【摘要】壽險保障對于廣大人民來說十分重要。今年以來，盡管保險業(yè)內(nèi)對于“產(chǎn)品回歸保障”的呼聲漸高，但近日有報告指出，目前我國居民壽險保障仍然存在嚴重不足。其中，一線城市壽險保障充足度最低，保障缺口達到56萬元。
　　數(shù)據(jù)
　　日前，弘康人壽發(fā)布與聯(lián)合羅蘭貝格、RGA美國再保險公司共同完成的《中國居民壽險保障充足度調(diào)研報告》，該報告通過對12個城市2852份有效問卷的分析，發(fā)現(xiàn)中國居民壽險保障嚴重不足。即使把社保和企業(yè)提供的補充保險計算在內(nèi)，中國居民人均壽險（以死亡為賠付條件）的保障額度僅為11萬元，與應有壽險保障（指被保險人遭遇不幸，為維持家庭生活質(zhì)量不變所需的費用）相比，缺口高達41萬元，保障充足度僅為21%.
　　從地域看，一線城市的壽險保障充足度最低，其人均應有壽險保障為69萬元，人均實際壽險保障僅為13萬元，缺口達到56萬元。為何一線城市的收入水平相對較高，投保意識也比其他城市更強烈，其保障充足率卻最低？對此，業(yè)內(nèi)人士表示，一線城市生活壓力大、生活成本高，因而在疾病、養(yǎng)老及其他各方面的保障需求也就更高，由此導致保障缺口更大。
　　根據(jù)友邦中國今年8月初發(fā)布的國內(nèi)首個“新生代家庭幸福缺口調(diào)查”,在各個城市新生代群體“幸福保障缺口”一項中，排名前三的是深圳（148萬元）、上海（147.3萬元）、北京（144.4萬元），之后依次是廣州（142.1萬元）、蘇州（130.2萬元）、南京（122萬元）、佛山（120.4萬元）。由此可見，盡管一線城市的收入水平和投保意識都走在前列，但保障缺口卻比二線城市要大。
　　此外，從不同年齡階段看，26至35歲之間需要承擔家庭責任的人群保障尤為不足，其中26至30歲之間的人均壽險保障缺口高達57萬元，保障充足度僅為16%.而不同年齡階段和地域所需應有壽險保障額度也不相同：對于一線城市、畢業(yè)買房的26歲單身來說，其應有壽險保障額度為200萬元；在一線城市的小康家庭中，32歲家庭主力應有壽險保障額度為260萬元；而二線城市的小康家庭，30歲家庭主力應有壽險保障額度為130萬元；在二線城市中，中年有成的45歲家庭主力，應有壽險保障額度為15萬元。
　　以一線城市小康家庭中的32歲家庭主力為例，未來家庭責任包括：子女教育（130萬元）、父母贍養(yǎng)（65萬元）、房貸/車貸（140萬元）和家庭生活費用（225萬元）。而已備費用包括：配偶未來收入（280萬元）和目前儲蓄（20萬元）。兩項相減，應有壽險保障額度為260萬元。
　　探由
　　兩大主因致保障缺口大
　　據(jù)了解，造成保障缺口大的重要原因有兩個：一是國內(nèi)壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理；二是居民保險觀念存在誤區(qū)。
　　弘康人壽相關(guān)負責人分析認為，國內(nèi)壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，投資保障組合型產(chǎn)品獨大，讓百姓獲得保障的成本過高，“市場上滿期返本金的產(chǎn)品占了主流，這就相當于只需要購買襪子的顧客被要求同時購買一雙鞋。”上述人士舉例，25歲的張小姐購買某壽險公司返本型壽險，保額10萬元，年交保費4900元，共交8年，保險期間20年，滿期返還所交保費1.1倍。而純消費型產(chǎn)品20年內(nèi)累計保費，僅為返還型產(chǎn)品保費的5%.也就是說，純消費型產(chǎn)品每年的保費僅需100元。
　　事實上，盡管保監(jiān)會近幾年大力倡導產(chǎn)品創(chuàng)新，支持產(chǎn)品多樣化，但目前國內(nèi)壽險業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍然比較單一：與成熟壽險市場里的保險保障類和理財服務類產(chǎn)品功能明確的情況不同，中國市場中約90%的保險產(chǎn)品將保障和投資“揉在一起”.而這類產(chǎn)品設計復雜，不夠透明，也導致居民獲得保障的成本過高。
　　居民保險觀念存在誤區(qū)則是一方面表現(xiàn)在國內(nèi)居民對人壽保險的風險保障作用認識不充分，僅過分強調(diào)和看重投資功能。根據(jù)弘康人壽的調(diào)查，對于“購買保險產(chǎn)品，主要看重的是什么？”的選項，受訪者選擇“滿期返本金，有收益有保障”占到了38%,選擇“保險保障”的只占到29%,此外，選擇“投資回報高”占了25%,選擇“快速返回”占了18%.另一方面，國內(nèi)居民普遍把壽險視同吃穿用度的消費，先為老人、兒童購買，家庭經(jīng)濟支柱卻往往忽略自身保障，目前僅有24%的人意識到首先應給家庭經(jīng)濟支柱購買保障類保險。
　　無憂保提示：壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，亟待優(yōu)化和完善。據(jù)統(tǒng)計，我國每10萬元壽險保額的平均保費支出達到每年幾千元，這一數(shù)字在美國和加拿大分別為702元/年和497元/年。