全國布局或信息數(shù)據(jù)沒有全國聯(lián)網(wǎng)；另一方面,即使全國聯(lián)網(wǎng)的大保險公司,實現(xiàn)通賠的也只是責任明確的小額賠案。
　　只要稍有資料不全、責任認定不清或定損有異議,車主就將奔波于多地提供資料、辦理理賠,或者多方打電話進行詢問了。有車主就曾遭遇這樣的難堪,如在當?shù)爻鲭U后,保險公司當?shù)胤种C構稱已將查勘定損資料傳到省級分公司,待車主再聯(lián)系省級分公司時得到的答復卻是已上報總公司,事后總公司又說已將相關資料轉到所屬地……異地出險理賠繁瑣可見一斑。
　　不過,這也并非異地出險的惟一頑癥。通常而言,異地出險車主多急于辦事,當責任認定、定損后就可能匆匆離開現(xiàn)場了,然而在修理時再發(fā)現(xiàn)還有其他受損時就容易引發(fā)理賠糾紛。
　　“真空期”出險難定案
　　曾經(jīng)多次被曝出新車投保后出險,但因當時還沒有辦理牌照卻遭到拒賠?，F(xiàn)行車險條款中明確列出,“發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌,或臨時號牌、臨時移動證的”,車輛出險保險公司不承擔賠付責任。也就是說,投保車輛出險時有臨時牌照和正式牌照,依據(jù)合同規(guī)定均在承保責任范圍內(nèi)才能獲得賠付,一旦臨時牌照到期而正式牌照還沒有辦下來,恰恰又在這期間出險將無法得到車險賠付。
　　市場對上述車險責任免除提出質疑,既然投保了為什么拒賠,既然“真空期”不在賠付范圍內(nèi),為什么又算保險期限呢?關于“真空期”是否應該得到賠付成為市場各方討論的話題。目前,新車險示范條款征求意見稿已將這一“真空期”從免除責任中取消。
　　免責條款引不滿
　　在車險條款中,責任免除項目并不少,如車輛爆胎受損、人為打砸致車受損、車輛零部件被損或被盜、涉水行駛引起發(fā)動機損壞等。然而,車主對很多責任免除項目并不完全清楚,由此引發(fā)的理賠糾紛頻發(fā)。
　　保險公司通過附加險來擴大責任范圍,如單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進行賠付,但其他部件受損或被盜卻沒有附加險種的承保賠付,引起市場的不解,認為車燈和倒車鏡單獨受損也應有具體的險種承保。
　　目前,存在的一個現(xiàn)實問題就是,車主為了獲得賠付,在車燈或倒車鏡單獨破損時,有時通過人為擴大損失來獲得賠付。有關專家提出,雖然車主的這一行為有失誠信,但保險公司也應該想法通過增加險種來彌補這一漏洞。
　　定損不力存分歧
　　由于行業(yè)還沒有統(tǒng)一的查勘、定損流程,各保險公司在這方面的操作具有較大的差別,這也成為車險理賠糾紛產(chǎn)生的主要原因之一。有統(tǒng)計顯示,因定損爭議訴至法院的,占到私家車保險糾紛的八成左右。監(jiān)管機構也認為,行業(yè)缺乏透明的理賠定損標準,缺乏與其他相關行業(yè)的溝通與協(xié)調(diào),造成定損價格偏差大、隨意性大等。
　　定損不力造成的損失應由誰負責呢?例如,車主顧某出險后向保險公司報案,但保險公司直到事發(fā)3個多月之后才出具定損結論。在等待定損期間,顧某無法使用投保車輛,所以不得不租車代步,為此發(fā)生租車費1萬元。顧某認為是保險公司遲延定損,才導致發(fā)生租車費損失,因此要求保險公司賠償其1萬元,保險公司則認為租車費不屬于理賠范圍,所以不同意賠償。
　　賠付限額引糾紛
　　車損險對車輛損失進行合理賠付,而交強險和三者險除了對車損賠付外,還對人傷部分進行補償。例如,交強險和三者險都規(guī)定了,在醫(yī)療費賠償項目上,都以國家基本醫(yī)療保險為限,即自費醫(yī)療部分不賠。在認定哪部分該列為自費醫(yī)療部分,也容易產(chǎn)生糾紛。
　　無憂保提示：以上幾點是在車險賠付過程中容易出險的糾紛點，車險的保障系統(tǒng)尚未完善。車主在購買車險時不妨考慮以上因素合力購買，如果有遇見理賠問題的也可作為參考。