【摘要】為什么有那么多的大陸人選擇購(gòu)買香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？一邊是內(nèi)地保險(xiǎn)銷售的不景氣，另一邊卻是香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)創(chuàng)新高。今年以來(lái)，投保者在內(nèi)地市場(chǎng)和香港市場(chǎng)的熱情程度可謂冰火兩重天。
　　據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處日前公布，今年上半年向內(nèi)地訪客所發(fā)保單中，新造保單保費(fèi)為43億港元，同比增長(zhǎng)48.3%,占今年上半年個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的11.4%.不過(guò)，投保千萬(wàn)不能沖動(dòng)，看起來(lái)劃算的保單理賠卻很可能存在困難。
　　低投入高收益吸引人
　　A股市場(chǎng)的不景氣導(dǎo)致很多內(nèi)地保險(xiǎn)公司收益欠佳，今年以來(lái)，這個(gè)欠佳的業(yè)績(jī)也影響了很多新單業(yè)務(wù)。不過(guò)，在香港，購(gòu)買保險(xiǎn)的內(nèi)地人士卻不在少數(shù)。今年上半年向內(nèi)地訪客所發(fā)保單中，新造保單保費(fèi)為43億港元，同比增長(zhǎng)48.3%,占今年上半年個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的11.4%.
　　僅僅在香港出了一趟差，北京的王女士就買了一份保險(xiǎn)，吸引她的是香港保險(xiǎn)的保額高而保費(fèi)低廉。王女士告訴我們，在北京也有不少代理人推銷保險(xiǎn)，但保額多是20萬(wàn)左右，年繳保費(fèi)在6000元左右。但在香港的這家保險(xiǎn)公司給王女士規(guī)劃的保額是100萬(wàn)港元，保費(fèi)是1.5萬(wàn)港元。這么算起來(lái)，香港的保險(xiǎn)是非常劃算的。
　　保單復(fù)雜專家難懂
　　一位內(nèi)地在港工作過(guò)的保險(xiǎn)業(yè)人士告訴我們，在香港買保險(xiǎn)的還是收入比較高的人群，一般購(gòu)買的保險(xiǎn)也都是大額保單，年繳保費(fèi)幾萬(wàn)港元是很常見(jiàn)的。但在國(guó)內(nèi)未成年人的身故保額限制最高是10萬(wàn)元，所以很多有錢(qián)人也選擇到香港給孩子投保。
　　大批高收入者去香港買保險(xiǎn)，但真有那么實(shí)惠嗎？雖然，香港保險(xiǎn)固然有對(duì)大病承保的種類比內(nèi)地多，投保用戶基數(shù)大，保險(xiǎn)公司成本降低等優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于復(fù)雜的保單，很多保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也直呼看不懂。而且，投資和復(fù)利的滾動(dòng)都是很復(fù)雜的，僅僅從保額對(duì)應(yīng)相對(duì)保費(fèi)上看，不能看出是否劃算。
　　“保險(xiǎn)是一種無(wú)形的契約，購(gòu)買的是保險(xiǎn)公司的服務(wù)，去香港買保險(xiǎn)可能遇到法律解釋、匯率等方面的風(fēng)險(xiǎn)，而且如果需要服務(wù)或理賠，去香港辦理也很麻煩，有糾紛還得去香港請(qǐng)律師，這些都有可能存在風(fēng)險(xiǎn)。尤其客戶和經(jīng)紀(jì)人的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，客戶如果圖高回報(bào)一味聽(tīng)信經(jīng)紀(jì)人的話，極有可能上當(dāng)。”
　　業(yè)內(nèi)人士告訴我們，買香港保險(xiǎn)必須要到香港簽單，否則在大陸簽單屬“地下保單”,將不受法律保障。此外，赴港投保還要面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品均以港元和美元購(gòu)買、理賠或支付。如果再遇到金融危機(jī)那樣的事件，投保者很可能血本無(wú)歸。
　　責(zé)任認(rèn)定兩地不同
　　對(duì)于內(nèi)地客赴港投保金額的激增，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家表示，由于內(nèi)地與香港在醫(yī)療責(zé)任認(rèn)定上存在差異，理賠時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)糾紛，比如醫(yī)療責(zé)任認(rèn)定上兩地就有很大不同。
　　在香港購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，一方面是醫(yī)療保險(xiǎn)出險(xiǎn)后的理賠手續(xù)比較繁瑣，另外也會(huì)涉及到兩地對(duì)醫(yī)療診斷、醫(yī)療憑證的互認(rèn)。一般醫(yī)療險(xiǎn)都有定點(diǎn)醫(yī)院，如果在此范圍外就醫(yī)，香港保險(xiǎn)公司也不一定承認(rèn)。以香港某大型保險(xiǎn)公司為例，其在國(guó)內(nèi)的定點(diǎn)醫(yī)院雖然有上百家，但在內(nèi)地僅有一兩家。而且，身故保險(xiǎn)也涉及到一些死亡公證文件等，很多時(shí)候在香港需要通過(guò)律師來(lái)辦理，費(fèi)用和時(shí)間成本也是一筆不可忽視的支出。
　　無(wú)憂保提示：內(nèi)地市場(chǎng)與香港保險(xiǎn)業(yè)冰火兩重天的現(xiàn)象引發(fā)了廣發(fā)的關(guān)注。一般購(gòu)買的保險(xiǎn)也都是大額保單，年繳保費(fèi)幾萬(wàn)港元是很常見(jiàn)的。但在國(guó)內(nèi)未成年人的身故保額限制最高是10萬(wàn)元，所以很多有錢(qián)人也選擇到香港給孩子投保。